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舊規(guī)重疾險真的優(yōu)于新產(chǎn)品? 新規(guī)下賠付將更精準合理

經(jīng)濟參考報 | 2021-01-28 10:04:59

“聽說最近購買重疾險比較劃算,周圍也有朋友購買了重疾險,可究竟怎么選擇,是不是真的劃算,我也不太清楚。” 對于是否該此時購買重疾險,來自深圳的鄧先生產(chǎn)生了疑惑。

隨著重疾險新規(guī)實施進入倒計時,保險業(yè)迎來了重疾險銷售窗口期,部分保險公司“以新規(guī)不如舊規(guī)好”為銷售噱頭推銷重疾險產(chǎn)品?,F(xiàn)在購買重疾險是否更“劃算”?新產(chǎn)品和舊產(chǎn)品有哪些區(qū)別?記者就此展開了調(diào)查。

“新不如舊”是誤讀

“肯定是舊款產(chǎn)品好。”近日,國內(nèi)某家商業(yè)保險公司業(yè)務(wù)營銷員向記者極力推銷該公司重疾險產(chǎn)品,并稱“新版重疾險中不包括輕度甲狀腺癌,有三大輕癥賠付比例會降低,最高只能賠付30%”。

舊產(chǎn)品是否真的優(yōu)于新產(chǎn)品?記者就此采訪了多位保險公司人士和專家。

“舊款重疾險一定就比新款重疾險好,這是誤導。”南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示,“以往壽險產(chǎn)品進行更新?lián)Q代時,也出現(xiàn)過為了業(yè)績進行銷售誤導的情況。這是營銷策略,消費者要心里有數(shù)。”

事實上,重疾險新規(guī)發(fā)布后,銀保監(jiān)會就要求各保險公司加強銷售管理,做好停售產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)工作,切實保護消費者合法權(quán)益。嚴禁借新老定義切換進行不當炒作,嚴禁以停止使用保險條款和保險費率進行銷售誤導。

然而,在開門紅、沖業(yè)績等因素驅(qū)使下,部分保險公司還是采取了借機促銷行為。

北京工商大學經(jīng)濟學院副院長寧威表示,從制度演化來看,重疾險產(chǎn)品必然是越來越科學,保險公司加大舊款產(chǎn)品的宣傳,除了有落袋為安的心理,還有一月份開門紅的壓力,希望能把一月份的保費做大。

在朱銘來看來,在重疾險新舊產(chǎn)品交替過程中,正趕上各家保險公司新年沖業(yè)務(wù)量、沖業(yè)績,“新舊好壞”成為營銷噱頭,其實帶有銷售誤導成分。

在一家保險公司重疾險宣傳頁中,記者看到,保險公司明確列出了消費者購買舊版定義下重疾險產(chǎn)品的“比較優(yōu)勢”。

“事實上,新舊版重疾險產(chǎn)品沒有絕對的好壞。”國內(nèi)某保險機構(gòu)重疾險業(yè)務(wù)負責人說,購買重疾險是為了彌補重大疾病對個人、家庭造成的經(jīng)濟損失,“一個年收入10萬元的家庭投保了保險額度20萬元的重疾險,每年保費支出都在1萬元以上,這樣的保險保障反而變成了‘負擔’。”

新規(guī)下賠付將更精準合理

重大疾病保險(簡稱“重疾險”)是我國保險業(yè)一類重要的險種。據(jù)重疾發(fā)生率表項目統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,僅2007年至2018年這11年來,重疾險已為消費者提供了超過3000款產(chǎn)品,累計承保近2億人次,累計賠付約180萬人次,賠付金額超過1000億元。目前重疾險在健康險業(yè)務(wù)總保費中占比近60%。

銀保監(jiān)會人身險部副主任賈飆表示,疾病定義是否科學合理是重疾險產(chǎn)品保障責任的核心。2020年11月5日,中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會正式發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》(簡稱“重疾險新規(guī)”),修訂形成的重疾險新規(guī)將于1月31日起正式實施。

本次修訂的主要內(nèi)容包括:一是首次引入輕度疾病定義,將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病,按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級;二是將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病,并適度擴展保障范圍;三是根據(jù)最新醫(yī)學進展,擴展對重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍,完善優(yōu)化了嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

多位受訪人士表示,對比舊規(guī),重疾險新規(guī)拓展了保障范圍、賠付條件更為合理、引用標準更加客觀權(quán)威、描述更加規(guī)范統(tǒng)一。

比如,對于消費者比較關(guān)心的甲狀腺癌,此前曾有傳言稱新版重疾定義要將甲狀腺癌剔除。

“甲狀腺癌沒有被剔除,而是將它根據(jù)疾病嚴重程度進行了分級,并按照輕重程度進行分級賠付。”中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會相關(guān)負責人公開表示,根據(jù)最新醫(yī)學實踐,科學劃分疾病等級,合理區(qū)分重度疾病與輕度疾病,使賠付更加精準合理,這也是本次修訂工作的一個重要突破。

“擇優(yōu)理賠”成重疾險新賣點

根據(jù)規(guī)定,自2021年2月1日起各保險公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重疾險產(chǎn)品。為應(yīng)對重疾險新舊切換,日前,保險公司紛紛推出了“擇優(yōu)理賠”方案,吸引消費者投保。

據(jù)了解,“擇優(yōu)理賠”即對1月31日前購買重疾險的消費者,理賠時可在舊規(guī)與新規(guī)中,擇優(yōu)選擇該疾病所對應(yīng)的定義之一作為理賠依據(jù)。

“‘擇優(yōu)理賠’的確是現(xiàn)在購買重疾險的一大優(yōu)勢。”青海省內(nèi)某家保險公司有關(guān)負責人告訴記者,該公司1月1日至今重疾險業(yè)務(wù)量同比增長71%。

“在消費者看來,新舊規(guī)中的重疾定義各具優(yōu)勢。”一家保險公司健康險業(yè)務(wù)有關(guān)負責人說,例如新規(guī)下甲狀腺癌將根據(jù)輕重程度進行分級賠付,舊規(guī)是100%賠付不分級;對“心臟瓣膜手術(shù)”取消了舊規(guī)中必須“實施了開胸”這一限定條件,代之以“實施了切開心臟”,新規(guī)賠付條件更合理。

“‘擇優(yōu)理賠’化解了消費者在新舊重疾險產(chǎn)品中猶豫觀望的心理。”某保險公司有關(guān)負責人告訴記者,最近來咨詢重疾險的消費者也較多,“雖然公司定期重疾險已經(jīng)下架,僅銷售終身重疾險產(chǎn)品,但現(xiàn)有的產(chǎn)品都賣得不錯。”

消費者需結(jié)合自身實際理性購買

多位受訪人士提醒,消費者購買重疾險產(chǎn)品時要冷靜分析,切勿盲目跟風。

“站在消費者和投保人角度,產(chǎn)品的保障責任和價格更受關(guān)注。”朱銘來說,從定價角度看,新規(guī)根據(jù)重疾發(fā)病率做出新的調(diào)整,但新產(chǎn)品還沒上市,難以確定具體價格如何變化,但不同年齡段的人面臨的風險不同,定價也會不同,消費者購買產(chǎn)品時要慎重。

不過,朱銘來表示,從長遠來看,由于重疾發(fā)病率呈上升趨勢,未來重疾險產(chǎn)品價格總體也會呈現(xiàn)上升趨勢。此外,重疾險是長期險種,考慮到預(yù)期利率是下行的趨勢,未來投資回報下降,產(chǎn)品定價要往高走。

對于現(xiàn)在是否是購買重疾險最有利的時機,寧威建議消費者按照自己的購買節(jié)奏來,“不用過于在意新舊重疾變化,在風險管理角度,保險公司和消費者是共贏的,沒有必要一定要站在保險公司的博弈方。”

國內(nèi)某保險機構(gòu)相關(guān)負責人說:“重疾險保費相對較高,繳費周期長,‘擇優(yōu)理賠’不是目前考慮購買重疾險的唯一因素,消費者需要結(jié)合自己的身體情況和家庭狀況,從重大疾病治療的基本費用、康復(fù)費用、收入損失費用三個方面,做好風險管理與財務(wù)支出計劃。”

  • 標簽:重疾險,舊規(guī)重,新規(guī)

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