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一年195元最高保300萬 北京普惠健康保正式發(fā)布

2021-07-27 10:32:53來源:北京商報  

每人每年保費195元,可享最高保額300萬元保障。”7月26日,北京醫(yī)保參保人專屬的“北京普惠健康保”正式發(fā)布。在促進(jìn)北京多層次醫(yī)療保障體系建設(shè),有效緩解人民群眾高額醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)的大背景之下,“北京普惠健康保”為基本醫(yī)療保險提供了有力的補充保障。而比起其他城市的同類產(chǎn)品,“北京普惠健康保”在百種海內(nèi)外高額特藥等四個方面具有突出優(yōu)勢。

四大特色

“北京普惠健康保”是北京市醫(yī)療保障局、北京市地方金融監(jiān)督管理局共同指導(dǎo),中國銀行保險監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局監(jiān)督,由中國人民保險、中國人壽、泰康保險、中國太平洋保險、中國平安五家保險公司共同設(shè)計開發(fā)。

與市面上其他城市的同類產(chǎn)品相對比,“北京普惠健康保”特色鮮明。中國人壽財險北京市分公司副總經(jīng)理姜永斌指出,該產(chǎn)品四大亮點分別為北京市基本醫(yī)保參保人專屬、百種海內(nèi)外高額特藥、自付自費均可報、既往癥可??少r付。

首先是普惠性,門檻寬松,只要是北京市基本醫(yī)保參保人,不限年齡,不限戶籍,不限職業(yè),不限健康狀況,皆可參保。此外,不區(qū)分年齡、職業(yè),統(tǒng)一定價195元/人/年。與醫(yī)保緊密銜接,契合北京醫(yī)保參保人群實際醫(yī)療保障需求。

其次,“北京普惠健康保”針對北京地區(qū)高發(fā)疾病匹配出適合北京地區(qū)人群實際情況的100種海內(nèi)外高額特藥,覆蓋高發(fā)癌癥。25種國內(nèi)特藥,北京市指定藥店可提供藥品直付和送藥上門等服務(wù);75種海外特藥,支持海南自由貿(mào)易港海外特藥治療,不出國門便可同步使用國內(nèi)未上市的全球創(chuàng)新藥。

此外,去醫(yī)院看病時,醫(yī)保報銷后,剩余部分由個人承擔(dān)的、屬于保險責(zé)任的自付費用和自費費用,皆在“北京普惠健康保”的報銷范圍內(nèi),包含醫(yī)保目錄內(nèi)住院、門診自付費用及醫(yī)保目錄外住院自費費用。

既往病癥可保可賠付也是亮點之一。“北京普惠健康保”突破商業(yè)健康保險限制,五類特定既往病癥人群可??少r付,不再擔(dān)心被拒保。除約定的五大類特定既往病癥,不管已患何種疾病,皆可按健康人群賠付比例賠付。

在接受北京商報記者采訪時,中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示,包括“北京普惠健康保”在內(nèi)的惠民保,實際上是三方互動的結(jié)果。供給側(cè)有兩方,一方是政府,政府在建立多層次醫(yī)療保障體系的時候,各個層次之間做到無縫銜接存在很多困難,所以應(yīng)該有這樣一個既普惠又能解決大病的銜接地帶,惠民保就可承擔(dān)起這個任務(wù)。供給側(cè)的第二方就是保險主體,它作為一個商業(yè)機構(gòu)、市場主體,作為沒有任何財政補貼的保險公司,就應(yīng)該尋找商機,惠民保對這些企業(yè)來講,就是一種商機,可以銜接過渡的補充保險,如此一來,兩個供方一拍即合。

“至于第三方就是需求方。”鄭秉文進(jìn)一步解釋道,目前我國腫瘤發(fā)病率是萬分之二十,大病發(fā)生率是萬分之四十,合計大致為6%。,保險講求大數(shù)法則,讓這6%。有保障的關(guān)鍵就是建立一個普惠型的惠民保,覆蓋人數(shù)越多,效果越好。以人口10000萬的城市來計算,如按平均每個家庭3口人計算,惠民保就能為18萬人筑起因病致貧、因病返貧的護(hù)城河。

對比滬惠保?

其他城市也推出了同類保障產(chǎn)品,比如不久前剛斬獲739萬參保人數(shù)的滬惠保。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn),二者皆為當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保障局指導(dǎo)下開發(fā)的產(chǎn)品。其中,“北京普惠健康保”的保費為每人每年195元,高于滬惠保的115元,而前者總保額高達(dá)300萬元,亦高于滬惠保的230萬元。

除了保費、保額存在不同外,二者最主要的區(qū)別在于產(chǎn)品保障范圍上——滬惠保不保醫(yī)保內(nèi)的醫(yī)療費用,而“北京普惠健康保”不保質(zhì)子、重離子醫(yī)療費用。

特藥費用的保障方面,相較滬惠保21種特藥的費用,“北京普惠健康保”的保險責(zé)任覆蓋了100種特藥的費用,其中包括25種國內(nèi)特藥、75種國外特藥。不過,滬惠保特藥費用免賠額為0元,“北京普惠健康保”免賠額則是健康人群2萬元、特定既往癥人群4萬元,給付比例也不盡相同。

業(yè)內(nèi)人士分析指出,盡管滬惠保與“北京普惠健康保”均有對醫(yī)保外住院醫(yī)療費用的保障,包括參保人員按規(guī)定在定點醫(yī)療機構(gòu)住院發(fā)生的醫(yī)保目錄外合規(guī)的、個人自費的醫(yī)療費用,保額100萬元,但“北京普惠健康保”有著單一藥品每年報銷上限設(shè)置為30萬元,體內(nèi)放置材料(含人體器官、晶體、心臟起搏器等特殊耗材)個人負(fù)擔(dān)部分按60%納入報銷費用范圍,且每年報銷上限設(shè)置為10萬元的特色化要求。

同時,“北京普惠健康保”對于特定既往癥人群設(shè)置的醫(yī)保外住院醫(yī)療費用免賠額為4萬元,與健康人群的2萬元相區(qū)別,而這亦和滬惠保對于醫(yī)保外住院醫(yī)療費用的2萬元免賠額不同。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,“北京普惠健康保”的保障范圍同時涵蓋了社保內(nèi)和社保外,對于高額風(fēng)險來說,還是有很實際的意義,因為單獨覆蓋其中任何一個方面,消費者終究也可能有高額的費用支出。

對于“北京普惠健康保”可承??少r付既往癥患者,中國太平洋人壽保險北京分公司副總經(jīng)理張小席解釋稱,該產(chǎn)品推出的一個重要目的就是極大縮小參?;颊哚t(yī)保報銷后的個人負(fù)擔(dān)保障缺口,減輕參保人的就醫(yī)負(fù)擔(dān),防止出現(xiàn)因病返貧與因病致貧。此外,該產(chǎn)品的定價建立在精算基礎(chǔ)上,且做了合理的風(fēng)險防范。

此外,“北京普惠健康保”包含5次復(fù)查陪診或上門護(hù)理服務(wù)的增值服務(wù)也是一大特色。據(jù)中國平安產(chǎn)險北京分公司副總經(jīng)理劉晟陽介紹,客戶在發(fā)生住院或手術(shù)情況下,可以申請增值服務(wù),服務(wù)期限為投保期結(jié)束后至2022年12月31日。

劉晟陽表示,對于大病患者而言極為便利,該增值服務(wù)不僅實用性強,而且使用頻率極高,且增值服務(wù)清單有25項服務(wù)可選,種類豐富;同時,該增值服務(wù)無等待期,北京市公共交通可觸達(dá)地區(qū)保證24小時上門,其他地區(qū)48小時內(nèi)上門。

對比百萬醫(yī)療險?

除了政府指導(dǎo)下的產(chǎn)品,目前市面上的健康保險產(chǎn)品層出不窮,比如不少北京市民就陷入了買北京普惠健康保還是百萬醫(yī)療險的兩難。

泰康養(yǎng)老保險北京分公司副總經(jīng)理王漢中表示,對比來看,百萬醫(yī)療一般是面向全國銷售的純商業(yè)保險;“北京普惠健康保”是城市化定制型產(chǎn)品,政府監(jiān)督指導(dǎo),緊密銜接本地基本醫(yī)療保險。

同時,王漢中表示,大部分百萬醫(yī)療在投保時都需要做健康告知,一些患病人群或者亞健康人群可能會不符合投保條件,或者即使可以投保,相應(yīng)疾病的治療費用也不可理賠;“北京普惠健康保”對既往癥患者可投??衫碣r。最后,王漢中表示,百萬醫(yī)療保費價格隨著年齡增長而增長,尤其一定年齡后,價格可能數(shù)倍于普惠健康保;相比之下“北京普惠健康保”老少均價,價格更加親民。

中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠則認(rèn)為,這因人而異。他表示:“對于細(xì)致比較條款和價格的人員,可能會先考慮同時參保城市定制型普惠健康保,然后考慮參與一兩個網(wǎng)絡(luò)互助,再考慮參與百萬醫(yī)療險,特別是在百萬醫(yī)療險普遍不能長期續(xù)保的情況下。重疾險和護(hù)理險的保障內(nèi)容差異大,仍然很值得投保。”

而首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中亦分析指出,百萬醫(yī)療對于高齡人士、嚴(yán)重既往病癥患者和高風(fēng)險行業(yè)從業(yè)者都是不能投保的,但是“北京普惠健康保”對這些人群都可以投保;百萬醫(yī)療提供門診保障,但是“北京普惠健康保”不提供;百萬醫(yī)療往往對于重疾住院零免賠,但是“北京普惠健康保”是有較高免賠的;百萬醫(yī)療對被保險人是否有社保沒有強制性要求,但是“北京普惠健康保”要求被保險人必須有北京當(dāng)?shù)氐纳绫!?/p>

因此,李文中認(rèn)為:“‘北京普惠健康保’最大的競爭優(yōu)勢就是對高齡人士、嚴(yán)重既往病癥患者和高風(fēng)險行業(yè)從業(yè)者的吸引力。通過比較來看,‘北京普惠健康保’對于百萬醫(yī)療保險市場的沖擊會有一些,但是很有限。因為各自的主要參保人群會有比較大的差別。”

標(biāo)簽: 每年保費 最高保額 高額醫(yī)療 費用負(fù)擔(dān)

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