買保險竟然背上數(shù)百萬債務(wù)?近日，有媒體報道，已經(jīng)退休的章先生9年多時間里，買下29只太平洋人壽保險，總計支付保費800多萬元，不僅掏空400多萬元積蓄，還質(zhì)押保單貸款投保。
北京商報記者獲悉，3月21日，太保壽險上海分公司和當事人章先生已經(jīng)達成一致意見，章先生部分保單予以退保，其余保單繼續(xù)持有。
這起糾紛中被反復(fù)提到的保單質(zhì)押貸款是什么?真的靠譜嗎?
保單質(zhì)押貸款竟引來多起糾紛
一則“800多萬元買下29只太平洋保險!上海爺叔掏空積蓄，貸款370萬元”的報道甚囂塵上。據(jù)媒體報道，從2014年開始，章先生踏上了保單抵押貸款買保險之路。9年多時間里，上海市章先生買下29只太平洋人壽保險，總計支付保費800多萬元，其中貸款370萬元。
近年來，手續(xù)簡單、貸款速度快的保單貸款頻頻引起糾紛。“駐馬店殘疾男子以撿廢品為生，卻貸款買七份保險”等類似報道也曾見諸報端。據(jù)報道，一保險業(yè)務(wù)員向李先生推銷購買了7份保險，李先生身患殘疾，以撿廢品為生，而業(yè)務(wù)員卻讓李先生貸款買保險。從李先生家人提供的清單上看到，李先生從2006年開始，在某壽險公司一共購買了7份保險，而且最后還貸款兩萬多元，貸款是通過保單貸的。
家住韶關(guān)的一位退休老人黃先生也遇到類似的情況。他最近4年一共買了3份理財保險，前前后后交了13萬元。而買了保險之后，他的名下卻多出了2.3萬元的貸款，原來是保險業(yè)務(wù)員用黃先生的個人資料在保險公司辦理了貸款。最終，欠款業(yè)務(wù)員寫了一份還款保證書，明確表示會歸還本息。
保單能借錢？真的可以！
這些糾紛中被反復(fù)提到的保單質(zhì)押貸款是什么?
保單質(zhì)押貸款是指保險公司按照保險合同的約定，以投保人持有的保單現(xiàn)金價值為質(zhì)，向投保人提供的一種短期資金支持。通過保單質(zhì)押貸款，借款人可以以未到期的保單作質(zhì)押，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例從保險公司獲得貸款額度，并且在質(zhì)押貸款過程中客戶的保險保障不受影響，保單依然有效。
開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，對投保人和保險公司是雙向有益的。中國人民大學中國保險研究所研究員張俊巖分析表示，保單質(zhì)押貸款是保險公司基于保險主業(yè)的一項附屬業(yè)務(wù)，是為便利投保人而對其開展的保單增值服務(wù)。保單質(zhì)押貸款的根本作用在于能夠滿足保險單的流動性和變現(xiàn)要求，這項業(yè)務(wù)對投保人和保險公司都有益處。對投保人來說，在不解除合同的情況下就可以從保險公司貸款，可以滿足短期內(nèi)的資金周轉(zhuǎn)需求。對保險公司來說，由于保單貸款可以收取利息，是一種重要的資金運用形式，可以通過保單貸款獲取收益。
哪些保險保單能用來抵押貸款呢?可以看出，可以貸款的保單必須具有現(xiàn)金價值，也就是一些具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險、年金保險、分紅型保險、養(yǎng)老保險等。而短期健康險、短期意外險等消費型保險并不能抵押貸款，財險保單也不能抵押貸款。
保單貸款究竟能貸多少錢呢?貸款額度通常取決于保單的現(xiàn)金價值，目前對于保單貸款的額度比較常見的是現(xiàn)金價值的70%或80%。根據(jù)《人身保險公司保單質(zhì)押貸款管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，擬定保單質(zhì)押貸款金額不得高于申請貸款時保單現(xiàn)金價值的80%。
貸款期限是多久呢?利息又是多少呢?保單貸款的時間較短，一般為6到12個月，而且，貸款利率也是高于保險產(chǎn)品的預(yù)定利率的，一般為5.5%。如2020年末，某人身險公司曾公告表示，該公司保單借款基準年利率為5.5%。
質(zhì)押保單貸款來的資金，用途會有限制嗎?某壽險公司分支機構(gòu)負責人介紹稱，保險公司只負責審批放貸，無權(quán)干涉貸款資金用于何處。不過，根據(jù)《征求意見稿》，擬定保單質(zhì)押貸款的用途未來會有一定限制，不能用于房地產(chǎn)和股票投資，不得用于購買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資，不得用于未上市股權(quán)投資等。
小心提防！保單質(zhì)押貸款易成非法分子牟利工具
由于手續(xù)簡單、貸款速度快，保單質(zhì)押貸款也被不法分子盯上，成為其非法牟利的工具。
2021年末，山西銀保監(jiān)局曾發(fā)布關(guān)于警惕“保險分紅補償”騙局的風險提示指出，有不法人員撥打保險消費者電話或發(fā)送短信，謊稱自己為保險公司售后服務(wù)人員，處理客戶對保險分紅收益不滿的投訴，需要保險消費者攜帶身份證、保單和本人銀行卡到該網(wǎng)點辦理分紅核算及補償?shù)仁乱?。待客戶上門后，該網(wǎng)點不法人員誘導(dǎo)保險消費者直接在保險公司App或官方公眾號在線辦理保單貸款，簽訂“分紅服務(wù)協(xié)議”，并將貸款所得款項轉(zhuǎn)入不法人員指定賬戶。
對于不法人員以“分紅補償”名義誘導(dǎo)保險投保人辦理保單貸款，山西銀保監(jiān)局提醒，對此類行為應(yīng)保持高度警惕，保險消費者要樹立正確的保險消費意識，增強風險防范意識和識別能力，保障個人信息和財產(chǎn)安全，謹防不法分子冒充監(jiān)管部門實施詐騙。如接到相關(guān)電話，應(yīng)當?shù)谝粫r間通過官方途徑向保險公司或銀行保險監(jiān)管部門核實并反映情況;遭遇詐騙造成損失的，應(yīng)保留相關(guān)證據(jù)、線索，及時向公安機關(guān)報案。
張俊巖也提示，投保人辦理保單貸款業(yè)務(wù)時，首先要認真閱讀條款。保險公司開展保單貸款業(yè)務(wù)，必須在條款中寫明保單質(zhì)押貸款條款，并明確辦理條件、貸款期限、貸款利率等。其次辦理業(yè)務(wù)一定要與保險公司充分溝通。保險公司辦理該業(yè)務(wù)時，會與投保人簽訂貸款協(xié)議或者提供批單，明確各方主體的權(quán)利和義務(wù)，并向投保人說明需要注意的相關(guān)事項。
“監(jiān)管部門對保險公司從事保單貸款業(yè)務(wù)是有嚴格的監(jiān)管規(guī)定的，投保人要充分理解保單貸款的本質(zhì)，通過保險公司官方渠道辦理業(yè)務(wù)，避免不法分子的騙局。”張俊巖補充表示道。
投保人如何樹立保單質(zhì)押貸款的正確觀念?需要注意什么?保單質(zhì)押貸款后，一定要按時還款，絕大多數(shù)保險合同載明，若借款人到期不能履行債務(wù)，當貸款本息積累到退?，F(xiàn)金價值時，保險公司有權(quán)終止保險合同效力。也就是說，若借款人逾期，可能造成保單失效。張俊巖也提示，投保人需要注意的是，約定期滿后貸款一定要及時歸還，一旦借款本息超過了的保單現(xiàn)金價值，保單將失效，被保險人也失去了保險保障。
