剛剛過去的2020年,數(shù)字人民幣備受社會關(guān)注?!吨泄仓醒腙P(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》提出,穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)。許多人好奇:數(shù)字人民幣是什么?支付體驗(yàn)如何?會怎樣影響我們的生活?圍繞這些問題,記者近日采訪了消費(fèi)者、商戶和有關(guān)專家。
“數(shù)字錢包”里的人民幣
數(shù)字人民幣支付體驗(yàn)流暢,沒有網(wǎng)絡(luò)也能付款
數(shù)字人民幣漸行漸近。2020年下半年以來,數(shù)字人民幣在深圳、蘇州等地面向不定向公眾展開大規(guī)模試點(diǎn)測試。試點(diǎn)期間,不少消費(fèi)者已經(jīng)“嘗鮮”了這種支付方式。
2020年12月11日,在蘇州一家科技公司工作的季立正在家中吃早飯,放在餐桌上的手機(jī)振動了幾下。瞟了一眼手機(jī)屏幕上跳出的短信,他分外激動:“我中簽數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包了!”
就在那個(gè)早晨,還有許多蘇州市民和季立一樣興奮。2020年“雙12蘇州購物節(jié)”期間,蘇州市向符合條件的市民以“抽簽搖號”的形式發(fā)放了10萬個(gè)消費(fèi)紅包,每個(gè)紅包內(nèi)包含200元數(shù)字人民幣。中簽市民按照指引,在手機(jī)上開通數(shù)字錢包后即可領(lǐng)取紅包。紅包里的數(shù)字人民幣可在蘇州地區(qū)指定的線下商戶消費(fèi),也可在線上消費(fèi)。
什么是數(shù)字人民幣?“數(shù)字人民幣是由中國人民銀行發(fā)行的具有國家信用背書的法定貨幣,是數(shù)字形式的人民幣。”中國社科院金融研究所支付清算研究中心副主任周莉萍說,數(shù)字人民幣的定位是替代一部分現(xiàn)金。目前,現(xiàn)金主要以紙幣和硬幣等實(shí)物形態(tài)存在,而數(shù)字人民幣可以理解為數(shù)字形態(tài)的現(xiàn)金。紙幣、硬幣裝在有形的錢包里,攜帶較為不便,多用于線下交易;數(shù)字人民幣裝在無形的數(shù)字錢包里,可用于線下和線上交易。
手中的數(shù)字人民幣該怎么花?季立的想法有些“大膽”:爭取做第一個(gè)使用數(shù)字人民幣在線上電商平臺消費(fèi)的幸運(yùn)兒。“活動在2020年12月11日晚上8點(diǎn)正式開始,我晚上7點(diǎn)半就拿著手機(jī)等著了。”季立說,他特意在線上挑選了一塊單價(jià)只有17元的電池,對于這筆“來之不易”的數(shù)字人民幣,他十分珍惜。
打開購物車、立即支付、選擇數(shù)字人民幣付款……時(shí)鐘的指針剛一指向8點(diǎn),季立就忙活起來。“我一邊支付一邊掐著時(shí)間,下單成功是在8點(diǎn)0分32秒,支付過程和使用移動支付工具很相似。”他說,盡管最后沒能成為“第一個(gè)吃螃蟹”的人,但數(shù)字人民幣便捷、流暢的支付體驗(yàn)給他留下了深刻印象。在接下來的一段時(shí)間里,季立使用數(shù)字人民幣在小吃店吃了牛腩粉、在超市買了筆記本……
與季立的線上體驗(yàn)不同,蘇州市民李一晨期待已久的,是數(shù)字人民幣的“離線”支付功能。所謂“離線”支付,是指在無網(wǎng)或弱網(wǎng)條件下,用戶進(jìn)行交易或轉(zhuǎn)款時(shí)不連接后臺系統(tǒng),而是在數(shù)字錢包中驗(yàn)證用戶身份、確認(rèn)交易信息并進(jìn)行支付的方式。簡單來說,就是沒有網(wǎng)絡(luò)也能付款。
“離線”支付是一種怎樣的體驗(yàn)?在蘇州相城區(qū)繁花中心地下一層的百分茶飲品店,李一晨和店主先各自將手機(jī)調(diào)整到飛行模式,店主在數(shù)字錢包中輸入35元的收款金額,李一晨打開數(shù)字錢包里的付款頁面,兩個(gè)手機(jī)相互碰一碰,只聽“嗖”的一聲,數(shù)字人民幣支付就完成了,耗時(shí)不到2秒鐘。“整個(gè)支付過程十分順暢,就像從自己的口袋中掏出現(xiàn)金,塞進(jìn)店主的口袋里一樣,再也不用舉著手機(jī)到處找網(wǎng)絡(luò)了。”李一晨說。
提供全新支付選擇
使用現(xiàn)金和移動支付工具能購買的商品和服務(wù),未來數(shù)字人民幣都可以購買
數(shù)據(jù)顯示,目前我國大約有13%的居民主要通過現(xiàn)金支付;2020年三季度,移動支付金額為116.74萬億元,同比增長超過35%。“老百姓當(dāng)前比較喜歡選擇現(xiàn)金、銀行卡和移動支付。未來,數(shù)字人民幣有望提供一種全新的支付選擇。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說。
“現(xiàn)金不是活期或定期存款,持有現(xiàn)金不計(jì)付利息,持有數(shù)字人民幣自然也不計(jì)付利息。此外,同存款、取款相同,商業(yè)銀行也不會在個(gè)人用戶兌出、兌入數(shù)字人民幣時(shí)收取任何費(fèi)用。”周莉萍說。
有人擔(dān)心,數(shù)字人民幣發(fā)行后,紙幣會逐漸消失。上海新金融研究院副院長劉曉春表示,公眾的支付習(xí)慣有所差異,一些老年人對紙幣還存在較強(qiáng)需求,中國人民銀行發(fā)行數(shù)字人民幣不是為了消滅紙幣等實(shí)物形態(tài)的現(xiàn)金。“只要老百姓有使用紙幣的需求,中國人民銀行就不會停止紙鈔的供應(yīng)。在可預(yù)見的將來,數(shù)字人民幣和紙幣將長期共存。”中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示。
數(shù)字人民幣和常用的移動支付工具又有什么不同?對此,穆長春表示,數(shù)字人民幣和移動支付工具不在同一個(gè)維度上。移動支付工具是金融基礎(chǔ)設(shè)施,是錢包,而數(shù)字人民幣是錢包里裝的內(nèi)容。
中國人民銀行行長易綱表示,當(dāng)前,數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)增長日益重要的驅(qū)動力。法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用,有利于高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對法定貨幣的需求,提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平,助推我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。“隨著移動支付日趨重要,中國人民銀行需要推動支付體系與時(shí)俱進(jìn),通過頂層設(shè)計(jì)推出數(shù)字人民幣作為純公共產(chǎn)品,成為電子化支付的重要補(bǔ)充。”劉曉春說。
“目前用戶在使用移動支付工具時(shí),本質(zhì)上是基于銀行賬戶進(jìn)行支付。未來,在現(xiàn)金、銀行卡和移動支付之外,數(shù)字人民幣讓用戶有了新的選擇。”董希淼說。
數(shù)字人民幣未來可以用來買什么?據(jù)了解,僅在試點(diǎn)期間,蘇州市可使用數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包的消費(fèi)端商戶就超過1萬家,涵蓋商場超市、日用零售、餐飲消費(fèi)、生活服務(wù)等多種類別。中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所近期已與京東數(shù)科、滴滴出行等企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作,數(shù)字人民幣未來有望擁有更多的線上消費(fèi)場景。
“在技術(shù)條件具備的前提下,使用現(xiàn)金和移動支付工具能購買的商品和服務(wù),未來數(shù)字人民幣都可以購買。”周莉萍說,比如,現(xiàn)在正值冬季,一些滑雪愛好者喜歡去滑雪場一展身手。未來,大家可以使用數(shù)字人民幣購買滑雪場門票、支付餐飲費(fèi)用等。近期,參與測試的體驗(yàn)者使用數(shù)字人民幣購買了北京大興機(jī)場線地鐵票,并體驗(yàn)了使用數(shù)字人民幣可穿戴設(shè)備錢包“碰一碰”通過地鐵閘機(jī)進(jìn)站。
帶來更好支付體驗(yàn)
沒有銀行賬戶,同樣可以享受支付等金融服務(wù)
數(shù)字人民幣會怎樣影響我們的生活?專家表示,對普通百姓來說,數(shù)字人民幣將在一定程度上提升用戶的支付體驗(yàn),也有助于增強(qiáng)金融服務(wù)的普惠性和包容性。
——數(shù)字人民幣有望為用戶帶來更好的支付體驗(yàn)。
“雖然移動支付工具在多數(shù)情況下都能提供較好的支付體驗(yàn),但仍存在一些問題。”董希淼說,比如,有些商戶會選擇性地接受移動支付工具。路邊的水果攤上,貼的大多是主流支付工具的二維碼,如果消費(fèi)者沒有下載這些工具,就很難完成支付。再如,使用移動支付工具必須依靠網(wǎng)絡(luò),在無網(wǎng)或弱網(wǎng)的條件下,支付體驗(yàn)就會大打折扣。
“數(shù)字人民幣和移動支付工具的使用方式比較類似,都支持掃碼支付、近場支付等多種支付方式。”董希淼說,不過,相較于目前的移動支付工具,數(shù)字人民幣支持“離線”支付功能,在飛機(jī)客艙中、快速行駛的高鐵上、地下室里等無網(wǎng)或弱網(wǎng)場所,數(shù)字人民幣仍然可以正常使用,這將大大提升用戶的支付體驗(yàn)。
從蘇州的試點(diǎn)情況來看,數(shù)字人民幣頗受商戶歡迎。蘇州市相城區(qū)吾悅廣場華為專賣店的負(fù)責(zé)人何先生告訴記者,無論消費(fèi)者選擇使用POS機(jī)刷卡或者移動支付工具進(jìn)行支付,商戶都會被收取一定的手續(xù)費(fèi),而數(shù)字人民幣目前對商戶零手續(xù)費(fèi)、實(shí)時(shí)到賬,這為商戶經(jīng)營提供了不少方便,節(jié)省了財(cái)務(wù)成本。
——數(shù)字人民幣有助于增強(qiáng)金融服務(wù)的普惠性和包容性。
數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)、支持銀行賬戶松耦合,專家解釋,這意味著用戶如果沒有銀行賬戶,同樣可以利用手機(jī)號等唯一身份標(biāo)識開通數(shù)字錢包,使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。
“數(shù)字人民幣發(fā)行后,一些農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)山區(qū)的群眾即使沒有銀行賬戶,也可以通過數(shù)字錢包享受支付等金融服務(wù),這有助于增強(qiáng)金融服務(wù)的普惠性。對于沒有國內(nèi)銀行賬戶的來華外國游客來說,他們可以通過開立數(shù)字錢包進(jìn)行小額支付。”董希淼說。
回顧歷史,中國人民銀行是全球較早開始法定數(shù)字貨幣研究工作的機(jī)構(gòu)之一。2014年,中國人民銀行開始對數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)等問題進(jìn)行專項(xiàng)研究。2017年末,經(jīng)批準(zhǔn),中國人民銀行組織部分商業(yè)銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系的研發(fā)。那么,廣大群眾到底什么時(shí)候才能真正用上數(shù)字人民幣?
專家表示,數(shù)字人民幣先行在深圳、蘇州、河北雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧會場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試,以檢驗(yàn)理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。“數(shù)字人民幣目前的試點(diǎn)測試,只是研發(fā)過程中的常規(guī)性工作,并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行,何時(shí)正式推出尚沒有時(shí)間表。”周莉萍說。
期待在不遠(yuǎn)的將來,數(shù)字人民幣能真正走進(jìn)百姓生活。