近日,晉商消費(fèi)金融客戶征信報(bào)告出現(xiàn)侮辱性字眼一事引發(fā)社會(huì)關(guān)注。5月28日,銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布文件顯示,北京銀保監(jiān)局要求,在京各汽車(chē)金融公司、消費(fèi)金融公司依法規(guī)范催收行為,不得以恐嚇、威脅等手段催收貸款。針對(duì)借款人未按時(shí)足額還款而產(chǎn)生不良信用信息等情形,各機(jī)構(gòu)在向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送前,應(yīng)通過(guò)短信、電話、微信等方式提醒和告知借款人。
加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)
5月24日,北京銀保監(jiān)局印發(fā)《北京銀保監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)轄內(nèi)汽車(chē)金融公司、消費(fèi)金融公司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),重點(diǎn)規(guī)范在京各汽車(chē)金融公司、消費(fèi)金融公司價(jià)格管理、合同管理及行為管理,建立健全金融服務(wù)信息披露流程,維護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)及公平交易權(quán)。
除了規(guī)范催收和用戶信用信息管理之外,《通知》還要求各機(jī)構(gòu)全面梳理、及時(shí)修訂現(xiàn)有貸款合同格式條款,并須在合同首頁(yè)以足以引起金融消費(fèi)者注意的方式,提請(qǐng)金融消費(fèi)者關(guān)注與其有重大利害關(guān)系的內(nèi)容,尤其要對(duì)易引起消費(fèi)者糾紛的貸款金額、貸款年利率、貸款期限、貸款違約金等內(nèi)容進(jìn)行集中重點(diǎn)提示,以切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。
同時(shí),《通知》強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)制捆綁、搭售保險(xiǎn)等其他金融產(chǎn)品,并應(yīng)依法保存及使用客戶的身份信息和交易信息。
針對(duì)電子制式合同,《通知》明確要求各機(jī)構(gòu)參照上述要求執(zhí)行,并于2021年9月30日前完成系統(tǒng)改造。
另外,《通知》要求各機(jī)構(gòu)高度重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作,明確消費(fèi)者投訴流程規(guī)范及處置期限,應(yīng)提升響應(yīng)速度,妥善處置金融消費(fèi)者投訴事項(xiàng)。要求各機(jī)構(gòu)指定一名高級(jí)管理人員分管舉報(bào)投訴處理工作,加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督,切實(shí)壓實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任。同時(shí),鼓勵(lì)各機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn),積極開(kāi)展消費(fèi)者金融知識(shí)普及與教育活動(dòng),提升金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)。
在價(jià)格管理和金融服務(wù)信批方面,《通知》要求各機(jī)構(gòu)切實(shí)完善價(jià)格管理,建立清晰的服務(wù)價(jià)格制定、調(diào)整機(jī)制,科學(xué)合理制定相關(guān)服務(wù)價(jià)格。督導(dǎo)各機(jī)構(gòu)通過(guò)公司官方網(wǎng)站、合作經(jīng)銷(xiāo)商等多種途徑和方式公示消費(fèi)金融相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價(jià)格,切實(shí)做到服務(wù)價(jià)格公開(kāi)透明,保障金融消費(fèi)者知情權(quán)。
全聯(lián)并購(gòu)工會(huì)信用管理專委會(huì)專家安光勇對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示,北京銀保監(jiān)局這一規(guī)定的出臺(tái),對(duì)于個(gè)人隱私保護(hù)會(huì)有很大幫助。
安光勇認(rèn)為,個(gè)人隱私保護(hù)并不需要太高端的技術(shù)和大量的時(shí)間、資金的投入。簡(jiǎn)單的短信、電話或微信就可以解決很大一部分的問(wèn)題。目前,國(guó)內(nèi)缺乏的是一個(gè)健全的反饋體系。就是因?yàn)槿狈@些反饋體系,導(dǎo)致最終會(huì)出現(xiàn)晉商消金等嚴(yán)重問(wèn)題的發(fā)生。此項(xiàng)《通知》會(huì)成為補(bǔ)上保護(hù)個(gè)人隱私漏洞的第一步,對(duì)于今后開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品時(shí),為保護(hù)個(gè)人隱私提供了一個(gè)很好的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
征信行業(yè)研究人士劉新海對(duì)對(duì)記者表示,該《通知》會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的不規(guī)范操作會(huì)產(chǎn)生約束。但是實(shí)際操作有待細(xì)化,同時(shí)也要防止借機(jī)進(jìn)行詐騙行為的產(chǎn)生。另外,金融機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)信息安全和隱私計(jì)算等技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用,防止消費(fèi)者數(shù)據(jù)泄露。
規(guī)范征信需多方參與
此前,針對(duì)個(gè)人征信報(bào)告出現(xiàn)侮辱性字眼一事,人民銀行太原中心支行約談了晉商消費(fèi)金融,嚴(yán)肅提出后續(xù)整改要求,并暫停了晉商消費(fèi)金融的征信系統(tǒng)查詢權(quán)限。
5月25日,晉商消費(fèi)金融也發(fā)布聲明:“因我公司在采集房女士信用報(bào)告相關(guān)信息時(shí),審核把關(guān)不嚴(yán),給房女士帶來(lái)諸多困擾,為此我們鄭重致歉。對(duì)于房女士的相關(guān)訴求,我公司一直與其保持積極溝通,責(zé)成專人妥善解決。今后,我公司將進(jìn)一步嚴(yán)格客戶信息審核,依法維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。誠(chéng)摯歡迎消費(fèi)者和廣大媒體對(duì)我公司進(jìn)行監(jiān)督。”
金融科技資深觀察人士蘇筱芮對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示,這一事件的發(fā)生說(shuō)明機(jī)構(gòu)自身的管理機(jī)制出現(xiàn)了問(wèn)題,之前晉商消金在征信方面也有過(guò)被罰的先例。未來(lái)個(gè)人征信的規(guī)范管理,除了制度方面的完善,也要加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)工作,提升其職業(yè)素養(yǎng)。
晉商消費(fèi)金融事件并非個(gè)例,不少消費(fèi)金融公司、農(nóng)商行等在催收和客戶信用信息管理方面都存在問(wèn)題。安光勇認(rèn)為,由于之前互金領(lǐng)域的金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)于活躍、跨度過(guò)大,導(dǎo)致了出現(xiàn)很多安全隱患,此次的晉商消金事件就是一個(gè)代表。
行業(yè)分析人士指出,這些金融機(jī)構(gòu)多面向長(zhǎng)尾客群,風(fēng)險(xiǎn)更高,因此機(jī)構(gòu)在風(fēng)控和催收等方面會(huì)采用較為激進(jìn)的手段。
有了解晉商消費(fèi)金融的業(yè)內(nèi)人士對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者透露,中西部的消費(fèi)金融公司普遍存在人才招聘困難,缺乏強(qiáng)勢(shì)股東背景和互聯(lián)網(wǎng)基因的消費(fèi)金融公司獲客也十分不易,所以多采取與第三方合作的模式,而在合作的過(guò)程中又容易“踩雷”。
另外,安光勇對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示,此次晉商消金事件問(wèn)題太過(guò)嚴(yán)重,觸犯用戶個(gè)人利益的情況才有機(jī)會(huì)暴露出來(lái)。而對(duì)于有些錯(cuò)誤,如把“拖欠”,錯(cuò)誤地記錄成“還清”,客戶即便知道了,往往也不會(huì)主動(dòng)要求修改。錯(cuò)誤記錄如果對(duì)于個(gè)人有利,用戶反而愿意這些記錄繼續(xù)錯(cuò)下去,金融機(jī)構(gòu)業(yè)未必積極配合修改。這些都會(huì)帶來(lái)風(fēng)控隱患。
安光勇強(qiáng)調(diào),保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益,并不是金融機(jī)構(gòu)單方面的責(zé)任。需要金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者個(gè)人都要重視。
“就此次晉商消金的案例來(lái)說(shuō),雖然責(zé)任在于金融機(jī)構(gòu),但即便金融機(jī)構(gòu)十分重視,因其立場(chǎng)不同,沒(méi)有相關(guān)激勵(lì)機(jī)制,也很難靠自身主動(dòng)找出這些問(wèn)題,直到受害的消費(fèi)者自己提出抗議。所以,我們亟待需要建立一個(gè)完善的征信方面的反饋機(jī)制。”安光勇對(duì)記者這樣說(shuō)道。
另外,即便有相關(guān)的懲罰制度,如果消費(fèi)者自己不去注意,最終效果也不能保證。很多消費(fèi)者對(duì)于這些個(gè)人隱私保護(hù)不怎么關(guān)注,即便收到了一些相關(guān)提示的短信、郵件、微信等,因缺乏金融知識(shí),很容易會(huì)忽視或被當(dāng)做是垃圾短信或詐騙短信等。
所以,安光勇認(rèn)為,只有當(dāng)建立起貫穿金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者三方的反饋機(jī)制,才能真正意義上防止類(lèi)似事件再次發(fā)生。