買新車首年強(qiáng)制在4S店上保險(xiǎn)已經(jīng)成為車險(xiǎn)行業(yè)的“潛規(guī)則”,也是車險(xiǎn)行業(yè)的一大頑疾。為切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,銀保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管部于近日下發(fā)《4S店兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)捆綁銷售保險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作方案》,將在今年10月18日前專項(xiàng)治理捆綁銷售車險(xiǎn)等市場亂象。近日,新快報(bào)記者走訪了廣州多家4S店發(fā)現(xiàn),4S店依舊無視監(jiān)管專項(xiàng)整治,新車?yán)壉ｋU(xiǎn)的情況并未得到改善。相關(guān)人士認(rèn)為,4S店捆綁銷售車險(xiǎn)的行為侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益,與保險(xiǎn)公司之間存在利益輸送,建議消費(fèi)者可將具體情況投訴至屬地市場監(jiān)管部門或銀保監(jiān)局,申請(qǐng)調(diào)查處理。
走訪：無視監(jiān)管高壓態(tài)勢 4S店依舊捆綁銷售保險(xiǎn)
車險(xiǎn)強(qiáng)監(jiān)管高壓態(tài)勢從未放松。新快報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn),2019年以來,銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)先后下發(fā)多份文件加碼車險(xiǎn)監(jiān)管,不僅叫停了35家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù),并向山西、浙江、安徽等多省地市級(jí)監(jiān)管分局相繼開出罰單。盡管監(jiān)管部門三令五申嚴(yán)格禁止捆綁銷售車險(xiǎn)等金融產(chǎn)品,并開展4S店捆綁保險(xiǎn)專項(xiàng)整治行動(dòng),但新快報(bào)記者近日走訪廣州多家4S店發(fā)現(xiàn),新車?yán)変N售保險(xiǎn)的情況依然層出不窮。
“買保險(xiǎn)也只是順便的事,還有購車優(yōu)惠,我們和太平洋保險(xiǎn)、眾誠保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司都有合作,選哪家公司都由你們來決定。”一家大型合資品牌4S店銷售人員佟先生明確告訴記者,不管是按揭還是全款,新車保險(xiǎn)都必須在4S店購買,這在全國都一樣。
“如果你強(qiáng)勢要求不在4S店購買車險(xiǎn)也可以,但需要我們老總簽名審批,而且無法享受廠家原本給的7000元活動(dòng)優(yōu)惠價(jià)。”廣汽傳祺一家4S店銷售人員文先生甚至對(duì)記者直言稱,客戶在買車的同時(shí)必須在4S店購買車險(xiǎn),如果客戶不在店里買保險(xiǎn),銷售人員寧愿不賣這一臺(tái)車。
新快報(bào)記者在走訪中發(fā)現(xiàn),上述兩家4S店的做法并不是個(gè)案,在記者隨后走訪的多家4S店中,都有明確要求新車車主必須在店內(nèi)購買保險(xiǎn),這也是目前購車市場的“潛規(guī)則”。據(jù)汽車投訴網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示,2019年上半年接到有效投訴4976宗,關(guān)于銷售問題的投訴高達(dá)1649宗,占比34%,呈現(xiàn)不斷上升趨勢,其中涉及購車搭售保險(xiǎn)的不在少數(shù)。
記者還在調(diào)查中了解到,隨著4S店捆綁車險(xiǎn)成為常態(tài),盡管這樣侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為比比皆是,但是不少市民卻早已習(xí)以為常。“我們買車的時(shí)候都有這種情況出現(xiàn),第一年4S店上的是全險(xiǎn),是根據(jù)車總價(jià)來算的,大概8000元左右,自己去保險(xiǎn)公司上保險(xiǎn),保費(fèi)能夠便宜將近1000元,但是4S店順帶給我們上保險(xiǎn),車價(jià)上就能優(yōu)惠一些。”東莞車主劉女士向新快報(bào)記者坦言,反正都得買保險(xiǎn),考慮到車價(jià)優(yōu)惠和便利性,自己也能夠接受4S店的“潛規(guī)則”。
剖析：強(qiáng)制車主購買保險(xiǎn)存在利益輸送 4S店和保險(xiǎn)公司都欠妥當(dāng)
消費(fèi)者購車,是與4S店產(chǎn)生的購買關(guān)系,并沒有與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生直接的業(yè)務(wù)往來,并且汽車銷售顧問也不是專業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員,為何汽車銷售顧問要求顧客必須在4S店內(nèi)購買保險(xiǎn)呢?
“公司對(duì)每個(gè)銷售人員有嚴(yán)格的KPI考核,只要出現(xiàn)一單新車出售未捆綁搭售車險(xiǎn),銷售人員當(dāng)月的銷售提成就直接打8-9折,隨著整車盈利水平的下降,新車銷售毛利不斷下降,我們寧愿少賣一臺(tái)車,也不敢讓客戶自己去外面買保險(xiǎn)。”上述銷售人員向新快報(bào)記者透露,4S店是為了賺取更大的利潤才在賣車的時(shí)候搭售汽車保險(xiǎn)。而且4S店會(huì)與保險(xiǎn)公司簽訂一份協(xié)議,4S店會(huì)要求保險(xiǎn)公司一年的事故車送修要達(dá)到多少;同樣,保險(xiǎn)公司也會(huì)要求4S店一年的保費(fèi)要達(dá)到多少。
“4S店作為車險(xiǎn)銷售的主要場景,擁有龐大的客戶資源,這也是保險(xiǎn)公司主要的銷售渠道之一,而保險(xiǎn)公司給到4S店的傭金大多為20%至40%,給中介的費(fèi)用越多,保險(xiǎn)市場的利潤空間就會(huì)越來越小。”一大型險(xiǎn)企的車險(xiǎn)核保負(fù)責(zé)人告訴新快報(bào)記者,隨著監(jiān)管的不斷施壓以及險(xiǎn)企賠付成本升高,4S店渠道越來越不利于保險(xiǎn)公司的成本費(fèi)用管控,保險(xiǎn)公司之所以愿意讓利給4S店,是因?yàn)?S店渠道一直是保險(xiǎn)公司開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲客的一大渠道。而對(duì)于4S店來說,捆綁銷售保險(xiǎn),除了能夠拿到保險(xiǎn)公司的回扣之外,另一方面則是為了以后能有更多的事故車維修訂單,保障售后服務(wù)價(jià)值。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生也向新快報(bào)記者坦言,現(xiàn)在的格局,實(shí)際上也是因?yàn)椴簧俦ｋU(xiǎn)公司為了追求保費(fèi)、業(yè)務(wù)規(guī)模,沒有很好地遵循規(guī)則,去追逐大型4S店造成的。他認(rèn)為,保險(xiǎn)公司不應(yīng)只看短期,還得看長期,不應(yīng)光看保費(fèi),還要看這類業(yè)務(wù)所帶來的價(jià)值。
“保險(xiǎn)公司要思考怎么能可持續(xù)發(fā)展,而不是為了搶保費(fèi)就沒了底線,做好客戶價(jià)值創(chuàng)造,這可能是最重要的。”朱俊生進(jìn)一步表示,4S店的一些違規(guī)行為固然值得特別關(guān)注,但保險(xiǎn)業(yè)也需要反思,4S店之所以能夠給新車辦保險(xiǎn),一個(gè)很重要的原因是它提供了一些其他服務(wù),保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該思考如何去提升自身的服務(wù)水平,給客戶創(chuàng)造更多的價(jià)值,只有服務(wù)能力越強(qiáng),才能吸引更多客戶到保險(xiǎn)公司來買保險(xiǎn),這樣的話,保險(xiǎn)公司與4S店之間不對(duì)等的博弈地位,才會(huì)慢慢地在某種程度上回歸。
律師建議：4S店強(qiáng)賣車險(xiǎn) 消費(fèi)者可向相關(guān)部門投訴
實(shí)際上,對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)的整治一直在進(jìn)行,今年已有地方銀保監(jiān)局發(fā)布了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示。例如云南銀保監(jiān)局在7月15日就發(fā)布了《關(guān)于防范相關(guān)機(jī)構(gòu)違規(guī)將購車優(yōu)惠與保險(xiǎn)捆綁銷售的風(fēng)險(xiǎn)提示》,稱保險(xiǎn)消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)當(dāng)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本功能和相關(guān)法律規(guī)定,不要盲目相信有關(guān)機(jī)構(gòu) “購車優(yōu)惠”等利益誘惑,應(yīng)根據(jù)相關(guān)規(guī)定和自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,通過正規(guī)銷售渠道購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。
此外,《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《汽車銷售管理辦法》第十四條,也明確規(guī)定,經(jīng)銷商銷售汽車時(shí)不得強(qiáng)制消費(fèi)者購買保險(xiǎn),消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利,有權(quán)根據(jù)個(gè)人情況自主選擇保險(xiǎn)公司,有權(quán)自主決定投保的商業(yè)險(xiǎn)種。如果4S店強(qiáng)制要求消費(fèi)者購買保險(xiǎn),則限制、侵犯了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。
廣東合邦律師事務(wù)所肖錦陽律師認(rèn)為,4S店捆綁銷售車險(xiǎn)的行為涉及到強(qiáng)制性消費(fèi),侵犯了消費(fèi)者的選擇權(quán),銷售話術(shù)中有誘導(dǎo)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的行為,已經(jīng)損害了消費(fèi)者的知情權(quán)等合法權(quán)益。車輛捆綁車險(xiǎn)銷售屬不正當(dāng)商業(yè)競爭行為,消費(fèi)者可將具體情況投訴至屬地市場監(jiān)督管理部門或保監(jiān)會(huì),申請(qǐng)調(diào)查處理。
肖錦陽律師建議,消費(fèi)者在購車時(shí),應(yīng)該提前要求4S店把保險(xiǎn)列明清單,險(xiǎn)種費(fèi)用,裸車價(jià)格,配置等等一一書面落實(shí),避免不必要的爭議。(劉威魁 實(shí)習(xí)生 李楊琳)
