近年來(lái)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)正前所未有地改變?nèi)祟惖纳a(chǎn)和生活方式，金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨重大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。同時(shí)，金融數(shù)字化快速發(fā)展也帶來(lái)了網(wǎng)絡(luò)安全、黑產(chǎn)、數(shù)據(jù)權(quán)屬不清、欺詐方面的問題，影響市場(chǎng)公平和金融穩(wěn)定。
尤其在欺詐方面，層出不窮的營(yíng)銷活動(dòng)更是讓欺詐分子有了可乘之機(jī)，偽造資料、惡意注冊(cè)大量虛假賬號(hào)、團(tuán)伙包裝、刷單、搶紅包、套返利等等，欺詐技術(shù)手段越來(lái)越高明(群控、云控)，成本也越來(lái)越低。為了限制這些欺詐用戶，信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)建立反欺詐團(tuán)隊(duì)和風(fēng)控防范體系，使用專家規(guī)則和預(yù)測(cè)模型來(lái)攔截欺詐行為。然而，面對(duì)新型欺詐手段，傳統(tǒng)反欺詐工具顯得勢(shì)單力薄，以關(guān)系圖譜為核心技術(shù)的新式反欺詐得以廣泛運(yùn)用。
具體來(lái)說(shuō)，關(guān)系圖譜在反欺詐中的主要應(yīng)用是一致性檢驗(yàn)、團(tuán)伙欺詐檢測(cè)以及欺詐特征構(gòu)造。一致性檢驗(yàn)的思路就是嘗試推導(dǎo)出申請(qǐng)人信息與關(guān)系圖譜不一致的信息，不一致的、矛盾的信息越多，申請(qǐng)人欺詐的嫌疑越大。團(tuán)伙欺詐是指詐騙團(tuán)伙通過(guò)購(gòu)買、盜用、冒用實(shí)名信息等方式，有組織大規(guī)模地在短時(shí)期內(nèi)向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行騙貸。特征構(gòu)造則主要是指在進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)建模時(shí)，還可以從圖的角度出發(fā)，構(gòu)造特征。比如，申請(qǐng)人一度關(guān)系的個(gè)數(shù);某類一度關(guān)系的比例等等，并應(yīng)用這些變量建立欺詐評(píng)分或信用評(píng)分。
在此背景下，百融云創(chuàng)運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)推出反欺詐關(guān)系圖譜，通過(guò)對(duì)用戶數(shù)據(jù)的采集和分析，建立用戶在多種關(guān)系上的關(guān)聯(lián)信息，挖掘出欺詐者數(shù)據(jù)的矛盾點(diǎn)和可疑點(diǎn)，從而有效識(shí)別、預(yù)防團(tuán)伙欺詐事件的發(fā)生。
針對(duì)團(tuán)伙欺詐，百融云創(chuàng)結(jié)合自然語(yǔ)言處理、圖計(jì)算、深度學(xué)習(xí)、知識(shí)推理和可視化等技術(shù)，開發(fā)了一整套高效靈活的關(guān)系圖譜構(gòu)建與應(yīng)用解決方案。目前，該關(guān)系圖譜產(chǎn)品經(jīng)過(guò)多輪測(cè)試與優(yōu)化，對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確率高，對(duì)團(tuán)伙欺詐的違約率預(yù)測(cè)大幅提升。而對(duì)于復(fù)雜的團(tuán)伙欺詐判定，百融云創(chuàng)關(guān)系圖譜的查詢速度達(dá)到毫秒級(jí)，處于行業(yè)一流水平。
百融云創(chuàng)的關(guān)系圖譜的優(yōu)勢(shì)集中體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：其一是準(zhǔn)確有效。百融關(guān)系圖譜對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確率接近百分百，對(duì)團(tuán)伙欺詐的違約率預(yù)測(cè)可提升多倍;其二是數(shù)據(jù)豐富。百融云創(chuàng)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展積累了海量多維的數(shù)據(jù)和各種業(yè)務(wù)場(chǎng)景，并且這些數(shù)據(jù)和場(chǎng)景還在不斷擴(kuò)充，將有效支持關(guān)系圖譜的延展;其三是調(diào)用性能佳。對(duì)于復(fù)雜的團(tuán)伙欺詐判定，百融關(guān)系圖譜的查詢速度達(dá)到毫秒級(jí)，能夠有效滿足互聯(lián)網(wǎng)反欺詐需求。
未來(lái)，百融云創(chuàng)也將持續(xù)開發(fā)各種新技術(shù)、新手段、新模型，結(jié)合金融行業(yè)的變化，探索反欺詐的有效手段，應(yīng)用在金融反欺詐中。
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