(原標(biāo)題：神秘夫妻在國(guó)內(nèi)26家保險(xiǎn)公司頻繁投保，保額超1億元)
“紅星新聞”微信公號(hào)2月25日消息，近日，紅星新聞?dòng)浾邚哪炒笮凸煞葜迫藟郾ｋU(xiǎn)公司核保部門(mén)相關(guān)人士處了解到，多家保險(xiǎn)公司正在排查一位1969年出生，名為王某某的投保者，近期他和其妻子在國(guó)內(nèi)多達(dá)26家公司頻繁投保，保額超過(guò)1億元，“古怪”的投保行為或存在巨大道德風(fēng)險(xiǎn)。
頻頻投保大額意外險(xiǎn) ，保額超1億
農(nóng)歷新年剛過(guò)不久，2019年2月15日，國(guó)內(nèi)有保險(xiǎn)公司收到了一封來(lái)自保險(xiǎn)某行業(yè)聯(lián)盟的“風(fēng)險(xiǎn)提示”。某大型股份制人壽保險(xiǎn)公司核保部門(mén)相關(guān)人士透露，這份“風(fēng)險(xiǎn)提示”事實(shí)上發(fā)送給了多家保險(xiǎn)公司，內(nèi)容是該聯(lián)盟近日接到舉報(bào)，某王姓投保人在多家保險(xiǎn)公司投保大額意外險(xiǎn)，保額已將近1億元，且該客戶還在繼續(xù)投保。目前該客戶尚未出現(xiàn)，“風(fēng)險(xiǎn)提示”提醒各家保險(xiǎn)公司提前排查風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)聯(lián)系反欺詐排查熱線。
隨后紅星新聞?dòng)浾咧码娏藝?guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)公司了解情況，其中數(shù)家保險(xiǎn)公司均表示確有其事，但不便透露客戶投保信息。不過(guò)記者從業(yè)內(nèi)多個(gè)渠道了解到，該王姓投保人是1969年生人，職業(yè)為陜西某酒店經(jīng)理。他購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)是從2015年開(kāi)始的，近幾年每年都有購(gòu)買(mǎi)，但從2018年12月開(kāi)始，該投保人購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的投保數(shù)量和保額陡然增加。僅2019年1月，以王姓投保人名字購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)就超過(guò)了14份，其中交通意外險(xiǎn)、綜合意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)、駕乘險(xiǎn)等意外險(xiǎn)是主要購(gòu)入的險(xiǎn)種類別，另有極少數(shù)定期壽險(xiǎn)。
截至目前，該王姓投保人通過(guò)線上和線下的購(gòu)買(mǎi)渠道，在約26家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投保，保額從10萬(wàn)到數(shù)百萬(wàn)，部分公司單個(gè)產(chǎn)品投保的保額甚至超過(guò)了1000萬(wàn)元。值得一提的是，該投保者此前在一家大型保險(xiǎn)公司投保時(shí)，被核查出已在其他險(xiǎn)企投保多份類似功能保單，雖然保險(xiǎn)公司要求其退保，但其依舊選擇繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，該投保人最近一次投保時(shí)間是2019年2月8日，投保險(xiǎn)種同樣是意外險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，但由于他和其妻子頻頻投保高額意外險(xiǎn)的“反常”行為已經(jīng)引起了行業(yè)警惕，因此該夫婦后續(xù)的投保大多沒(méi)有成功。
高額短期意外險(xiǎn)，成道德風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)
據(jù)某保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士透露，目前已經(jīng)承保的眾多保險(xiǎn)公司，出于風(fēng)控的考慮，已將這一情況上報(bào)了監(jiān)管部門(mén)，多家保險(xiǎn)公司也在討論該客戶一旦出險(xiǎn)該如何處理。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示：“雖然這個(gè)數(shù)額在業(yè)內(nèi)并不算最大的，但這些反常的行為卻非常引人關(guān)注。”由于可以在多家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)、同時(shí)賠付，且購(gòu)買(mǎi)方式多樣便捷，近年來(lái)高額短期意外保險(xiǎn)成為了保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)區(qū)域。
2018年末的“境外殺妻騙保”案，曾讓輿論嘩然。一男子為騙保，在境外旅游時(shí)殺害妻子。相關(guān)材料顯示，該男子在作案前，曾為妻子在11家不同保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)大額保單，投?？們r(jià)值高達(dá)2676萬(wàn)元，受益人均指向丈夫，險(xiǎn)種涉及11種。
這樣的案例讓保險(xiǎn)業(yè)界繃緊神經(jīng)，尤其對(duì)于大額的人身險(xiǎn)格外警惕，因此高額短期意外險(xiǎn)也成為了保險(xiǎn)核保最關(guān)注的區(qū)域。據(jù)了解，為了防范此類風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司核保人建立了多個(gè)核保聯(lián)盟群。除此之外，目前保險(xiǎn)行業(yè)成立了自發(fā)的行業(yè)反欺詐聯(lián)盟。“主要就是規(guī)避和應(yīng)對(duì)個(gè)別懷有特別目的的突擊高額投保人，由于對(duì)保險(xiǎn)規(guī)則的一知半解，進(jìn)而以身犯險(xiǎn)，導(dǎo)致無(wú)法挽回的悲劇。畢竟生命和健康只有一次。”
騙保不會(huì)獲賠，觸犯刑法人財(cái)兩空
雖然意外險(xiǎn)的投保較為簡(jiǎn)便，但保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控體系絕不止一道防線。某壽險(xiǎn)四川分公司核保負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)除了前期會(huì)在投保時(shí)進(jìn)行背景了解，更重要的是后期出險(xiǎn)后的詳細(xì)調(diào)查，保險(xiǎn)公司會(huì)仔細(xì)審核各個(gè)環(huán)節(jié)，以排查其到底會(huì)不會(huì)騙保。“很多騙保，在前期是查不出來(lái)的，畢竟什么都沒(méi)發(fā)生，但是出險(xiǎn)的時(shí)候，如果是騙保，會(huì)有一些漏洞，保險(xiǎn)公司有專門(mén)做調(diào)查的部門(mén)，一旦發(fā)現(xiàn)是騙保，就賠不了了。”
實(shí)際上，《保險(xiǎn)法》早有明確規(guī)定，故意騙保情形，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠償，最終的結(jié)果是“人財(cái)兩空”。
紅星新聞?dòng)浾叻椤侗ｋU(xiǎn)法》發(fā)現(xiàn)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十三條規(guī)定，投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。這也就是說(shuō)，騙保案例中保險(xiǎn)合同列明的保險(xiǎn)受益人，保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)其進(jìn)行賠償。
除受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘等情形保險(xiǎn)公司不賠償之外，受益人自殺，保險(xiǎn)公司也將不予賠償。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十四條，以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。
不僅得不到賠償，惡意騙保的行為還會(huì)觸犯刑法，最終導(dǎo)致入刑。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)《刑法》第一百九十八條規(guī)定，有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：(一)投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的;(二)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的;(三)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的;(四)投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的;(五)投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。有前款第四項(xiàng)、第五項(xiàng)所列行為，同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。
