涉嫌違規(guī) 監(jiān)管叫停信美人壽“相互保”

“相互保”變身“相互寶” 消費者權益何以保障

“0元加入，先享保障。”“每單出險案例分攤金額不超過0.1元。”聽起來是不是很動心?最近，一款名為“相互保”的產品躥紅網絡。上線僅一個多月，“參保”人數已超2000萬。然而，11月27日，“劇情”急轉直下，這一產品因涉嫌違規(guī)被銀保監(jiān)會責令停止銷售。一款違規(guī)產品何以能上市“熱賣”?產品被叫停后，消費者的權益如何保護?圍繞這些公眾關心的問題，記者進行了調查。

涉嫌多項違規(guī)報備與實際銷售不一致

今年9月6日，信美人壽向銀保監(jiān)會報備“信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險”。10月16日，該產品以相互保大病互助計劃形式在支付寶平臺上線。上線一個多月，“參保”人數突破2000萬。

“相互保”躥紅的“秘訣”是什么?記者調查了解到，根據“相互保”的規(guī)則，“芝麻分”650分及以上的螞蟻會員(60歲以下)，滿足一定健康條件，在簽署一系列授權服務協(xié)議后，就能加入保障計劃。在他人生病時，所有用戶均攤賠付產生的費用，當自己生病時，也能一次性領取最高30萬元的保障金。

這么誘人的保障承諾，需要多少錢呢?“相互保”明確每月分兩次公示、分攤，每單出險案例分攤金額不超過0.1元。然而，作為一款“團體重疾保險產品”，“相互保”在產品報備、銷售等環(huán)節(jié)卻存在諸多違規(guī)。

信美人壽11月27日發(fā)布公告稱，近期，監(jiān)管部門對“相互保”業(yè)務開展情況進行現(xiàn)場調查，指出其涉嫌存在未按照規(guī)定使用經備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不充分等問題，要求自11月27日12時起停止以相互保大病互助計劃形式銷售“信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險”。

記者了解到，“相互保”的保費是根據實際發(fā)生的賠案進行事后分攤，與備案材料中的費率計算方法存在明顯背離;而且備案材料中被保險人按10歲為一組劃分為6組分別定價被修改為按2組年齡段確定不同保額。這些做法改變了費率計算方法以及費率計算所需的基礎數據，違反了有關規(guī)定。

國務院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生表示，監(jiān)管部門對涉嫌產品報備與實際銷售不一、信息披露不充分等違規(guī)問題，有必要采取監(jiān)管行動，切實保護消費者合法權益。

“相互寶”定位“網絡互助計劃”非保險產品

“相互保”被叫停，那已經購買產品的消費者怎么辦?螞蟻金服11月27日同時發(fā)布公告稱，為做好存量客戶的權益保護工作，即日起，“相互保”將升級為“相互寶”，并將其定位為一款基于互聯(lián)網的互助計劃。

公告顯示，“相互寶”在100%保留“相互保”用戶原有權益的情況之下，將推出新規(guī)則：用戶在2019年1月1日至12月31日的分攤總金額188元封頂，如有多出部分由螞蟻金服承擔。暫不升級的用戶，仍將按原計劃獲得保障。

“低保費是保險營銷的一個噱頭。”上海對外經貿大學保險系主任郭振華說，多數投保人一看到“相互保”的條款，再看到“每單出險案例分攤金額不超過0.1元”這樣的字眼，就會被吸引住，而實際上用戶需要分攤的金額可能遠不止這些。

值得關注的是，此前“相互保”在投保規(guī)則里明確標注，運行3個月后一旦參與用戶低于330萬人，信美人壽有權終止“相互保”，這將使分攤過保費但未享受賠付的用戶遭受損失。

對此，螞蟻金服表示，未來如果“相互寶”的參與用戶低于330萬人，互助計劃也不會立刻解散，會繼續(xù)為用戶提供一年的大病保障。

北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾提醒，網絡互助計劃屬于“類保險”，但不是保險產品，不受保險法等法律法規(guī)保護，消費者要謹慎參與。

“參與網絡互助計劃要特別注意防范逆選擇。”王緒瑾說，網絡互助計劃投入成本低，一旦大量存在較高患病風險的人加入互助計劃，加入的人越多則可能發(fā)生的“互助”就越多，沒有患病的會員要平攤的費用也會越來越多，危及平臺的賠付能力。

保險創(chuàng)新需依法合規(guī)

上線一個多月，就吸引了超過2000萬消費者投保，這相當于好幾家中小型壽險公司一年的用戶量之和。盡管在監(jiān)管部門的要求下，“相互保”因為涉嫌違規(guī)而轉型為網絡互助計劃，但這一事件也給保險行業(yè)提了個醒。

專家表示，“相互保”具有簡單采用賠款分攤、基本沒有針對會員的風險細分和差別化費率、保險公司不承擔最終風險賠付責任等特征，不符合保險原理。而根據《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》等法律法規(guī)，相互保險組織與股份制保險公司的本質區(qū)別在于治理方式不同，在日常經營和業(yè)務規(guī)則等方面沒有明顯差別，產品開發(fā)同樣要符合保險原理，要經過嚴格的保險精算進行風險定價和費率厘定。

郭振華表示，此前“相互保”之所以成為“網紅”產品，很大一部分原因是因為門檻低。當前老百姓對醫(yī)療健康越來越重視，希望有更高的醫(yī)療保障服務，但市場上的重疾險等產品普遍價格較高，性價比卻不高，“相互保”的受青睞正是切中了這個痛點。

朱俊生認為，保險機構應該在依法合規(guī)、風險可控的前提下開展創(chuàng)新，充分利用互聯(lián)網新技術提高保險服務的便捷性、普惠性，為老百姓提供更好的保險保障。

采訪中，也有不少專家表示，業(yè)態(tài)“創(chuàng)新”往往會在一定程度上超過現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則，需要監(jiān)管機構及時與行業(yè)進行溝通，加強相關制度建設，補齊監(jiān)管短板，最大程度上實現(xiàn)完善規(guī)則與鼓勵創(chuàng)新之間的平衡。