日前,河北銀行因掩蓋不良資產(chǎn)行為被點名,且不良貸款率已連續(xù)5年上升。此外,公司直銷銀行彩虹融業(yè)務(wù)或觸及中國銀保監(jiān)會開展的保險中介市場亂象整治工作內(nèi)容,存在被風(fēng)險排查可能性
不良率“5連升”
河北銀行成立于1996年5月28日,是全國首批5家試點城市合作銀行之一,由石家莊市區(qū)48家城市信用社組建而成,經(jīng)過兩次更名為河北銀行。截止2018年末,河北銀行總資產(chǎn)超3000億元,為3240.43億元。按一級資本排名,河北銀行位列全球千家大銀行第308位;在“2018年中國銀行業(yè)100強榜單”中,河北銀行以235.99億元的核心一級資本凈額首次進入前50名。
然而,在總資產(chǎn)一路飆升的同時,河北銀行的不良貸款率亦逐年升高。公開數(shù)據(jù)顯示,2012-2017年,河北銀行不良貸款率分別為0.62%、0.68%、1.16%、1.38%、1.49%、1.61%,已連續(xù)五年攀升。
近日,審計署發(fā)布《2019年第1號公告:2018年第四季度國家重大政策措施落實情況跟蹤審計結(jié)果》顯示,河北等省存在掩蓋不良資產(chǎn)的行為。具體是2016-2018年,河北銀行等23家金融機構(gòu)通過以貸收貸、不潔凈轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)、違反五級分類規(guī)定等方式掩蓋不良資產(chǎn),涉及金額72.02億元。
以貸收貸即俗稱“借新還舊”。即借款人尚未還清金融機構(gòu)前期貸款,又與該金融機構(gòu)簽訂新的借款合同,將新貸款用于歸還前期到期貸款。以貸收貸使大量不良貸款轉(zhuǎn)為賬面正常貸款,且造成信貸資金虛假循環(huán),嚴(yán)重掩蓋不良貸款真實情況,加大貸款風(fēng)險。
一位銀行業(yè)人士告訴《投資者網(wǎng)》,不潔凈轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)可能是有承諾、擔(dān)?;蚧刭彈l款,并不違規(guī)。不潔凈本身不是問題,有可能他們把這個當(dāng)潔凈處理,這就存在問題了。不潔凈處理肯定沒有潔凈處理效果好,而且直接影響到不良貸款率。
2018年8月16日,聯(lián)合資信在河北銀行的評級報告中提到,公司業(yè)務(wù)規(guī)模的擴張和跨區(qū)域經(jīng)營的推進對內(nèi)部控制、資本管理、風(fēng)險管理及成本控制等方面提出更高要求;不良貸款規(guī)模有所上升,信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨一定的下行壓力;宏觀經(jīng)濟增速放緩、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整以及監(jiān)管政策收緊等因素對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生不利影響。
去年以來,河北銀行的多張罰單與貸款業(yè)務(wù)有關(guān),間接傳導(dǎo)至不良貸款率上升。今年2月27日,河北銀行青島分行收到青島銀監(jiān)局罰單,因貸款轉(zhuǎn)保證金開立銀行承兌匯票及信貸資金違規(guī)流入資本市場和房地產(chǎn)市場,河北銀行青島分行被沒收違法所得1000元,并被罰款80萬元。
直銷銀行業(yè)務(wù)存風(fēng)險?
4月2日,《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)2019年保險中介市場亂象整治工作方案的通知》顯示,重點整治保險與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺非法合作等亂象,具體內(nèi)容包括保險機構(gòu)是否與從事理財、P2P借貸、融資租賃等互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺存在合作。
《投資者網(wǎng)》注意到,河北銀行直銷銀行業(yè)務(wù)中的彩虹融項目,或因觸及中國銀保監(jiān)會近期開展的重點整治活動,存在被風(fēng)險排查的可能性。
河北銀行官網(wǎng)介紹,彩虹融是一款中短期封閉性產(chǎn)品,“收益高、風(fēng)險中等”,非銀行存款或銀行發(fā)售的理財計劃。河北銀行稱,彩虹融項目募集資金主要用于融資人的借款需要,如出現(xiàn)融資人未按時足額支付本息等不利情況,則項目將有收益為零甚至損失本金的可能。河北銀行及平臺不對融資人歸還融資本息提供擔(dān)保。
網(wǎng)貸之家研究院院長張葉霞告訴《投資者網(wǎng)》,相較于上述項目,網(wǎng)貸產(chǎn)品是出借人與借款人直接對接,出借人錢直接給到借款人賬戶,通過銀行存管系統(tǒng)。網(wǎng)貸是信息中介平臺,和銀行、持牌消費金融公司還是不同的。
彩虹融項目界面顯示,產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率為5.4%,對應(yīng)的投資期限為180天;預(yù)期年化收益率為5.68%對應(yīng)365天。
以彩虹融ZL01201900010為例,預(yù)期年化收益率為5.4%,投資期限為180天,項目發(fā)行規(guī)模為19.5萬元,起投金額是100元,起息日為2019年1月15日,到期日為2019年7月14日,還款方式為一次性還本付息。
《投資者網(wǎng)》查到,該項目用于借款人周某的個人消費,成交記錄顯示共有5位投資者,投資金額分別為1.49萬、6萬、7萬、5萬、0.01萬,總投資金額正好為融資金額19.5萬元。
項目保障方式顯示,由中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱“中華聯(lián)合”)保障;項目發(fā)行機構(gòu)是河北銀行及其他第三方機構(gòu),河北銀行不對項目本金及收益進行保障;項目重要說明顯示,河北銀行及本平臺不對融資人歸還融資本息提供擔(dān)保,河北銀行及其他第三方機構(gòu)不對融資方將來的資信狀況、還款能力進行任何審核或評估。
那么,河北銀行、中華聯(lián)合在彩虹融項目中的作用如何?隨后,《投資者網(wǎng)》致電河北銀行客服,對方反復(fù)強調(diào)河北銀行在項目中僅作為見證機構(gòu),不承擔(dān)違約風(fēng)險。“彩虹融產(chǎn)品屬于互聯(lián)網(wǎng)投資類產(chǎn)品,是保險公司提供的履約保證保險產(chǎn)品,保險公司在產(chǎn)品成立之后開具履約險保單,投資者投資后成為該產(chǎn)品保證保險人;彩虹融產(chǎn)品不屬于河北銀行產(chǎn)品,由保險公司進行承保,如果產(chǎn)品到期無法償還,保險公司進行全部兌付。上述的第三方機構(gòu)是保險公司,即中華聯(lián)合。”
而對于河北銀行在直銷銀行業(yè)務(wù)中的具體盈利模式,《投資者網(wǎng)》致函河北銀行,對方未予置評。
河北銀行彩虹融工作人員李女士告訴《投資者網(wǎng)》,彩虹融項目是中華聯(lián)合推過來的,承保人是中華聯(lián)合,即對個人借款人或者企業(yè)借款人的各項資質(zhì)進行審核,審核完之后會出具履約保證保險,投保人是項目的借款人,被保險人是項目投資者。在這個履約保證保險里面,借款人是投保人,也就是說,中華聯(lián)合把項目推給我們之前,借款人就已經(jīng)對這個項目進行了投保。
“彩虹融項目的抵押物一般是車輛,在推給我們之前,中華聯(lián)合會對抵押物進行風(fēng)險審核,每個投資者會有對應(yīng)的保單,輸入保單能查看到保單信息。項目風(fēng)險上的把控是保險公司進行的,只有通過風(fēng)險審核,才會出具保單。之后河北銀行會對借款人的身份信息、保單等資料的真實性進行審核,把項目掛到APP上面”,李女士進一步解釋稱。
《投資者網(wǎng)》致電中華聯(lián)合會客服求證上述信息,但對方措辭含糊,未正面予以置評。
百度詞條顯示,履約保證保險是指保險公司向履約保證保險的受益人承諾,如果投保人不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務(wù),則由該保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險形式。目前該險種應(yīng)用范圍已拓展至網(wǎng)貸行業(yè),是保險公司與網(wǎng)貸平臺合作的險種之一。按照項目投保人、被保險人的不同,履約保證保險有3種模式,其中包括投保人是借款人,被保險人是投資者的模式,彩虹融項目即采用該種模式。
業(yè)內(nèi)人士告訴《投資者網(wǎng)》,保險公司為彩虹融提供的相關(guān)業(yè)務(wù)有打擦邊球的嫌疑。因為存在兌付賠償風(fēng)險,在國家對保險中介與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作的規(guī)范中,不允許保險公司為投資的收益或本金的安全作承擔(dān)。因此,部分保險公司將履約保證保險拓展到網(wǎng)貸業(yè)務(wù),具有一定的法律風(fēng)險。