隨著我國(guó)人口老齡化不斷加劇，將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更好地納入養(yǎng)老保障體系，履行商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)“第三支柱”責(zé)任，已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)的一道必答題。12月24日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)要求，圈定出養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“可為與不可為”，如明確其應(yīng)強(qiáng)化養(yǎng)老屬性，同時(shí)，還要求剝離與養(yǎng)老無關(guān)的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，壓降清理現(xiàn)有短期個(gè)人養(yǎng)老保障管理業(yè)產(chǎn)品。
專家指出，《通知》的出臺(tái)，有利于豐富養(yǎng)老保障產(chǎn)品的供給，給商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)造一個(gè)公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
養(yǎng)老姓“老”，聚焦養(yǎng)老屬性
積極應(yīng)對(duì)人口老齡化已經(jīng)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在“第三支柱”養(yǎng)老中發(fā)揮的作用越來越重要，圍繞商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策也在持續(xù)落地。
《通知》旨在規(guī)范和培育專業(yè)化養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，從發(fā)展定位、業(yè)務(wù)方向、風(fēng)險(xiǎn)隔離、正本清源、強(qiáng)化監(jiān)管五個(gè)方面對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老金管理公司提出了新要求。
從發(fā)展定位來看，《通知》明確，養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)定位為專業(yè)化養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步突出養(yǎng)老特點(diǎn)，優(yōu)化養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險(xiǎn)保障等服務(wù)，提升長(zhǎng)期服務(wù)能力，建立健全與養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展要求相適應(yīng)的內(nèi)部管理制度。
對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)方向，《通知》提出，推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老保障管理和企業(yè)(職業(yè))年金基金管理等體現(xiàn)養(yǎng)老屬性的業(yè)務(wù)。
北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前，我國(guó)共有10家登記在冊(cè)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，包括國(guó)壽養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、人保養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、大家養(yǎng)老、新華養(yǎng)老、長(zhǎng)江養(yǎng)老、恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老以及尚未開業(yè)的國(guó)民養(yǎng)老。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中指出，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)“養(yǎng)老”特征不明顯，會(huì)給市場(chǎng)帶來一系列問題，包括容易造成對(duì)消費(fèi)者的誤導(dǎo)、形成與其他市場(chǎng)主體的不公平競(jìng)爭(zhēng)等。
“《通知》意在讓商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司回歸其真實(shí)身份，集中力量從事養(yǎng)老業(yè)務(wù)，來應(yīng)對(duì)人口老齡化所帶來的養(yǎng)老壓力。”李文中肯定道。
在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，《通知》支持符合條件的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展個(gè)人養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)的產(chǎn)品形態(tài)、經(jīng)營(yíng)模式，規(guī)范營(yíng)銷管理等。
李文中認(rèn)為，這說明監(jiān)管部門鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在從事養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外，還要積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，從事養(yǎng)老管理業(yè)務(wù)。
同時(shí)，《通知》支持符合條件的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。實(shí)際上，今年6月1日起，中國(guó)人壽、太平人壽等6家人身險(xiǎn)公司在浙江省和重慶市開展了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。鼓勵(lì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司開發(fā)針對(duì)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。
李文中表示，《通知》的下發(fā)意味著今后商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司也可以從事相關(guān)試點(diǎn)業(yè)務(wù)了。長(zhǎng)期來看有利于豐富養(yǎng)老保障產(chǎn)品的供給，給消費(fèi)者更多的選擇，增強(qiáng)社會(huì)應(yīng)對(duì)人口老齡化的能力。
剝離保險(xiǎn)資管業(yè)務(wù)，政策向“好孩子”傾斜
對(duì)于養(yǎng)老特點(diǎn)不明顯的業(yè)務(wù)和與養(yǎng)老無關(guān)的保險(xiǎn)資管業(yè)務(wù)，《通知》進(jìn)行了“正本清源”式糾偏。
《通知》提出，要終止或剝離與養(yǎng)老無關(guān)的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，應(yīng)于2022年底前依法合規(guī)完成終止經(jīng)營(yíng)或剝離相關(guān)業(yè)務(wù)等整改工作;壓降清理現(xiàn)有短期個(gè)人養(yǎng)老保障管理業(yè)產(chǎn)品，《通知》要求2022年6月30日前，適時(shí)停止相關(guān)產(chǎn)品新增客戶，原則上于2023年底前完成存量業(yè)務(wù)的清理工作。
李文中表示，監(jiān)管部門希望養(yǎng)老保險(xiǎn)公司真正從事與養(yǎng)老相關(guān)的業(yè)務(wù)，那些為養(yǎng)老服務(wù)的，一個(gè)重要特征就是資金投資運(yùn)用期限長(zhǎng)。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)這方面業(yè)務(wù)，不再經(jīng)營(yíng)那些短期理財(cái)特征明顯的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。
李文中指出，目前部分養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的其他資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是企業(yè)年金等養(yǎng)老資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)規(guī)模的數(shù)倍;商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司大量從事保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)會(huì)分散從事養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的力量，不利于養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，難以實(shí)現(xiàn)當(dāng)初監(jiān)管部門批準(zhǔn)這些養(yǎng)老保險(xiǎn)公司籌建的目的。監(jiān)管要求商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司剝離相關(guān)業(yè)務(wù)，有利于營(yíng)造一個(gè)公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
此外，《通知》對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也進(jìn)行了強(qiáng)化。針對(duì)規(guī)范發(fā)展的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，《通知》將對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理模式創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以及分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等給予政策支持;對(duì)于存在偏離養(yǎng)老主業(yè)、業(yè)務(wù)壓降清理不到位、未能建立有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制制度等問題的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將采取監(jiān)管約談、責(zé)令整改等措施，并不再支持其開展相關(guān)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
助力養(yǎng)老，監(jiān)管政策不斷“添磚加瓦”
人口老齡化程度不斷加深。第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，截至2020年11月1日0時(shí)，我國(guó)60周歲及以上老年人口26402萬人，占總?cè)丝诘?8.7%;65周歲及以上老年人口19064萬人，占總?cè)丝诘?3.5%。預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期，我國(guó)將進(jìn)入中度老齡化社會(huì)。
一系列關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策也在持續(xù)推進(jìn)。2017年，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》表示，將創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)、推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金安全穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。
2018年5月，個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)，我國(guó)開始探索運(yùn)用稅收優(yōu)惠引導(dǎo)個(gè)人開展養(yǎng)老金積累。截至今年10月底，共有23家保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入近6億元，參保人數(shù)超過5萬人。
今年10月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》和11月發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代老齡工作的意見》，也都在鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品。
另外，在專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)方面，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露，截至今年10月底，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入約2億元，承保人數(shù)超過1.7萬人，其中網(wǎng)約車司機(jī)約5600人。
對(duì)于此次《通知》的發(fā)布，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將有利于促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步明確發(fā)展定位，深化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，成為推動(dòng)養(yǎng)老金融市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展的重要力量，切實(shí)滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求。
