六年前作為全國首批試點(diǎn)的五家民營銀行之一,在深化金融改革的浪潮中誕生,如今上海華瑞銀行股份有限公司(以下簡稱華瑞銀行)卻內(nèi)控合規(guī)問題漏洞接連暴露引起市場關(guān)注。
上周,上海銀保監(jiān)局披露行政處罰信息公開表,華瑞銀行因存在嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、違規(guī)接受第三方金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保等違法違規(guī)事實(shí),被責(zé)令改正并處以30萬元罰款。
長江商報(bào)記者注意到,這已經(jīng)是自9月份以來,華瑞銀行收到的第三張罰單,累計(jì)被罰金額超過550萬元,基本上每個(gè)月都吃下一張罰單。其中,9月份該行因11項(xiàng)違法違規(guī)行為被責(zé)令改正,并罰沒超520萬元,這是該行成立六年來收到的最大一筆罰單。
另一方面,與此前高速增長的趨勢不同,自2019年以來,隨著業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張以及資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力加大,華瑞銀行連續(xù)兩年半凈利潤下降。
其中,2020年華瑞銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入11.58億元,凈利潤2.03億元,兩年間整體下降38%。報(bào)告期內(nèi),該行加大撥備計(jì)提力度,資產(chǎn)減值損失共計(jì)3.72億元,同比增長160.1%,為當(dāng)期利潤總額的1.61倍,使得當(dāng)期業(yè)績降幅加大。
那么,華瑞銀行又該如何在保證業(yè)務(wù)合法合規(guī)的前提下,尋找新的突破口?
頻收罰單客戶投訴量居行業(yè)前列
作為全國首批試點(diǎn)的五家民營銀行之一,華瑞銀行由上海均瑤(集團(tuán))有限公司聯(lián)合滬上10余家民營企業(yè)發(fā)起。2014年9月獲批籌建,2015年1月獲開業(yè)批復(fù),5月正式開業(yè)。
然而,華瑞銀行近期卻因頻收監(jiān)管罰單,備受市場關(guān)注。11月23日,上海銀保監(jiān)局披露行政處罰信息公開表,華瑞銀行因存在嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、違規(guī)接受第三方金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保等違法違規(guī)事實(shí),被責(zé)令改正并處以30萬元罰款。
此前的9月份,上海銀保監(jiān)局向華瑞銀行開出巨額罰單,2016年至2020年,因存在未按規(guī)定進(jìn)行信息披露、重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)董事會批準(zhǔn)、違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、違規(guī)向資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款等11項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí),華瑞銀行被上海銀保監(jiān)局采取責(zé)令改正,并處以罰款共520.58萬元。
10月18日,華瑞銀行再次收到上海銀保監(jiān)局開出的罰單,因2018年12月至2019年12月,華瑞銀行個(gè)人住房租賃貸款嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。江毅鵬對上述違法違規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任,上海銀保監(jiān)局據(jù)此對江毅鵬予以警告。
而更早之前,2018年,華瑞銀行曾因違反銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)規(guī)定,被央行上海分行給予警告,并處罰款3萬元。2019年5月,該行因?qū)δ晨蛻舻氖谛偶卸雀哂?5%的法定上限,房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸前調(diào)查不盡職,以及部分同業(yè)投資資金違規(guī)用于股權(quán)增資、同業(yè)業(yè)務(wù)某交易對手未按名單制管理等違規(guī)行為,收到上海銀保監(jiān)局三張罰單,合計(jì)被罰金額超過180萬元。去年8月,華瑞銀行因薪酬管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則,被上海銀保監(jiān)局責(zé)令改正,并處罰款40萬元。
近三個(gè)月來,華瑞銀行基本上每個(gè)月都能收到監(jiān)管罰單,累計(jì)被罰金額超過550萬元,受監(jiān)管處罰的頻率及力度相較于往年明顯加大,這也從側(cè)面反映出該行內(nèi)控方面依然存在漏洞。
不僅僅是被查出業(yè)務(wù)合規(guī)存在問題,華瑞銀行被消費(fèi)者投訴的情況也高居不下。
此前,上海銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于2021年上半年上海銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào),指出華瑞銀行投訴量106件,占比16.93%,投訴量位列中資法人銀行前三名。其中,個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴量92件,占該行投訴總量的86.8%,位居中資法人銀行前三名。
雖然華瑞銀行在上海僅一個(gè)網(wǎng)點(diǎn),但其上半年的平均每百營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投訴量位居中資法人銀行前三名,為1.06萬件/百營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。
撥備覆蓋率連降兩年
合規(guī)漏洞頻發(fā),開業(yè)已有六年時(shí)間的華瑞銀行經(jīng)營業(yè)績表現(xiàn)也欠佳。
2015年,全國首批試點(diǎn)的五家民營銀行在深化金融改革的浪潮中全部開業(yè)。開業(yè)元年,華瑞銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入2.56億元,凈利潤虧損456.68萬元,期末總資產(chǎn)僅為208.49億元,貸款總額70.19億元。
隨后短短幾年時(shí)間內(nèi),華瑞銀行快速發(fā)展,次年就實(shí)現(xiàn)盈利。2016年至2018年,華瑞銀行分別實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入6.61億元、10.48億元、10.93億元,同比增長157.85%、58.57%、4.3%;凈利潤1.42億元、2.53億元、3.27億元,同比增長3213.55%、77.96%、29.15%。
但從2019年開始,華瑞銀行業(yè)績開始走下坡路。2019年和2020年,華瑞銀行分別實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入9.93億元、11.58億元,同比增長-9.2%、16.59%;凈利潤2.68億元、2.03億元,同比增長-18%、-24.21%,兩年間整體下降38%。
今年上半年,在國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)績普遍復(fù)蘇的背景下,華瑞銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入7.57億元、凈利潤1.24億元,同比分別增長65.29%、-3.54%。報(bào)告期末,華瑞銀行總資產(chǎn)466.9億元。
長江商報(bào)記者注意到,近年來華瑞銀行資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大,伴隨而來的還有資產(chǎn)質(zhì)量壓力。而由于信貸資產(chǎn)質(zhì)量開始發(fā)生變化,華瑞銀行撥備力度增長,則在一定程度上壓縮了該行的利潤空間。
2015年至2020年末,華瑞銀行不良率分別為0%、0%、0.049%、0.69%、1.03%、1.44%。
其中,為應(yīng)對疫情帶來的資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力,2020年華瑞銀行加大撥備計(jì)提,資產(chǎn)減值損失共計(jì)3.72億元,同比增長160.1%,為當(dāng)期利潤總額的1.61倍,使得當(dāng)期業(yè)績降幅加大。此前的2018年和2019年,華瑞銀行的資產(chǎn)減值損失分別為1.73億元、1.43億元。
而2018年至2020年末,華瑞銀行的撥備覆蓋率分別為382.46%、244.28%、163.19%,呈逐年下降趨勢,反應(yīng)該行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力有待進(jìn)一步加強(qiáng)。
值得一提的是,目前華瑞銀行第二大股東美邦服飾(002269.SZ)正在推進(jìn)股權(quán)轉(zhuǎn)讓事項(xiàng),美邦服飾計(jì)劃將其所持華瑞銀行10.1%股份以4.24億元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給凱泉泵業(yè)。據(jù)了解,凱泉泵業(yè)與美邦服飾均為華瑞銀行的主要發(fā)起人股東之一。交易完成后,凱泉泵業(yè)的持股比例將由交易前的8.15%增加至18.25%,僅次于均瑤集團(tuán)。