據(jù)央行官網(wǎng)12月28日消息,為深化利率市場化改革,進一步推動貸款市場報價利率(LPR)運用,現(xiàn)就存量浮動利率貸款的定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR有關(guān)事宜進行公告。
據(jù)了解,公告所稱存量浮動利率貸款,是指2020年1月1日前金融機構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。自2020年1月1日起,各金融機構(gòu)不得簽訂參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率貸款合同。
央行表示,自2020年3月1日起,金融機構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進行協(xié)商,將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準(zhǔn)加點形成(加點可為負(fù)值),加點數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;也可轉(zhuǎn)換為固定利率。定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次,轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。
今年8月17日,央行發(fā)布改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制公告。目前接近90%的新發(fā)放貸款已經(jīng)參考LPR定價,但存量浮動利率貸款仍基于貸款基準(zhǔn)利率定價,不能及時反映市場利率變化,不利于保護借貸雙方的權(quán)益。為進一步深化LPR改革,央行決定推進存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)平穩(wěn)轉(zhuǎn)換。
從轉(zhuǎn)換原則上看,借款人可與銀行協(xié)商確定將定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR,或轉(zhuǎn)換為固定利率,借款人只有一次選擇權(quán),轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。同時,轉(zhuǎn)換工作自2020年3月1日開始,原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。另外,轉(zhuǎn)換后的貸款利率水平由雙方協(xié)商確定,其中,為貫徹落實房地產(chǎn)市場調(diào)控要求,存量商業(yè)性個人住房貸款在轉(zhuǎn)換時點的利率水平應(yīng)保持不變。
關(guān)于存量商業(yè)性個人住房貸款定價基準(zhǔn)如何從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為LPR?央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時表示,自公告發(fā)布之日起,銀行應(yīng)盡快制定存量商業(yè)性個人住房貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作計劃,包括系統(tǒng)配套、人員培訓(xùn)等,同時通過多種渠道(包括官網(wǎng)和網(wǎng)點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等)告知客戶,在雙方協(xié)商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR的,LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內(nèi)不再調(diào)整;加點數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值(可為負(fù)值),在合同剩余期限內(nèi)固定不變;轉(zhuǎn)換時點利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。
同一筆商業(yè)性個人住房貸款,在2020年3-8月之間任意時點轉(zhuǎn)換,均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水平確定加點數(shù)值,加點數(shù)值不受轉(zhuǎn)換時點的影響,銀行和客戶可合理分散辦理。目前,大多數(shù)存量商業(yè)性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。
以此為例,若某筆商業(yè)性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%,現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價基準(zhǔn),且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點幅度應(yīng)為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執(zhí)行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規(guī)則,執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。
除商業(yè)性個人住房貸款的其他存量貸款定價基準(zhǔn)如何轉(zhuǎn)換?央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,除商業(yè)性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款,包括但不限于企業(yè)貸款、個人消費貸款等,可由借貸雙方按市場化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款,包括參考LPR的期限品種、加點數(shù)值、重定價周期、重定價日等,或轉(zhuǎn)為固定利率。