經(jīng)過一系列預(yù)熱之后，新的車險(xiǎn)綜合改革已經(jīng)實(shí)施。記者了解到，2020年9月19日零時(shí)后發(fā)生道路交通事故的，新、老交強(qiáng)險(xiǎn)保單均按照新的責(zé)任限額執(zhí)行。對于新的車險(xiǎn)，有各種預(yù)測、分析和報(bào)告。普遍認(rèn)為，在費(fèi)率調(diào)整后，商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純保費(fèi)水平下降了40%，簽單保費(fèi)下降14%。與此同時(shí)，各保險(xiǎn)公司原本就提供的15%~30%的折扣仍繼續(xù)執(zhí)行。累加下來，個(gè)人車險(xiǎn)參保費(fèi)能降低50%以上。事實(shí)是否如此，記者計(jì)算了一下。
新車險(xiǎn)系統(tǒng)已經(jīng)上線
記者登錄平安等國內(nèi)知名保險(xiǎn)公司APP，進(jìn)入“車險(xiǎn)平臺(tái)”進(jìn)行報(bào)價(jià)。仔細(xì)比較險(xiǎn)種和保額后發(fā)現(xiàn)，新的車險(xiǎn)系統(tǒng)已經(jīng)上線。最為明顯的改變是，在商業(yè)險(xiǎn)中，三者險(xiǎn)的保額上限已經(jīng)提升到1000萬元，此前是500萬元。在車險(xiǎn)條款里，保險(xiǎn)公司也用清晰的表格注明了改革前后的變化。
以交強(qiáng)險(xiǎn)為例，交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。
而在商業(yè)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，車損險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)一步擴(kuò)展，全面涵蓋機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任。與此同時(shí)，改革之后，還取消了事故責(zé)任免賠率、刪除了地震及其次生災(zāi)害等容易發(fā)生爭議的免賠條款。更為關(guān)鍵的是，改革后還新增了附加險(xiǎn)，比如附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)。
總結(jié)下來，此次車險(xiǎn)改革是保險(xiǎn)責(zé)任增加，車險(xiǎn)條款表達(dá)也更加簡潔、清楚，刪除容易引起爭議的條款。一位車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員告訴記者，從9月初，他們就一直在加班。一方面是熟悉新的車險(xiǎn)系統(tǒng)，避免差錯(cuò);另外一方面是學(xué)習(xí)新條例，牢記改革前后有哪些不同。“我們內(nèi)部認(rèn)為，新車險(xiǎn)更能夠履行車險(xiǎn)的社會(huì)功能和作用”。
交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)略漲 商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)降
記者通過手機(jī)APP端，給一輛10年車齡的車輛購買保險(xiǎn)。在過去一年中，該車沒有發(fā)生交通事故，也無違章。所以，不存在有影響保險(xiǎn)費(fèi)率的因素。
2019年，該車交強(qiáng)險(xiǎn)系統(tǒng)計(jì)算之后，需要繳交的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用是665元。而在新系統(tǒng)當(dāng)中，計(jì)算出來的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用是855元——增加了190元。在2019年，該車購買200萬元三者險(xiǎn)，需要支出1883元的保費(fèi)。在新系統(tǒng)中，同樣是200萬元三者險(xiǎn)，卻只需要繳交587.83元的保費(fèi)。在2019年，由于沒有連續(xù)購買車損險(xiǎn)，該車要購買車損險(xiǎn)，需要“驗(yàn)車”。但在新系統(tǒng)中，記者留意到，車損險(xiǎn)可以購買，并有相關(guān)的報(bào)價(jià)。
簡單計(jì)算下來，同樣是購買“交強(qiáng)險(xiǎn)+200萬元三者險(xiǎn)”，改革之前，需要支付的費(fèi)用是2548元。改革之后，用戶需要支付費(fèi)用則變成1442元——兩者相差1106元。不過，之前購買商業(yè)險(xiǎn)有比較大幅度的折扣。以該車購買的200萬元三者險(xiǎn)為例，可打6.8折。改革之后，三者險(xiǎn)是否還有如此大幅優(yōu)惠，還有待考證。但即便改革之后，商業(yè)險(xiǎn)打折幅度降低，甚至沒有，消費(fèi)者在保費(fèi)上的整體支出是降低的——這是可以確認(rèn)的。
數(shù)據(jù)顯示，2019年，全行業(yè)共承保汽車2.8億輛，保費(fèi)收入8188億元，車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比63%。某險(xiǎn)企人士告訴記者，新車險(xiǎn)實(shí)施之后，他們內(nèi)部測算，家用車的保費(fèi)可能會(huì)有40%左右降幅，營運(yùn)車的保費(fèi)可能會(huì)有20%左右的降幅。保費(fèi)下降，并非是以減少保險(xiǎn)責(zé)任為代價(jià)。相反，保險(xiǎn)責(zé)任反而增加了。“痛苦的只會(huì)是保險(xiǎn)公司，利潤可能會(huì)大幅降低”。
小結(jié)
交強(qiáng)險(xiǎn)一定要買，這是毋庸置疑的,商業(yè)險(xiǎn)則可以選擇。商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)大幅降低，對于車主而言是個(gè)好消息。在采訪中，多位保險(xiǎn)行業(yè)人士認(rèn)為，車主以前為了省錢，會(huì)減少購買商業(yè)險(xiǎn)的險(xiǎn)種;現(xiàn)在大可不必，購買的險(xiǎn)種可以多點(diǎn)，保額可以高點(diǎn)。以三者險(xiǎn)為例，100萬元保額顯然不夠，至少200萬元，甚至是500萬元。車在馬路上開，發(fā)生什么樣的意外，都有可能。以前，如果撞上一輛千萬級豪華車，賠付就有可能讓你“傾家蕩產(chǎn)”，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)不能提供那么高的高額。現(xiàn)在三者險(xiǎn)最高可保1000萬元，撞了豪車不用擔(dān)心傾家蕩產(chǎn)，可走保險(xiǎn)。
