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觀點:炒停售沖刺630,有保險代理人單月提傭超40萬?業(yè)內(nèi):增額壽熱銷未止

鳳凰網(wǎng) | 2023-06-13 19:19:52

近日,在上海金融圈瘋傳新入職不足一年的保險代理人“5月份單月提傭超過40個W”,主要來源于增額終身壽險,一時成為提振保險代理人信心的勵志榜樣。

6月13日,北京某大型保險中介公司一渠道總監(jiān)對財聯(lián)社表示,最近兩個月增額壽銷售的確很火,市場需求突然上來。讓保司擔(dān)心的是,現(xiàn)在很多客戶都在銀行的渠道買,銀行老人家多,錢沒地方去,即使銀行不會返傭都賣的很火爆。


(資料圖片)

上述北京保險中介公司人士表示,保險公司和保險中介為了沖業(yè)績,都在用高傭金收單子。保險公司代理人不加推動費(fèi)一般正常傭金是25%左右。但是,不少中介機(jī)構(gòu)都在用高傭金收單子:躉繳的增額壽可以得首年傭金4.4%;10年繳費(fèi)可以獲得40%的首傭。

6月12日,友邦保險廣州某團(tuán)隊長對財聯(lián)社表示,近期增額壽銷售很快,行業(yè)都在吹風(fēng)6月30日要降3.5%的預(yù)定利率,加上近期銀行存款利率下調(diào),再次引發(fā)資金尋找穩(wěn)定金融產(chǎn)品的需求,增額壽有類似長期存款的功能,所以會受到大家關(guān)注。

不過,該代理人也承認(rèn),630調(diào)整預(yù)定利率的事情尚未定論。但是,如果降息預(yù)期持續(xù),加上保險公司力推,相信增額壽銷售依然會有較快增長。

6月13日,央行以利率招標(biāo)方式開展了20億元7天期逆回購操作,中標(biāo)利率下降10個基點至1.90%。大部分市場觀點認(rèn)為,6月15日作為中期政策利率的中期借貸便利(MLF)利率和6月20日的貸款市場報價利率(LPR)也有望跟隨下調(diào)。

降息預(yù)期不止,存款尋求安全產(chǎn)品

6月9日,中國人壽發(fā)布公告稱,2023年1-5月保費(fèi)同比增長5.1%,相當(dāng)于單月保費(fèi)同比強(qiáng)勁增長15.7%。華泰證券李健認(rèn)為,儲蓄型產(chǎn)品是支撐國壽5月雙位數(shù)保費(fèi)增長的關(guān)鍵,其中增額終身壽險的熱銷可能是主要原因。

近日,財通證券發(fā)布最新報告認(rèn)為,隨著存款利率進(jìn)一步下調(diào)后,即使傳統(tǒng)險預(yù)定利率下調(diào)至3%,儲蓄險相對優(yōu)勢仍將較為顯著,利好居民儲蓄遷徙的承接。

首先預(yù)定利率3%的儲蓄險相對2.5%的銀行存款相對優(yōu)勢依然較為顯著,并且相較于波動的基金、銀行理財,更能匹配低風(fēng)險偏好居民的理財需求。其次,經(jīng)濟(jì)修復(fù)斜率放緩背景下,居民儲蓄需求仍將維持高位,且下半年客戶到期的銀行理財、定存等將為儲蓄險繼續(xù)帶來增量資金。

數(shù)據(jù)顯示,2023年4月我國居民存款達(dá)129萬億元,同比增長18%;其中活期存款為37萬億元,同比+9%,定期及其他存款為92萬億元,同比+22%,居民的防御性資產(chǎn)配置持續(xù)增長。

國聯(lián)證券曾廣榮團(tuán)隊認(rèn)為,在利率長期下行背景下,和銀行定期存款、銀行理財、股基以及房地產(chǎn)等主要競品相比,增額終身壽險等儲蓄型險種憑借其具備剛兌屬性、相對較高收益率水平等優(yōu)勢脫穎而出,自2023年開門紅以來持續(xù)受到客戶和代理人追捧,有效補(bǔ)充了壽險行業(yè)的保費(fèi)和價值缺口。

同時在人口老齡化背景下,增額終身壽險等保險產(chǎn)品憑借其長期性、安全性、具備財富傳承等特性有望分羹廣闊的養(yǎng)老市場。

曾廣榮認(rèn)為,壽險產(chǎn)品正式步入儲蓄險大時代。過去三年在外部疫情沖擊、地緣政治風(fēng)險等不確定性,以及股債收益率大幅波動、銀行理財破凈等因素的沖擊下,我國居民的風(fēng)險偏好顯著降低。

增額壽炒作為何停而不止

增額壽可能改寫保險公司的競爭格局。

據(jù)中新經(jīng)緯6月13日報道,某保險公司現(xiàn)的各地分公司推銷增額終身壽,多地開花。每天的保費(fèi)收入情況都會被做成海報,1000萬元以下的都擠不進(jìn)榜單。前兩天,內(nèi)蒙古、河南等地增額終身壽險的保費(fèi)總額都超過了北京。

實際上,增額終身壽險在去年就開始熱銷?!霸碌紫录堋?.8%保額復(fù)利遞增,終身價值鎖定”等成為當(dāng)時的銷售口號。

熱銷之余引發(fā)監(jiān)管和行業(yè)的關(guān)注和規(guī)范。

去年9月23日,中國精算師協(xié)會發(fā)表文章《風(fēng)險提示:警惕增額終身壽險誤導(dǎo)宣傳》稱,目前,有的保險營銷員在銷售終身壽險相關(guān)產(chǎn)品過程中涉嫌混淆保額增長率與投資收益率、忽略終身壽險前期退保損失大等誤導(dǎo)性宣傳,請消費(fèi)者予以警惕。

去年11月18日,銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報,共有24家人身險公司被點名通報,其中長城人壽被點名4次,華夏人壽、建信人壽、農(nóng)銀人壽、和諧健康等被點名3次。通報顯示,此次產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的主要問題包括產(chǎn)品設(shè)計問題、產(chǎn)品條款表述問題、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)問題和其他問題。

通報同時指出,近期,隨著增額終身壽險產(chǎn)品受到市場關(guān)注,個別公司激進(jìn)經(jīng)營,行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。如弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險,產(chǎn)品定價假設(shè)的附加費(fèi)用率較實際銷售費(fèi)用顯著偏低。小康人壽2款增額終身壽險,利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實際情況存在較大偏差。

在監(jiān)管明確處罰下,壽險公司的銷售行為有所收斂。市場本以為增額壽大戰(zhàn)即將落幕。

但是,3月23日,銀保監(jiān)會與多家市場機(jī)構(gòu)召開調(diào)研座談會,討論人身險業(yè)降低負(fù)債成本問題。市場普遍將之解讀為預(yù)定利率要下降的信號,保險營銷人員開始據(jù)此在朋友圈提出630政策概念,刺激了需求從而再次迎來增額壽的銷售小高潮。

由于存款利率的下調(diào)的利好,疊加由于各保險公司H2基數(shù)較低。財通證券預(yù)計下半年NBV(邊際新業(yè)務(wù)價值)大概率不會同比大幅負(fù)增,預(yù)計2023H2國壽、平安、太保、新華、友邦、太平NBV增速分別為+5%、+0%、-1%、+81%、+17%、-1%;全年分別為+11%、+14%、+16%、+21%、+20%、+12%。

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