近日,中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》,中國精算師協(xié)會發(fā)布《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2020)》,中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于使用〈中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2020)〉有關(guān)事項的通知》。至此,業(yè)內(nèi)一直關(guān)注的重大疾病保險相關(guān)規(guī)范修訂完畢。
官網(wǎng)截圖
根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,僅2007年至2018年期間,重疾險為消費(fèi)者提供了超過3000款產(chǎn)品,累計承保近2億人次,累計賠付約180萬人次,賠付金額超過1000億元。目前,重疾險在健康險業(yè)務(wù)總保費(fèi)中占比近60%,相關(guān)規(guī)范文件的修訂也對人身保險行業(yè)發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響。
從2007到2020,實行13年的重疾險迎來最大調(diào)整,那么此次修訂的重疾險新規(guī)有哪些變化?修訂前后對投保人有什么影響呢?我們一起來梳理下。
重疾險在我國的發(fā)展
重疾險1983年誕生在南非,80年代在歐美國家發(fā)展,到1995年傳入我國大陸。當(dāng)時保險在中國作為新事物,沒有施行規(guī)范,各家公司在產(chǎn)品設(shè)計上標(biāo)準(zhǔn)不一,承保重疾在10種左右。而施行之初的保險產(chǎn)品多帶有分紅屬性,不過在2003年保監(jiān)會叫停了分紅,重疾險強(qiáng)調(diào)回歸保障。
重疾險在國際上的傳播
從2005年到2007年,由于沒有規(guī)范定義等任何標(biāo)準(zhǔn),終于引來了一次全國轟動的糾紛,這就是著名的深圳友邦被起訴的事件。當(dāng)時一篇名為《在中國千萬別買保險》的帖子引起了保險行業(yè)地震。
事件的經(jīng)過大概是,2006年1月,六位持有深圳友邦保單的客戶,委托律師事務(wù)所向友邦深圳發(fā)送函件,以其購買的“守護(hù)神兩全保險及附加重大疾病保險”產(chǎn)品合同條款存在明顯欺詐內(nèi)容為由,要求全額退保。同年2月20日,他們向法院提交了民事訴訟狀。訴狀稱,投保人購買的“守護(hù)神兩全保險及附加重大疾病保險”合同對某些疾病的釋義違背了基本醫(yī)學(xué)原則:如果按照合同條款規(guī)定,某些情況下,被保險人只有在死亡之后才能得到賠償,這已讓重疾險的保險目的失去了價值和意義。而友邦深圳沒有履行如實告知義務(wù),依據(jù)《合同法》,請求法院撤銷保險合同,并判令友邦深圳退還已收取投保人的全部保險費(fèi)。
案件最終以庭外和解結(jié)束,但也同時給了相關(guān)部門一個警醒。
為了避免后續(xù)越來越多的爭端,保監(jiān)會即加緊推進(jìn)了關(guān)于重疾險的疾病定義規(guī)范,終于在2007年8月1日出臺了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》,由中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定并實施。自此,大陸重大疾病保險對于疾病理賠上有了統(tǒng)一的定義。我國重疾險步入正軌,有了確定重疾的相關(guān)規(guī)范,在此后13年的發(fā)展中,多是以此為基礎(chǔ)進(jìn)行相關(guān)規(guī)范。
但近些年,隨著人均壽命的增加、重大疾病發(fā)生率的改變、醫(yī)療衛(wèi)生技術(shù)水平的提高等,有關(guān)健康險、重疾險的許多規(guī)則與現(xiàn)實情況不相適應(yīng)。重疾險舊規(guī)范中的部分內(nèi)容已不能滿足當(dāng)前行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者需求,修訂實有必要。綜合各方面的考慮,從今年3月中國保險業(yè)協(xié)會發(fā)布征求意見稿到11月出臺修訂版,實行13年的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》迎來新變化。
重疾拓展至28種
首次引入輕度疾病定義
作為健康險領(lǐng)域重要的保險產(chǎn)品形態(tài),疾病定義是否科學(xué)合理是重疾險產(chǎn)品保障責(zé)任的核心。
從修訂內(nèi)容來看,此次重疾險新規(guī)首次引入輕度疾病定義,將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病,按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級,把程度較輕、花費(fèi)交少、康復(fù)率較高的情況列為了輕度疾病。并在原有重疾定義范圍的基礎(chǔ)上,新增了嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病,將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病,適度擴(kuò)展了保障范圍。
關(guān)于輕癥賠付比例上限,此次重疾險新規(guī)也予以明確。根據(jù)各界意見反饋及保險行業(yè)承保理賠數(shù)據(jù)測算,三種輕度疾病保險金額比例上限確定為30%。在分析人士看來,目前主要險企的輕癥賠付比例均在20%-30%,符合新規(guī)要求。而部分中小險企為競爭將輕癥賠付比例設(shè)定為約 35%-45%,新規(guī)將緩解不理性的行業(yè)輕癥保額競爭。
另外,針對關(guān)注度較高的甲狀腺癌,此次修訂沒有剔除,而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級,并按照輕重程度進(jìn)行分級賠付;原位癌方面,本次修訂暫不納入,但各保險公司可在新規(guī)范規(guī)定病種的基礎(chǔ)上,在重大疾病保險產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任,以滿足消費(fèi)者多元化的保險保障需求。
重疾新規(guī)對消費(fèi)者的影響
面對修改后的新規(guī)范和新版重疾表,消費(fèi)者最關(guān)心的是重疾險產(chǎn)品將會帶來哪些變化。交替之際,是買舊還是等新,哪種選擇對自己更劃算。
中國銀保監(jiān)會人身險部副主任賈飆在接受采訪時表示,重疾險產(chǎn)品的過渡期為發(fā)文之日起至2021年1月31日,過渡期結(jié)束后各公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重大疾病保險產(chǎn)品。這意味著在過渡期結(jié)束之前,已經(jīng)通過備案的產(chǎn)品還可以繼續(xù)銷售。
因此在過渡期間,消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身情況確定是否購買現(xiàn)行產(chǎn)品,還是等新規(guī)后的新產(chǎn)品。例如,在新規(guī)中 ,關(guān)于甲狀腺方面的疾病被按輕重分級保障,而就規(guī)范中甲狀腺癌屬于重癥疾病賠付,因此,投保人如果有這方面的疾病可以按舊規(guī)范投保購買產(chǎn)品。
另外,從保護(hù)消費(fèi)者利益角度,本次修訂特別對風(fēng)險邊際進(jìn)行了科學(xué)優(yōu)化。從價格上看,對于主流重疾險產(chǎn)品,如果在相同保障責(zé)任的前提條件下,重疾險產(chǎn)品價格會略有下降,對于定期重疾險產(chǎn)品,部分年齡段的價格會有明顯下降??傮w上看,重疾表修訂使重疾險產(chǎn)品價格更加科學(xué)合理。
“對新產(chǎn)品產(chǎn)品價格而言,大型上市險企目前主要銷售終身且?guī)Пn~返還的重疾產(chǎn)品,價格會略有下降;部分中小公司推出的定期重疾,價格下降相對更為明顯,新產(chǎn)品價格吸引力會有一定提升。” 國盛證券研報指出。
重疾險投保小貼士
1、重疾險產(chǎn)品都有一定的等待期,如果身體健康,早一點投保更有保障,不一定要等新產(chǎn)品上市。
2、部分保險公司和中介機(jī)構(gòu)會在保險產(chǎn)品過渡期間炒作“停售”“剔除XX條款”等內(nèi)容。消費(fèi)者要擦亮眼睛,根據(jù)自身健康狀況理性選擇產(chǎn)品。
3、重疾險產(chǎn)品通常有消費(fèi)型(不出險保費(fèi)不退)和返還型(到一定年齡或身故時不出險保費(fèi)退還)兩種類型。同等保額和繳費(fèi)期限情況下,消費(fèi)型重疾險保費(fèi)較低,返還型重疾險保費(fèi)較高。消費(fèi)者可根據(jù)財務(wù)狀況靈活選擇。