近日，在2021“718啟牛日”慶典活動(dòng)上，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室與瞭望智庫(kù)聯(lián)合發(fā)布《國(guó)民財(cái)商教育白皮書(shū)(2022年版)》。該白皮書(shū)顯示，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額近百億元，投資理財(cái)需求旺盛。金融產(chǎn)品的日益豐富和金融數(shù)字化水平的提升，也給人們提供了更多投資選擇。但與此同時(shí)，廣大投資者的金融素養(yǎng)卻存在欠缺，財(cái)商教育任重而道遠(yuǎn)。
理財(cái)剛需強(qiáng)大
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任彭興韻對(duì)《國(guó)民財(cái)商教育白皮書(shū)(2022年版)》做出深度解讀。彭興韻表示，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)邁入新發(fā)展格局，我國(guó)人均收入水平大幅提高。截至今年5月末，我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄存款余額已超過(guò)98萬(wàn)億元。居民投資理財(cái)意識(shí)逐漸覺(jué)醒。
同時(shí)，我國(guó)金融結(jié)構(gòu)的多元化，為居民投資理財(cái)提供了更多選擇。截至今年6月末，我國(guó)二級(jí)市場(chǎng)中以散戶(hù)為主導(dǎo)的股票總市值已達(dá)86萬(wàn)億元，證券投資基金凈值超過(guò)22萬(wàn)億元，債券余額超過(guò)120萬(wàn)億元。
尤其值得注意的是，數(shù)字金融快速發(fā)展對(duì)金融消費(fèi)者的素養(yǎng)提出更高要求。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)朱勇指出，金融科技創(chuàng)新為消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí)，也給消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來(lái)挑戰(zhàn)，與此同時(shí)暴露出的消費(fèi)者自身金融素養(yǎng)欠缺也日益凸顯。
數(shù)字金融用戶(hù)基數(shù)龐大、構(gòu)成復(fù)雜，且需求旺盛。
據(jù)《第47次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告》顯示，截止去年底我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已占據(jù)全球網(wǎng)民1/5左右，網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.89億，構(gòu)成了全球最大的數(shù)字社會(huì)。新增網(wǎng)民中，未成年人和老年人占比增多。
另一方面，截至去年底，我國(guó)金融類(lèi)APP類(lèi)下載總量已達(dá)到806億次，增長(zhǎng)迅速。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)規(guī)模達(dá)2.5億次，占網(wǎng)民整體的86.4%。
這些數(shù)據(jù)足以說(shuō)明，消費(fèi)者數(shù)字金融需求持續(xù)擴(kuò)大。而未成年和老人群體陸續(xù)觸網(wǎng)，則必然會(huì)提高金融教育成本，增加精準(zhǔn)施教的難度。
此外，朱勇還指出，非網(wǎng)民群體數(shù)字金融素養(yǎng)基礎(chǔ)性工作也要及時(shí)跟進(jìn)。
關(guān)于提升數(shù)字金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)，朱勇建議，應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字金融素養(yǎng)與研究實(shí)務(wù);構(gòu)建多元系統(tǒng)的數(shù)字金融消費(fèi)格局。
彭興韻認(rèn)為，提升財(cái)商，合理規(guī)劃投資理財(cái)，既關(guān)系到普通人的切身利益，也有利于國(guó)家防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
如何做好財(cái)商教育？
近年來(lái)，國(guó)家層面也越來(lái)越重視金融知識(shí)的普及。清華大學(xué)金融科技研究院副院長(zhǎng)、中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽(yáng)指出，今年兩會(huì)上有人大代表建議，應(yīng)對(duì)大學(xué)生要展開(kāi)金融知識(shí)普及教育。此前，證監(jiān)會(huì)、教育部還曾聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)證券期貨知識(shí)普及教育合作備忘錄》。
針對(duì)人們的理財(cái)知識(shí)不能滿(mǎn)足其日益增長(zhǎng)的投資需求這一矛盾，不僅是金融機(jī)構(gòu)在積極開(kāi)展金融消保教育，市場(chǎng)上還涌現(xiàn)出了大量的財(cái)商教育公司。
對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融投資系副主任、副教授、博士生導(dǎo)師劉津宇表示，財(cái)商教育的難點(diǎn)在于，當(dāng)前金融產(chǎn)品已十分豐富，但居民的財(cái)商水平還沒(méi)有跟上市場(chǎng)前進(jìn)的腳步。而且，市場(chǎng)上財(cái)商教育產(chǎn)品魚(yú)龍混雜，良莠不齊。
財(cái)商教育公司爾灣科技創(chuàng)始人、啟牛學(xué)堂CEO李鵬也認(rèn)為：“我們從小到大所接受的教育中，缺少了財(cái)商和金融知識(shí)的教育。”因而成年人需要通過(guò)自主學(xué)習(xí)補(bǔ)齊這一短板。
同時(shí)，李鵬指出，當(dāng)前廣義的知識(shí)付費(fèi)市場(chǎng)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，而30歲以上人群占據(jù)知識(shí)付費(fèi)用戶(hù)的主流。他認(rèn)為這部分用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)力強(qiáng)、學(xué)習(xí)意愿強(qiáng)烈，是非常有價(jià)值的用戶(hù)。
在李鵬看來(lái)，財(cái)商教育應(yīng)從普通大眾的市場(chǎng)切入。我國(guó)的本科率不足5%，很多沒(méi)有接受優(yōu)質(zhì)高等教育的用戶(hù)對(duì)財(cái)商教育服務(wù)有很大需求，這一市場(chǎng)非常廣闊。
據(jù)李鵬介紹，爾灣科技在做財(cái)商知識(shí)普及過(guò)程中，首先要保證其課程的專(zhuān)業(yè)性。為此，爾灣科技成立了“學(xué)術(shù)專(zhuān)家委員會(huì)”，為其內(nèi)容提供專(zhuān)業(yè)保障?！秶?guó)民財(cái)商教育白皮書(shū)(2022年版)》的編訂工作，也得到了爾灣科技的支持。在此基礎(chǔ)上，爾灣科技還要研究如何讓專(zhuān)業(yè)內(nèi)容被更廣泛用戶(hù)所接受。
目前爾灣科技累計(jì)服務(wù)用戶(hù)數(shù)已經(jīng)超過(guò)1600萬(wàn)，月活用戶(hù)達(dá)258萬(wàn)。爾灣科技的平臺(tái)還可以分析每個(gè)用戶(hù)的上課行為、課程完成度、互動(dòng)情況等，依據(jù)大數(shù)據(jù)挖掘，爾灣科技可以實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶(hù)的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。
毋庸置疑的是，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)挠脩?hù)規(guī)模已十分龐大，僅余額寶的用戶(hù)早已超過(guò)6億，其他的金融機(jī)構(gòu)也在積極提升互聯(lián)網(wǎng)滲透率。所以，李鵬認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)及財(cái)商教育的存量市場(chǎng)已經(jīng)很大，增量市場(chǎng)亦在高速增長(zhǎng)。
未來(lái)，財(cái)商教育行業(yè)還有很大市場(chǎng)下沉空間。中國(guó)普惠金融研究院秘書(shū)長(zhǎng)劉澄清強(qiáng)調(diào)，在鄉(xiāng)村振興的大背景下，讓農(nóng)民群體也能接受更好的財(cái)商教育，從而增加收入，將是財(cái)商教育行業(yè)一個(gè)頗有意義的發(fā)展方向。
