風(fēng)控是金融的核心，風(fēng)控不解決好，用戶的資金安全便得不到保障，在用戶頻頻“被貸款”的情況下，招聯(lián)金融該如何很好地解決風(fēng)控難題?
12月4日，中國聯(lián)通(600050.SH)發(fā)布公告稱，中國聯(lián)通作為招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司(以下簡稱“招聯(lián)金融”)的股東方將與合營方共同增資，出資額為10億元。此舉意味著，中國聯(lián)通和招商銀行作為招聯(lián)金融共同的股東方，將共出資20億元以增資招聯(lián)消費(fèi)金融。
與此同時(shí)，近日多位支付寶用戶因身份被他人冒用在招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司平臺“被貸款”，用戶收到招聯(lián)金融催收短信或催收電話時(shí)，才得知相關(guān)情況。《投資者報(bào)》記者在21CN聚投訴平臺上觀察到，用戶在招聯(lián)金融平臺上遭遇“被貸款”并非個(gè)例。隨著“被貸款”事件愈演愈多，公司的核心風(fēng)控能力也遭到質(zhì)疑。
業(yè)內(nèi)人士稱，股東方的增資將會使招聯(lián)金融擴(kuò)大放貸規(guī)模占據(jù)市場份額，但風(fēng)控能力若跟不上將會使公司壞賬率激增，并引發(fā)虧損危機(jī)。經(jīng)調(diào)查，招聯(lián)金融與渠道商合作，風(fēng)控流程的確存在問題，相關(guān)漏洞是否會引發(fā)未來的壞賬危機(jī)?《投資者報(bào)》將會持續(xù)關(guān)注。
用戶“被借款”
據(jù)自媒體消金界報(bào)道，有用戶莫名收到了招聯(lián)金融的催收電話，對方稱，其“好期貸”貸款逾期，但該網(wǎng)友稱從未使用過該平臺。后與招聯(lián)金融核實(shí)發(fā)現(xiàn)，有人利用“一個(gè)身份證可以實(shí)名認(rèn)證三個(gè)支付寶賬號”的系統(tǒng)漏洞盜用了該網(wǎng)友的個(gè)人身份信息，并在招聯(lián)金融平臺貸款。
盜用者自2017年起，通過招聯(lián)金融旗下“好期貸”貸款產(chǎn)品陸續(xù)貸款12萬元，每一筆貸款經(jīng)歷均被記錄在該網(wǎng)友的征信報(bào)告中，在其征信報(bào)告中最后一筆貸款截止日期為2018年10月3日，貸款金額為9000元。
在21CN聚投訴平臺上，投訴人伍先生于今年3月28日收到招聯(lián)金融的催收短信，通過與支付寶和招聯(lián)金融公司核實(shí)后，發(fā)現(xiàn)本人名下除了自己使用的賬戶外還有兩個(gè)以電話號碼注冊的賬戶在招聯(lián)金融平臺進(jìn)行貸款，貸款金額為5000元，該筆貸款已逾期未還并被記錄在征信報(bào)告中。
上述用戶均先將盜用者支付寶賬號與自己的身份信息解綁，后在維權(quán)途中屢遭碰壁。該事件警方不予立案，理由是“沒有造成經(jīng)濟(jì)損失”;支付寶方面稱，對于招聯(lián)金融旗下“好期貸”的貸款，公司無責(zé)處理;招聯(lián)金融對記者回應(yīng)稱，“11月24日已解決消金界文章提及的用戶問題。”
對此，中國政法大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)學(xué)院特約研究員、北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)稱，消費(fèi)者需及時(shí)向公安機(jī)關(guān)進(jìn)行報(bào)案，同時(shí)提供相應(yīng)的證據(jù)證明某支付寶賬號并非自己綁定的使命認(rèn)證信息，利用該支付寶賬號進(jìn)行的貸款也并非消費(fèi)者本人所為。
趙占領(lǐng)還稱，直接承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的是假冒消費(fèi)者名義進(jìn)行支付寶賬號實(shí)名認(rèn)證的主體，冒用者不僅違法，且已涉嫌犯罪。同時(shí)，招聯(lián)金融雖沒有直接法律責(zé)任，但因貸款行為并非消費(fèi)者本人所為，所以無權(quán)要求消費(fèi)者承擔(dān)責(zé)任。
審核存漏洞
據(jù)悉，2015年4月，招聯(lián)金融便與支付寶展開合作，旗下產(chǎn)品“好期貸”上線支付寶，用戶可通過支付寶APP的“信用生活”入口找到“好期貸”產(chǎn)品并進(jìn)行借貸。
不過，目前在支付寶首頁搜索“招聯(lián)金融”和“好期貸”產(chǎn)品，均已無法找到相關(guān)應(yīng)用，但是在支付寶“生活號”中仍可瀏覽相關(guān)頁面。在初次打開時(shí)，支付寶自動跳出《免責(zé)聲明》頁面，提醒用戶進(jìn)行相關(guān)授權(quán)。其《免責(zé)申明》顯示，“本服務(wù)由第三方提供，相關(guān)服務(wù)和責(zé)任將由該第三方承擔(dān)，如有問題請咨詢該公司客服。”
若用戶瀏覽上述“免責(zé)申明”并進(jìn)行支付寶賬戶授權(quán)將意味著支付寶用戶在招聯(lián)金融平臺“被貸款”相關(guān)事宜，支付寶相關(guān)方將無責(zé)處理。
除了支付寶，招聯(lián)金融還與招行手機(jī)銀行、聯(lián)通金融、美團(tuán)、土巴兔等線上渠道以及美聯(lián)英語、華爾街英語等O2O渠道進(jìn)行過合作。
近日，有華爾街英語的學(xué)生楊婧向記者表示，在課程升級時(shí)被推薦了招聯(lián)金融“好期貸”產(chǎn)品進(jìn)行課程的分期付款。楊婧為在校大學(xué)生，沒有收入來源，在辦理貸款時(shí)，課程顧問手持她的手機(jī)自行進(jìn)行貸款操作，辦理過程中她并未輸入相關(guān)身份信息。該名課程顧問也未告知她將面臨的征信記錄、貸款利率等風(fēng)險(xiǎn)信息，楊婧就這樣被華爾街英語機(jī)構(gòu)“被貸款”。招聯(lián)金融相關(guān)人士回應(yīng)稱，在教育分期場景中，若得知學(xué)生為未成年沒有決策能力的情況下，將會聯(lián)系學(xué)生父母以確保學(xué)生在教育機(jī)構(gòu)得到相應(yīng)教育服務(wù)。
除此之外，在21CN聚投訴平臺中可見，有借款人無工作，在未有抵押和擔(dān)保的情況下于招聯(lián)金融成功借款1萬元。對這些尚未有較好履約能力的借款人放貸，招聯(lián)金融相關(guān)人士稱，這是招聯(lián)金融發(fā)展普惠金融的表現(xiàn)，從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)覆蓋不到、普羅大眾急需小微金融入手，提供高效、低價(jià)的金融信貸服務(wù)。
據(jù)公開資料顯示，招聯(lián)金融2017年上半年壞賬率為1.15%，此后雖未公布公司實(shí)際壞賬率水平，但據(jù)招聯(lián)金融公司稱，截至2018年第三季度，招聯(lián)金融的壞賬率水平仍為1%左右，保持在較低水平。
招聯(lián)金融方面表示，較低的壞賬率除了得益于大數(shù)據(jù)、人工智能等自主研發(fā)的技術(shù)來進(jìn)行貸前、貸后、征信、反欺詐、模型、催收等風(fēng)險(xiǎn)管理方面的控制，另一方面由于招聯(lián)對于合作方資質(zhì)的要求較為嚴(yán)格，因此優(yōu)質(zhì)的合作方也使招聯(lián)金融的壞賬率常保持在低位。
擴(kuò)量上漲
通過增資后，聯(lián)通運(yùn)營公司持有招聯(lián)金融的股權(quán)比例不變，仍為50%。此次中國聯(lián)通發(fā)布公告確認(rèn)增資是第二次對招聯(lián)金融進(jìn)行的增資，去年12月中國聯(lián)通對招聯(lián)金融增資6億元人民幣。本次增資成功后，招聯(lián)金融的注冊資本將會達(dá)到48.6億元，超過第二位馬上消費(fèi)金融的40億元，距離第一位的捷信金融70億元還有一定距離。
消費(fèi)金融公司增資舉動是業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大信號。原銀監(jiān)會發(fā)布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法規(guī)定》，消費(fèi)金融公司的最低注冊資本為3億元，資本充足率不低于10.5%。由于業(yè)務(wù)規(guī)模受限于資本金規(guī)模，不能吸收存款的消費(fèi)金融公司，若要擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，就不得不增資。
當(dāng)前，監(jiān)管方對銀行、信托等資金端監(jiān)管趨嚴(yán)，解決資金來源是消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，這種依靠增資途徑來取得充足的低資本資金，既可以滿足監(jiān)管要求，還能在行業(yè)競爭中占據(jù)較大優(yōu)勢，增加相應(yīng)的放貸規(guī)模。
沖量上漲、火力全開的招聯(lián)金融，其風(fēng)控手段是否跟得上呢?《投資者報(bào)》將會持續(xù)關(guān)注。注：文中人名均為化名。
