在互聯(lián)網(wǎng)上購買保險公司的健康險、養(yǎng)老年金險，限定區(qū)域內(nèi)才能購買——這是許多網(wǎng)購保險者曾遇到的難題。未來這一問題或?qū)⒔鉀Q。
券商中國記者從業(yè)內(nèi)獲悉，中國銀保監(jiān)會近日向原保監(jiān)會機關(guān)各部門、各保監(jiān)局征求關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(草稿)》(下稱《意見稿》)的意見，要求相關(guān)單位于10月19日(周五)下班前書面反饋。
這也意味著，2015年10月開始施行、原定有效期3年的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(下稱《暫行辦法》)即將完成歷史使命。
相較三年前的《暫行辦法》，新的《意見稿》總計8章65條規(guī)定，在《暫行辦法》的基礎(chǔ)上新增了35條規(guī)定，并對原30條規(guī)定有所修訂?！兑庖姼濉穼ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行了更加全面系統(tǒng)的流程梳理，涉及經(jīng)營條件、產(chǎn)品和區(qū)域、信息披露、經(jīng)營規(guī)則、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司、監(jiān)督管理等多個方面。
《意見稿》四大要點
業(yè)界對于辦法修訂的核心關(guān)注點為：一是互聯(lián)網(wǎng)銷售的不受地域限制的險種范圍;二是互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)中介機構(gòu)的經(jīng)營區(qū)域，此次意見稿都有涉及。
先看《意見稿》部分要點：
險種擴展：除了人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險，報銷型醫(yī)療保險外的健康險、養(yǎng)老年金保險、稅延養(yǎng)老保險等的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域也可擴展至保險公司未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。
續(xù)保服務(wù)：保險公司、保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售可續(xù)保保險產(chǎn)品，應(yīng)保證客戶的續(xù)保權(quán)益，為其提供在原銷售渠道續(xù)保的途徑。
禁止搭售：第三方網(wǎng)絡(luò)平臺在銷售自身或第三方的產(chǎn)品或服務(wù)時，不得以默認(rèn)選項的方式“搭售”保險產(chǎn)品。
反欺詐：對于有欺詐行為的客戶，將建立保險行業(yè)黑名單。
健康險、年金險放開區(qū)域銷售限制
以往只有專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以不設(shè)分支機構(gòu)，在全國范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，《意見稿》進(jìn)一步打破了互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的空間限制。
繼3年前《暫行辦法》放開經(jīng)營財險、意外險、定壽和終身壽險等人身險的區(qū)域限制之后，《意見稿》提出，保險公司可將下列險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：
人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險、除長期護理保險和報銷型醫(yī)療保險外的健康險、養(yǎng)老年金保險、稅延養(yǎng)老保險。
這意味著，保險公司即便沒有設(shè)立分公司，也可以在網(wǎng)上銷售上述保險產(chǎn)品。為了保證保險公司提供良好的產(chǎn)品和服務(wù)，在傳統(tǒng)線下保險經(jīng)營中，保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營必須限定在設(shè)立了分公司的區(qū)域。由于分公司設(shè)立需要滿足資本金、經(jīng)營情況、人力、職場等限制條件，一家省級分公司從籌建到正式開業(yè)至少需要耗時半年以上。因此設(shè)立分公司一度是保險公司線下布局的最重要渠道。
此次意見稿進(jìn)一步將可不設(shè)分公司經(jīng)營的險種擴容，對于不具備大量分公司資源的中小險企來說無疑是大利好。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉有利于中小保險公司進(jìn)一步利用互聯(lián)網(wǎng)渠道加強創(chuàng)新、建立核心競爭力。
具體而言，下列險種可不限區(qū)域在互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營：
(一)人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險、除長期護理保險和報銷型醫(yī)療保險外的健康險、養(yǎng)老年金保險、稅延養(yǎng)老保險;
(二)投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險;;
(三)能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù);
(四)中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。
專業(yè)中介經(jīng)營區(qū)域與所服務(wù)公司一致
《意見稿》提出，保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營區(qū)域，不限于其分支機構(gòu)所在的省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市，但不得突破提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險公司的經(jīng)營區(qū)域。
保險公估人通過互聯(lián)網(wǎng)開展公估業(yè)務(wù)，不受委托其開展業(yè)務(wù)的保險公司的經(jīng)營區(qū)域的限制。
在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)下，監(jiān)管已經(jīng)有了一套行之有效的管理辦法，其中，非常重要的一條是保險公司在住所地以外的各省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)首先設(shè)立分公司。
對于取得互聯(lián)網(wǎng)保險公司牌照的公司來說，可以不設(shè)分支機構(gòu)，但限制條件是，開展的保險業(yè)務(wù)要“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)”。但隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)”的邊界變得越來越難以認(rèn)定。
例如，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司委托區(qū)域性代理機構(gòu)登錄其自營網(wǎng)絡(luò)平臺代理銷售保險產(chǎn)品，這種模式可以輕松地將線下渠道轉(zhuǎn)換為線上渠道，導(dǎo)致線上線下業(yè)務(wù)渠道邊界模糊。且其中，還涉及監(jiān)管統(tǒng)一性問題：傳統(tǒng)保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)時，是否也可以委托當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域性專業(yè)中介機構(gòu)或兼業(yè)代理機構(gòu)拓展線下客戶后通過線上平臺出單，規(guī)避要先設(shè)立分公司的要求。
《意見稿》對中介渠道經(jīng)營范圍的明確為上述問題指明了方向。
監(jiān)管線上線下一致性
不過，進(jìn)一步放開不等一放了之。監(jiān)管將遵循線上線下監(jiān)管一致性原則，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。
例如信息披露方面，《意見稿》規(guī)定，保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)遵循線上線下一致性原則，建立線上線下統(tǒng)一的投保、承保、退保、理賠、續(xù)保的信息披露標(biāo)準(zhǔn)。保險公司、保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。
實際上，互聯(lián)網(wǎng)信息披露問題已成為今年互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)監(jiān)管的重點，今年以來至少三次提示互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險，其中多涉及信息披露問題，相關(guān)監(jiān)管尺度亦日趨嚴(yán)格。10月18日，銀保監(jiān)會下發(fā)了6份監(jiān)管函，其中3份涉及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，全部與信息披露和產(chǎn)品宣傳有關(guān)。
考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險的特定模式和經(jīng)營流程，《意見稿》相應(yīng)做了更加詳細(xì)細(xì)致的規(guī)定。例如信息披露分別按照一般要求、官網(wǎng)披露、自營平臺披露、第三方平臺披露等提出了更細(xì)致的要求。
《意見稿》要求，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)披露信息，應(yīng)由保險公司統(tǒng)一制作和授權(quán)發(fā)布，并確保信息內(nèi)容合法、真實、準(zhǔn)確、完整。保險公司對相關(guān)信息披露的真實性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
針對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺監(jiān)管難問題，《意見稿》提出，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺未按要求進(jìn)行信息披露的，保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)不得與其進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。
禁止搭售，網(wǎng)銷流程可回溯
數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)保費收入從2014年的858.9億元，增至2017年的1835億元?！稌盒修k法》2015年出爐時正值互聯(lián)網(wǎng)保險剛剛興起之時，對于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)起到了良好的規(guī)范作用。不過，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險持續(xù)發(fā)展，越來未在規(guī)定內(nèi)明確的問題開始出現(xiàn)。此次意見稿也進(jìn)一步進(jìn)行了統(tǒng)一。
例如，部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺以“默認(rèn)”方式搭售保險，曾引發(fā)輿論廣泛關(guān)注。此次《意見稿》明確提出禁止搭售。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺在銷售自身或第三方的產(chǎn)品或服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)通過清晰顯著、明白無誤的形式將保險產(chǎn)品設(shè)置為消費者自主選擇項，不得以默認(rèn)選項的方式“搭售”保險產(chǎn)品。
《意見稿》要求，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)在銷售流程的各階段以清晰、簡便的方式為消費者設(shè)置取消購買保險產(chǎn)品的選擇項。
又如，今年7月，多地保監(jiān)局下發(fā)通知，要求轄區(qū)內(nèi)保險公司排查保險網(wǎng)絡(luò)銷售擦邊球行為，例如通過在公眾號推文中設(shè)置投保鏈接并進(jìn)行“跳轉(zhuǎn)”的行為一度是重點排查對象。
《意見稿》提出，保險公司、保險中介機構(gòu)辦理確認(rèn)保單信息、受理投保申請、收取保費等行為應(yīng)在其自營平臺上進(jìn)行。
“假網(wǎng)銷”問題亦被提及。實際操作中，不少代理人會借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的設(shè)備或應(yīng)用面對面開展業(yè)務(wù)、從業(yè)人員線下收單后進(jìn)行線上錄入，即所謂的“假網(wǎng)銷”。
《意見稿》明確規(guī)定，保險公司、保險中介機構(gòu)假借互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)名義進(jìn)行線下銷售的，應(yīng)根據(jù)該銷售主體所屬的渠道類型適用有關(guān)保險監(jiān)管的具體要求，不再適用本辦法關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。
這里所稱的假借互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)名義進(jìn)行線下銷售，包括從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的設(shè)備或應(yīng)用面對面開展業(yè)務(wù)、從業(yè)人員線下收單后進(jìn)行線上錄入、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)從業(yè)人員指導(dǎo)投保人通過銀行網(wǎng)點自助終端設(shè)備購買保險產(chǎn)品等。
《意見稿》要求銷售過程可回溯。保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)交易信息，確保交易全面記錄、不可篡改。交易信息應(yīng)至少包括：產(chǎn)品宣傳和銷售文本、銷售和服務(wù)日志、投保人操作軌跡、留存網(wǎng)頁快照等。
因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)產(chǎn)生投訴糾紛的，保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)在處理過程中全流程還原交易過程和細(xì)節(jié)。因自身原因不能還原交易軌跡的，應(yīng)按照有利于投訴人的原則處理消費者訴求。
擬建統(tǒng)一服務(wù)評價體系
銀保監(jiān)會將建立互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)服務(wù)評價體系，覆蓋保險公司、保險中介機構(gòu)銷售、承保、保全、理賠、咨詢、回訪、投訴等全部業(yè)務(wù)流程。
《意見稿》要求，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)向中國銀保監(jiān)會提交書面承諾，承諾其互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的服務(wù)水平達(dá)到中國銀保監(jiān)會有關(guān)服務(wù)評價標(biāo)準(zhǔn)，未達(dá)到前述標(biāo)準(zhǔn)且整改后仍不符合要求的，保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)主動停止經(jīng)營相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。
中國銀保監(jiān)會支持保險公司、保險中介機構(gòu)在風(fēng)險可控、安全隔離的前提下探索互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機構(gòu)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等，提高保險經(jīng)營效率，改善保險消費者服務(wù)體驗。
不過，未取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格從事保險業(yè)務(wù)和保險中介業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，中國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)將依照相關(guān)法律法規(guī)予以取締，依法進(jìn)行處罰。
重疾險“入列”呼聲較高
記者從保險業(yè)內(nèi)獲悉，原保監(jiān)會曾就《暫行辦法》修訂于今年初向保險行業(yè)征求過意見，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)銷售的可突破經(jīng)營區(qū)域限制的險種范圍，在《暫行辦法》中有規(guī)定，包括三類：一是意外險、定期壽險和普通型終身壽險;二是面向個人的家財險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險;三是能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。
現(xiàn)行的《暫行辦法》稱，銀監(jiān)會可以根據(jù)實際情況，調(diào)整并公布上述可突破經(jīng)營區(qū)域限制的險種范圍。
多家中小險企和新型險企相關(guān)人士對記者稱，希望看到險種范圍中新增“重疾險”。重疾險是人身險保障型業(yè)務(wù)中的主力險種，相較意外險、定期壽險等產(chǎn)品可貢獻(xiàn)更多保費;同時，放開重疾險地域限制后，會有更多競爭主體加入互聯(lián)網(wǎng)重疾險市場，推動重疾險性價比提升和產(chǎn)品創(chuàng)新，定期壽險網(wǎng)上銷售不受地域限制后的產(chǎn)品爆發(fā)即是一個參考。
重疾險若放開網(wǎng)上銷售的地域限制后，理賠服務(wù)是否會跟不上?對此，有險企人士對記者表示，對于保險公司來說，固然有線下理賠服務(wù)的需要，但總體上，重疾險理賠與否的依據(jù)明確，爭議點小，互聯(lián)網(wǎng)理賠已不存在技術(shù)難度。保險公司只要具備內(nèi)控管理能力即可開展。
除了重疾險外，互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)中介機構(gòu)的經(jīng)營區(qū)域規(guī)定是否會修訂也受到業(yè)界關(guān)注?，F(xiàn)行的 《暫行辦法》與此相關(guān)的規(guī)定為：對于保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域，應(yīng)與提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險公司保持一致。
在這一規(guī)定下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的中介平臺更傾向于與分支機構(gòu)較多的保險公司合作。而在今年初，對于互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺能否在全國展開業(yè)務(wù)一度成為熱點話題，而相關(guān)規(guī)定是否會修訂也受到關(guān)注。
附：《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(草稿)》與《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的要點比較
