從中央到地方，近期多項(xiàng)金融政策接連出臺(tái)，有力提振了國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)。發(fā)改委、工信部、銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)日前發(fā)布政策，鼓勵(lì)加大對(duì)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)、新型消費(fèi)等的信貸支持力度。江西、福建、四川等地也積極落實(shí)了相關(guān)舉措，旨在促進(jìn)消費(fèi)。與此同時(shí)，銀行、信托公司、消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)也紛紛加速布局，推出多個(gè)消費(fèi)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。
在政策力挺下，4月份個(gè)人消費(fèi)貸款、“五一”銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易總金額等數(shù)據(jù)指標(biāo)均彰顯了消費(fèi)回暖態(tài)勢(shì)。針對(duì)目前消費(fèi)金融領(lǐng)域存在的低息套現(xiàn)、多頭借貸等風(fēng)險(xiǎn)，專(zhuān)家表示，征信系統(tǒng)互聯(lián)互通是解決此類(lèi)問(wèn)題的重要途徑。下一步，監(jiān)管部門(mén)將繼續(xù)彌補(bǔ)制度短板，通過(guò)多種舉措防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。
汽車(chē)信貸和新型消費(fèi)利好頻出
從汽車(chē)信貸到新型消費(fèi)，多項(xiàng)金融政策力促國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)。4月29日，發(fā)改委、工信部、銀保監(jiān)會(huì)等11部門(mén)發(fā)布《關(guān)于穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)若干措施的通知》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸等金融業(yè)務(wù)，通過(guò)適當(dāng)下調(diào)首付比例和貸款利率、延長(zhǎng)還款期限等方式，加大對(duì)汽車(chē)個(gè)人消費(fèi)信貸支持力度，持續(xù)釋放汽車(chē)消費(fèi)潛力。此前，在國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)政策研究局一級(jí)巡視員葉燕斐同樣表示，將根據(jù)實(shí)際情況，更好地通過(guò)消費(fèi)信貸支持新型消費(fèi)和消費(fèi)復(fù)蘇。
汽車(chē)消費(fèi)與新型消費(fèi)對(duì)于提振經(jīng)濟(jì)具有重要作用。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，汽車(chē)消費(fèi)屬于大額和全產(chǎn)業(yè)鏈的消費(fèi)，能帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈上多個(gè)行業(yè)的發(fā)展。“而文旅業(yè)、智能電子產(chǎn)品等新型消費(fèi)則能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和消費(fèi)升級(jí)，例如智能家居領(lǐng)域的消費(fèi)可以帶動(dòng)AI產(chǎn)業(yè)、人工智能等高新產(chǎn)業(yè)。”他表示。
除中央層面外，地方利用金融政策促進(jìn)消費(fèi)的舉措也相繼落地。比如，江西省推出《關(guān)于促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)的若干措施》，明確表示將大力發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參考LPR定價(jià)，適當(dāng)降低個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款利率，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)貸款市場(chǎng)發(fā)展。
機(jī)構(gòu)加快消費(fèi)金融布局
業(yè)內(nèi)人士表示，為促進(jìn)消費(fèi)，進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需，需要政銀企三方共同努力，通過(guò)企業(yè)降價(jià)、銀行讓利、政府補(bǔ)貼的方式，全面提振消費(fèi)市場(chǎng)。實(shí)際上，隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)復(fù)蘇的節(jié)奏不斷加快，近期各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)也相繼推出借貸優(yōu)惠、分期免息等舉措。此外，信托等機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加快消費(fèi)金融領(lǐng)域的布局。
普惠貸款是銀行保險(xiǎn)業(yè)增強(qiáng)消費(fèi)信貸對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的重要“抓手”。郵儲(chǔ)銀行江西省分行相繼推出公積金信用消費(fèi)貸款、優(yōu)享貸等創(chuàng)新產(chǎn)品，截至目前，該行累計(jì)發(fā)放非住房消費(fèi)信貸超600億元，消費(fèi)貸款結(jié)余達(dá)到932億元，本年凈增超77億元。
為支持消費(fèi)貸款發(fā)行，金融機(jī)構(gòu)采用多種方式補(bǔ)充內(nèi)部資金。5月14日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布通知，批準(zhǔn)湖北消費(fèi)金融股份有限公司注冊(cè)資本由5億元變更為9.4億元。交銀國(guó)信則于近日發(fā)行了湖北省內(nèi)首單個(gè)人消費(fèi)貸款類(lèi)資產(chǎn)支持證券，總規(guī)模為12.42億元。業(yè)內(nèi)人士表示，這些舉措有利于拓寬發(fā)起機(jī)構(gòu)的融資渠道，進(jìn)一步提升消費(fèi)金融公司服務(wù)客戶的能力，從而釋放消費(fèi)潛力，對(duì)沖疫情影響。
值得注意的是，信托公司也在近年的轉(zhuǎn)型大勢(shì)中瞄準(zhǔn)了“消費(fèi)金融”這一領(lǐng)域。截至目前，全國(guó)68家信托公司中，已有40多家信托公司開(kāi)展了消費(fèi)金融信托業(yè)務(wù)。
“信托公司涉足消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已久，在行業(yè)回歸信托本源的監(jiān)管要求及趨勢(shì)下，消費(fèi)金融成為當(dāng)前信托業(yè)一個(gè)新的轉(zhuǎn)型點(diǎn)。除此之外，我國(guó)居民杠桿率與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有發(fā)展空間，在當(dāng)前大力倡導(dǎo)金融促進(jìn)消費(fèi)的背景下，發(fā)展消費(fèi)金融有助于優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)利潤(rùn)增長(zhǎng)。”黃大智表示。
多個(gè)數(shù)據(jù)彰顯消費(fèi)回升“暖意”
政策力挺下，多個(gè)數(shù)據(jù)指標(biāo)都顯示出消費(fèi)回升的態(tài)勢(shì)。央行5月11日披露的4月金融數(shù)據(jù)顯示，4月住戶部門(mén)貸款增加6669億元，其中以個(gè)人消費(fèi)貸款為主的短期貸款增加2280億元。中國(guó)銀聯(lián)日前發(fā)布的“五一”假期交易數(shù)據(jù)表明，5月1日至5日，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易總金額突破1.57萬(wàn)億元，日均0.31萬(wàn)億元，較清明節(jié)小長(zhǎng)假日均增長(zhǎng)7.7%。商務(wù)部副部長(zhǎng)王炳南日前表示，當(dāng)前促消費(fèi)措施取得明顯效果，實(shí)現(xiàn)了聚焦人氣、增信心、振消費(fèi)的目標(biāo)。
有專(zhuān)家指出，銀行等金融機(jī)構(gòu)針對(duì)的主要是優(yōu)質(zhì)借款人，這一群體的消費(fèi)需求已得到較好滿足，而另一部分擁有強(qiáng)烈消費(fèi)需求的長(zhǎng)尾客戶則急需信貸支持。對(duì)此，融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬(wàn)賦建議，在允許不良率可控范圍內(nèi)適當(dāng)上升的基礎(chǔ)上，滿足短期內(nèi)現(xiàn)金流受影響但長(zhǎng)期仍看好的客戶。麻袋研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)表示，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保公司、小貸公司、金融科技公司合作，積極服務(wù)長(zhǎng)尾客戶，從而撬動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
針對(duì)消費(fèi)金融發(fā)展過(guò)程中存在的低息套現(xiàn)、多頭借貸等問(wèn)題，5月9日，銀保監(jiān)會(huì)起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》，正式向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。其中明確規(guī)定，單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，不得用于購(gòu)房、炒股等投資。
王詩(shī)強(qiáng)建議，多頭借貸需要通過(guò)信用信息共享來(lái)解決，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極接入中國(guó)人民銀行征信中心、百行征信、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)等征信機(jī)構(gòu)。黃大智則表示，未來(lái)，監(jiān)管部門(mén)將繼續(xù)通過(guò)限定法定利率、堅(jiān)守消費(fèi)金融貸款年化利率劃定的24%紅線，以及窗口指導(dǎo)的方式，促進(jìn)消費(fèi)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。
