日前，河北銀行因掩蓋不良資產(chǎn)行為被點(diǎn)名，且不良貸款率已連續(xù)5年上升。此外，公司直銷銀行彩虹融業(yè)務(wù)或觸及中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)展的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作內(nèi)容，存在被風(fēng)險(xiǎn)排查可能性
不良率“5連升”
河北銀行成立于1996年5月28日，是全國(guó)首批5家試點(diǎn)城市合作銀行之一，由石家莊市區(qū)48家城市信用社組建而成，經(jīng)過(guò)兩次更名為河北銀行。截止2018年末，河北銀行總資產(chǎn)超3000億元，為3240.43億元。按一級(jí)資本排名，河北銀行位列全球千家大銀行第308位;在“2018年中國(guó)銀行業(yè)100強(qiáng)榜單”中，河北銀行以235.99億元的核心一級(jí)資本凈額首次進(jìn)入前50名。
然而，在總資產(chǎn)一路飆升的同時(shí)，河北銀行的不良貸款率亦逐年升高。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，河北銀行不良貸款率分別為0.62%、0.68%、1.16%、1.38%、1.49%、1.61%，已連續(xù)五年攀升。
近日，審計(jì)署發(fā)布《2019年第1號(hào)公告：2018年第四季度國(guó)家重大政策措施落實(shí)情況跟蹤審計(jì)結(jié)果》顯示，河北等省存在掩蓋不良資產(chǎn)的行為。具體是2016-2018年，河北銀行等23家金融機(jī)構(gòu)通過(guò)以貸收貸、不潔凈轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)、違反五級(jí)分類規(guī)定等方式掩蓋不良資產(chǎn)，涉及金額72.02億元。
以貸收貸即俗稱“借新還舊”。即借款人尚未還清金融機(jī)構(gòu)前期貸款，又與該金融機(jī)構(gòu)簽訂新的借款合同，將新貸款用于歸還前期到期貸款。以貸收貸使大量不良貸款轉(zhuǎn)為賬面正常貸款，且造成信貸資金虛假循環(huán)，嚴(yán)重掩蓋不良貸款真實(shí)情況，加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。
一位銀行業(yè)人士告訴《投資者網(wǎng)》，不潔凈轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)可能是有承諾、擔(dān)?；蚧刭?gòu)條款，并不違規(guī)。不潔凈本身不是問(wèn)題，有可能他們把這個(gè)當(dāng)潔凈處理，這就存在問(wèn)題了。不潔凈處理肯定沒(méi)有潔凈處理效果好，而且直接影響到不良貸款率。
2018年8月16日，聯(lián)合資信在河北銀行的評(píng)級(jí)報(bào)告中提到，公司業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張和跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的推進(jìn)對(duì)內(nèi)部控制、資本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理及成本控制等方面提出更高要求;不良貸款規(guī)模有所上升，信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨一定的下行壓力;宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及監(jiān)管政策收緊等因素對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生不利影響。
去年以來(lái)，河北銀行的多張罰單與貸款業(yè)務(wù)有關(guān)，間接傳導(dǎo)至不良貸款率上升。今年2月27日，河北銀行青島分行收到青島銀監(jiān)局罰單，因貸款轉(zhuǎn)保證金開(kāi)立銀行承兌匯票及信貸資金違規(guī)流入資本市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)，河北銀行青島分行被沒(méi)收違法所得1000元，并被罰款80萬(wàn)元。
直銷銀行業(yè)務(wù)存風(fēng)險(xiǎn)?
4月2日，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)2019年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作方案的通知》顯示，重點(diǎn)整治保險(xiǎn)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)非法合作等亂象，具體內(nèi)容包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否與從事理財(cái)、P2P借貸、融資租賃等互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存在合作。
《投資者網(wǎng)》注意到，河北銀行直銷銀行業(yè)務(wù)中的彩虹融項(xiàng)目，或因觸及中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)近期開(kāi)展的重點(diǎn)整治活動(dòng)，存在被風(fēng)險(xiǎn)排查的可能性。
河北銀行官網(wǎng)介紹，彩虹融是一款中短期封閉性產(chǎn)品，“收益高、風(fēng)險(xiǎn)中等”，非銀行存款或銀行發(fā)售的理財(cái)計(jì)劃。河北銀行稱，彩虹融項(xiàng)目募集資金主要用于融資人的借款需要，如出現(xiàn)融資人未按時(shí)足額支付本息等不利情況，則項(xiàng)目將有收益為零甚至損失本金的可能。河北銀行及平臺(tái)不對(duì)融資人歸還融資本息提供擔(dān)保。
網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)張葉霞告訴《投資者網(wǎng)》，相較于上述項(xiàng)目，網(wǎng)貸產(chǎn)品是出借人與借款人直接對(duì)接，出借人錢(qián)直接給到借款人賬戶，通過(guò)銀行存管系統(tǒng)。網(wǎng)貸是信息中介平臺(tái)，和銀行、持牌消費(fèi)金融公司還是不同的。
彩虹融項(xiàng)目界面顯示，產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率為5.4%，對(duì)應(yīng)的投資期限為180天;預(yù)期年化收益率為5.68%對(duì)應(yīng)365天。
以彩虹融ZL01201900010為例，預(yù)期年化收益率為5.4%，投資期限為180天，項(xiàng)目發(fā)行規(guī)模為19.5萬(wàn)元，起投金額是100元，起息日為2019年1月15日，到期日為2019年7月14日，還款方式為一次性還本付息。
《投資者網(wǎng)》查到，該項(xiàng)目用于借款人周某的個(gè)人消費(fèi)，成交記錄顯示共有5位投資者，投資金額分別為1.49萬(wàn)、6萬(wàn)、7萬(wàn)、5萬(wàn)、0.01萬(wàn)，總投資金額正好為融資金額19.5萬(wàn)元。
項(xiàng)目保障方式顯示，由中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“中華聯(lián)合”)保障;項(xiàng)目發(fā)行機(jī)構(gòu)是河北銀行及其他第三方機(jī)構(gòu)，河北銀行不對(duì)項(xiàng)目本金及收益進(jìn)行保障;項(xiàng)目重要說(shuō)明顯示，河北銀行及本平臺(tái)不對(duì)融資人歸還融資本息提供擔(dān)保，河北銀行及其他第三方機(jī)構(gòu)不對(duì)融資方將來(lái)的資信狀況、還款能力進(jìn)行任何審核或評(píng)估。
那么，河北銀行、中華聯(lián)合在彩虹融項(xiàng)目中的作用如何?隨后，《投資者網(wǎng)》致電河北銀行客服，對(duì)方反復(fù)強(qiáng)調(diào)河北銀行在項(xiàng)目中僅作為見(jiàn)證機(jī)構(gòu)，不承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)。“彩虹融產(chǎn)品屬于互聯(lián)網(wǎng)投資類產(chǎn)品，是保險(xiǎn)公司提供的履約保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品成立之后開(kāi)具履約險(xiǎn)保單，投資者投資后成為該產(chǎn)品保證保險(xiǎn)人;彩虹融產(chǎn)品不屬于河北銀行產(chǎn)品，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保，如果產(chǎn)品到期無(wú)法償還，保險(xiǎn)公司進(jìn)行全部?jī)陡?。上述的第三方機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)公司，即中華聯(lián)合。”
而對(duì)于河北銀行在直銷銀行業(yè)務(wù)中的具體盈利模式，《投資者網(wǎng)》致函河北銀行，對(duì)方未予置評(píng)。
河北銀行彩虹融工作人員李女士告訴《投資者網(wǎng)》，彩虹融項(xiàng)目是中華聯(lián)合推過(guò)來(lái)的，承保人是中華聯(lián)合，即對(duì)個(gè)人借款人或者企業(yè)借款人的各項(xiàng)資質(zhì)進(jìn)行審核，審核完之后會(huì)出具履約保證保險(xiǎn)，投保人是項(xiàng)目的借款人，被保險(xiǎn)人是項(xiàng)目投資者。在這個(gè)履約保證保險(xiǎn)里面，借款人是投保人，也就是說(shuō)，中華聯(lián)合把項(xiàng)目推給我們之前，借款人就已經(jīng)對(duì)這個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行了投保。
“彩虹融項(xiàng)目的抵押物一般是車(chē)輛，在推給我們之前，中華聯(lián)合會(huì)對(duì)抵押物進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核，每個(gè)投資者會(huì)有對(duì)應(yīng)的保單，輸入保單能查看到保單信息。項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)上的把控是保險(xiǎn)公司進(jìn)行的，只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)審核，才會(huì)出具保單。之后河北銀行會(huì)對(duì)借款人的身份信息、保單等資料的真實(shí)性進(jìn)行審核，把項(xiàng)目掛到APP上面”，李女士進(jìn)一步解釋稱。
《投資者網(wǎng)》致電中華聯(lián)合會(huì)客服求證上述信息，但對(duì)方措辭含糊，未正面予以置評(píng)。
百度詞條顯示，履約保證保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人承諾，如果投保人不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)形式。目前該險(xiǎn)種應(yīng)用范圍已拓展至網(wǎng)貸行業(yè)，是保險(xiǎn)公司與網(wǎng)貸平臺(tái)合作的險(xiǎn)種之一。按照項(xiàng)目投保人、被保險(xiǎn)人的不同，履約保證保險(xiǎn)有3種模式，其中包括投保人是借款人，被保險(xiǎn)人是投資者的模式，彩虹融項(xiàng)目即采用該種模式。
業(yè)內(nèi)人士告訴《投資者網(wǎng)》，保險(xiǎn)公司為彩虹融提供的相關(guān)業(yè)務(wù)有打擦邊球的嫌疑。因?yàn)榇嬖趦陡顿r償風(fēng)險(xiǎn)，在國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)中介與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作的規(guī)范中，不允許保險(xiǎn)公司為投資的收益或本金的安全作承擔(dān)。因此，部分保險(xiǎn)公司將履約保證保險(xiǎn)拓展到網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，具有一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。
