一場(chǎng)疫情，讓關(guān)心保險(xiǎn)的人多了起來(lái)，老百姓的健康意識(shí)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注明顯提升。許多人選擇購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，為健康保駕護(hù)航。
你投保了嗎?
銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，前10月，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入7162億元，同比增長(zhǎng)16.6%，在各險(xiǎn)種中增速居前，成為今年以來(lái)保險(xiǎn)業(yè)一大亮點(diǎn)。
回顧健康險(xiǎn)的發(fā)展，2013年，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入首次突破1000億元，但當(dāng)時(shí)其在人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比還在10%左右。
此后，健康險(xiǎn)快速發(fā)展，占比幾乎每年提升2個(gè)百分點(diǎn)，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。2019年，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入7066億元，在人身險(xiǎn)中占比超過(guò)20%。
從今年前10個(gè)月數(shù)據(jù)來(lái)看，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入增速較快，既體現(xiàn)了健康險(xiǎn)市場(chǎng)的良好發(fā)展勢(shì)頭，也折射出老百姓的保險(xiǎn)理念之變。
從健康險(xiǎn)的組成來(lái)看，相關(guān)險(xiǎn)種恰好承擔(dān)了健康診療各個(gè)階段的不同功能、互為補(bǔ)充。
當(dāng)前，重大疾病保險(xiǎn)已成為人身險(xiǎn)公司的主流產(chǎn)品。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該照章賠付。
但從產(chǎn)品特點(diǎn)來(lái)看，很多重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品性?xún)r(jià)比并不高，集中體現(xiàn)在：條款晦澀難懂，專(zhuān)業(yè)性太強(qiáng);保障額度不高，賠付門(mén)檻過(guò)高;理賠材料繁多，理賠流程復(fù)雜漫長(zhǎng)。
說(shuō)白了，老百姓在與保險(xiǎn)公司打交道過(guò)程中經(jīng)常處于弱勢(shì)地位，容易因缺乏保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)遭遇銷(xiāo)售誤導(dǎo)和理賠難。
專(zhuān)家表示，這些頑疾由來(lái)已久，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益，這不僅需要保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)，更需要監(jiān)管部門(mén)動(dòng)真格解決問(wèn)題。
作為為被保險(xiǎn)人的醫(yī)療、康復(fù)等提供保障的保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)的作用空間很大，近年來(lái)發(fā)展迅速，并不斷有創(chuàng)新產(chǎn)品推出。
比如，醫(yī)療費(fèi)用中的自費(fèi)部分，基本醫(yī)保之外的服務(wù)項(xiàng)目、藥品等，以及分級(jí)診療體系建立后的一些個(gè)性化需求等，都是老百姓關(guān)心的焦點(diǎn)，都可以通過(guò)相應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)提供保障。
近期，一款被稱(chēng)為“惠民保”的保險(xiǎn)在全國(guó)很多城市落地，成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。
實(shí)際上，“惠民保”是普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)稱(chēng)，主要指與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。在各地的名稱(chēng)并不完全相同，比如在北京市叫京惠保，在海南省叫惠瓊保……
這種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)具有低保費(fèi)、低門(mén)檻、高保額的特點(diǎn)，很好地契合了老百姓提升醫(yī)療保障、降低醫(yī)療費(fèi)用支出的實(shí)際需求。
但也要看到，銷(xiāo)售火爆背后，定價(jià)數(shù)據(jù)不足、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、營(yíng)銷(xiāo)模式粗放等問(wèn)題也不斷顯現(xiàn)。
一位保險(xiǎn)公司高管坦言，現(xiàn)在這類(lèi)產(chǎn)品都在宣傳消費(fèi)者花很少的錢(qián)就能獲得上百萬(wàn)元的醫(yī)療保障，但很多消費(fèi)者并未意識(shí)到其中設(shè)置有較高的免賠額。
免賠額是什么?通俗來(lái)說(shuō)，比如一些補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置了2萬(wàn)元免賠額，投保的患者經(jīng)過(guò)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，個(gè)人自付部分如果未超過(guò)2萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司就不會(huì)理賠。
對(duì)于健康險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展方向，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，健康險(xiǎn)不能僅局限于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償，而要從健康管理、對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行干預(yù)的思路找到新的發(fā)展路徑。
對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，為健康投保很重要，為健康投資也必不可少，比賠付更關(guān)鍵的是健康管理。通過(guò)科學(xué)合理鍛煉，加強(qiáng)健康管理，不僅可以變得健康，也能節(jié)省保險(xiǎn)支出。
