編者按:黑中介從始至終就沒想過還款,資金一旦到手便意味著壞賬的形成,這給網(wǎng)貸平臺(tái)造成了巨大的損失。
10月19日消息,隨著近幾年消費(fèi)金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展,居民消費(fèi)信貸規(guī)模呈現(xiàn)大規(guī)模增長(zhǎng)勢(shì)頭,各種互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)正是方興未艾。受利益的驅(qū)使,一些以騙貸為目的的黑中介開始大行其道。
所謂網(wǎng)貸黑中介,最初多指那些為資質(zhì)差的借貸人包裝銀行流水、工作證明、收入證明等借貸材料,再?gòu)闹惺杖」潭ㄌ岢傻臋C(jī)構(gòu)或個(gè)人;后來,則是一些專門利用網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控漏洞實(shí)施騙貸,待貸款到帳后,立即失聯(lián),卷款跑路的對(duì)象。
黑中介從始至終就沒想過還款,資金一旦到手便意味著壞賬的形成,這給網(wǎng)貸平臺(tái)造成了巨大的損失。據(jù)網(wǎng)貸平臺(tái)從業(yè)者透露,目前網(wǎng)貸行業(yè)壞賬率大致在10%-15%之間,其中,由黑中介騙貸導(dǎo)致的壞賬超過六成。
起初,黑中介的騙貸方式主要是包裝借款人身份及偽造財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)(如日常收入、信用卡還款記錄、房產(chǎn)資料以及公積金繳納數(shù)據(jù)等)。此外,為了通過平臺(tái)對(duì)借貸人通訊行為的審核,黑中介往往會(huì)提前半年甚至更長(zhǎng)時(shí)間“養(yǎng)”著大量的手機(jī)號(hào),保持這些手機(jī)號(hào)碼的日常通訊記錄。
事實(shí)上,這種傳統(tǒng)的騙貸方式在大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)看來,已不再具備威脅,其自身的風(fēng)控技術(shù)水平已足夠識(shí)別這些伎倆。
鑒于一些網(wǎng)貸平臺(tái)在遭受到騙貸后,為維持自身品牌形象,多采取息事寧人的做法,黑中介騙貸有著低風(fēng)險(xiǎn)、高利潤(rùn)的特點(diǎn),據(jù)《電商報(bào)》了解,一些黑中介年收入甚至可達(dá)千萬元,其騙貸手法也是花樣翻新,逐步進(jìn)化。
例如,黑中介為了找尋到網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控漏洞,會(huì)利用電腦不斷試錯(cuò)。黑中介在電腦上向網(wǎng)貸平臺(tái)不斷發(fā)來借款申請(qǐng)——每次借款人的收入、年齡、婚姻狀況、工作等各有細(xì)微不同,從而摸索出平臺(tái)的風(fēng)控側(cè)重點(diǎn)或漏洞,最后抓住機(jī)會(huì)批量借款騙取大量資金。
為了防范黑中介的這種“試錯(cuò)”騙貸手法,網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛施行科技賦能,利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù),對(duì)風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行了升級(jí)。整合海量第三方數(shù)據(jù),收集借款人征信機(jī)構(gòu)評(píng)分、信貸數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)痕跡數(shù)據(jù)、公安部數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、法院數(shù)據(jù)等信息,生成數(shù)萬個(gè)風(fēng)險(xiǎn)變量,同時(shí)不定期變更風(fēng)控策略,令黑中介難以掌握全部數(shù)萬個(gè)風(fēng)險(xiǎn)變量及其風(fēng)控變量組合排列方式,大大提升黑中介攻破平臺(tái)風(fēng)控體系的難度。
除了不斷提高風(fēng)控模型的安全性,網(wǎng)貸平臺(tái)也在嘗試建立黑名單制度。通過互聯(lián)網(wǎng)抓取黑中介各類信息,其中包括黑中介在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)留下的手機(jī)號(hào)碼等,再根據(jù)黑中介電話號(hào)碼、地址、姓名等因素形成一個(gè)數(shù)據(jù)收集網(wǎng)絡(luò),若借款人與這些黑中介有過電話記錄,則自動(dòng)將其放入黑名單,屏蔽其借款申請(qǐng)。
此外,人工智能技術(shù)也被應(yīng)用到借款審核的環(huán)節(jié)當(dāng)中。借助微表情等人工智能識(shí)別技術(shù),可以捕捉到借款人在面審回答問題環(huán)節(jié)的細(xì)微、異常的神情變化,從而對(duì)潛在的騙貸行為做出預(yù)警。
如今,黑中介的騙貸手段可謂層出不窮。不過,魔高一尺,道高一丈,隨著金融科技在網(wǎng)貸行業(yè)的深入應(yīng)用,貸款審核關(guān)卡將日趨科技化,智能化,終將使得黑中介各類騙貸手法“無所遁形”。