不少消費(fèi)者遇到過這樣的情況：手頭緊尋求貸款，但錢沒貸成，一注冊(cè)登錄、填寫個(gè)人資料和銀行卡號(hào)后，就反被機(jī)構(gòu)以個(gè)人信用報(bào)告費(fèi)為由扣了款，這背后是山寨征信機(jī)構(gòu)在作祟。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上仍有數(shù)家山寨征信機(jī)構(gòu)違規(guī)提供個(gè)人信用報(bào)告，并以此謀取不法利益。好在隨著征信監(jiān)管的不斷強(qiáng)化以及違規(guī)行為被持續(xù)曝光，今年以來，山寨征信機(jī)構(gòu)正在陸續(xù)退場(chǎng)。
申請(qǐng)注銷
繼2021年8月北京商報(bào)記者揭露“有不少消費(fèi)者在尋求貸款時(shí)，被一家名為速查征信的山寨征信公司‘下了套’，銀行卡被強(qiáng)制扣除了395元的個(gè)人報(bào)告產(chǎn)品費(fèi)用”后，2月16日，有讀者向記者反映，被曝光后該山寨公司迅速變更名稱和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，且在近期已經(jīng)申請(qǐng)注銷。
速查征信全稱為速查征信服務(wù)（海南）有限公司，在2021年8月被曝光后，該公司迅速將名稱變更為海南速查查科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“速查查”），同時(shí)，工商信息中經(jīng)營(yíng)范圍也刪除了“企業(yè)及個(gè)人信用的征集、評(píng)定、評(píng)估服務(wù)，企業(yè)及個(gè)人信用信息服務(wù)、企業(yè)及個(gè)人征信業(yè)務(wù)、信用調(diào)查，采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)及個(gè)人信用信息、信用信息登記，信用查詢、信用咨詢，信用信息記錄（報(bào)告）、發(fā)布，信用評(píng)分、信用評(píng)估、信用評(píng)級(jí)，商業(yè)信用管理，代理信用修復(fù)業(yè)務(wù)”等措辭。
不過，變更信息并未改變注銷的結(jié)局。2月7日，國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，速查查簡(jiǎn)易注銷獲得核準(zhǔn)。目前，該公司已處于注銷狀態(tài)。
對(duì)此情況，北京商報(bào)記者嘗試聯(lián)系速查查采訪，但撥打其公開披露的電話未有人接聽，發(fā)送的郵件也未有回應(yīng)。
與此同時(shí)，北京商報(bào)記者注意到，除了速查查，還有多家山寨征信機(jī)構(gòu)也開啟“清場(chǎng)”模式。例如同樣注冊(cè)在海南的秒查征信公司，因決議解散，擬向公司/農(nóng)民專業(yè)合作社登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)注銷登記，目前正在進(jìn)行債權(quán)人公告。此外，國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，還有一家名為查查征信的公司，目前也已經(jīng)處于注銷狀態(tài)。
多位消費(fèi)者告訴北京商報(bào)記者，此前曾有不少山寨征信公司以網(wǎng)貸為由，查詢消費(fèi)者信息并違規(guī)收取費(fèi)用。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮向北京商報(bào)記者表示，從機(jī)構(gòu)“更改名稱和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)”以及通過簡(jiǎn)易注銷等方式來看，可以看出市場(chǎng)正在進(jìn)一步肅清，但這些也只是表面現(xiàn)象，后續(xù)仍需關(guān)注類似征信公司實(shí)際的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，更要防范機(jī)構(gòu)通過注銷等方式變更“馬甲”，之后繼續(xù)危害征信市場(chǎng)。
“山寨”橫行
北京商報(bào)記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，自身并未持有個(gè)人征信牌照，但卻在工商信息中宣稱可提供個(gè)人征信服務(wù)，甚至違規(guī)宣稱“代理信用修復(fù)”的類似山寨征信公司，還有不少仍是存續(xù)狀態(tài)。從工商登記情況來看，這些公司均以征信或信用為名，大多在海南注冊(cè)，注冊(cè)時(shí)間大多在2019年下半年。
據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，包括快查征信、正樹信用、數(shù)查征信等機(jī)構(gòu)，目前仍宣稱可提供“企業(yè)及個(gè)人信用的征集、評(píng)定、評(píng)估，企業(yè)及個(gè)人征信業(yè)務(wù)咨詢、企業(yè)及個(gè)人征信業(yè)務(wù)、信用調(diào)查，采集、調(diào)查、保存、整理企業(yè)及個(gè)人信用信息、提供信用報(bào)告”服務(wù)。
近年來，監(jiān)管多次強(qiáng)調(diào)，未經(jīng)申請(qǐng)和審批通過的任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)；此外，打著大數(shù)據(jù)公司、金融科技公司等旗號(hào)，未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的行為，均屬于違法行為。
另從個(gè)人征信牌照獲取情況來看，目前，僅有百行征信、樸道征信兩家機(jī)構(gòu)獲得個(gè)人征信牌照。中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天告訴北京商報(bào)記者，除了已獲牌機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)上其他公開宣稱可為個(gè)人用戶提供信用評(píng)價(jià)等征信相關(guān)服務(wù)的企業(yè)，均為山寨征信機(jī)構(gòu)，無(wú)法滿足合規(guī)要求。
蘇筱芮進(jìn)一步稱，沒有牌照的山寨征信機(jī)構(gòu)，在信用信息的采集方式、整理保存加工方式、提供使用方法、信用信息安全等方面缺乏明確規(guī)范，既擾亂了征信業(yè)的市場(chǎng)秩序，也給社會(huì)公眾帶來了征信方面的安全隱患。
對(duì)于所涉業(yè)務(wù)，北京商報(bào)記者向多家山寨征信機(jī)構(gòu)采訪，但同樣未獲得回應(yīng)。
認(rèn)準(zhǔn)官方
“個(gè)人征信屬于央行監(jiān)管的持牌業(yè)務(wù)。此前或由于部分地區(qū)工商注冊(cè)的寬松，部分非持牌企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍中包含了‘個(gè)人征信、信用服務(wù)以及信用修復(fù)’等表述，但實(shí)際上并非具有征信牌照?！?月16日，零壹研究院院長(zhǎng)于百程向北京商報(bào)記者談及了“山寨”征信機(jī)構(gòu)泛濫的原因。
值得警惕的是，北京商報(bào)記者在天眼查等渠道發(fā)現(xiàn)，因?yàn)橐恍┟Q和工商信息的“誘導(dǎo)”，目前仍有不少消費(fèi)者在類似山寨征信公司后方詢問如何查詢個(gè)人征信。
對(duì)此，于百程提到，現(xiàn)實(shí)中，確實(shí)有些個(gè)人不了解個(gè)人征信的查詢方式，或者因?yàn)樾庞糜涗洸涣?，?dǎo)致個(gè)人在申請(qǐng)貸款等服務(wù)時(shí)受限。但切記查征信要認(rèn)準(zhǔn)官方，個(gè)人可以通過央行征信中心網(wǎng)站等官方渠道查詢個(gè)人信用報(bào)告，如果對(duì)于個(gè)人征信記錄有異議，也可以通過央行分支機(jī)構(gòu)或者相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提出異議進(jìn)行修正。如果信用報(bào)告上的不良信息記錄是真實(shí)的，個(gè)人就要及時(shí)還款，改正不良信用行為，重建自己的信用。個(gè)人如果通過非正規(guī)機(jī)構(gòu)去查詢申請(qǐng)，可能面臨個(gè)人隱私信息泄露甚至被貸款的風(fēng)險(xiǎn)，得不償失。
“除了提醒廣大社會(huì)公眾山寨征信存在的風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)其認(rèn)準(zhǔn)官方征信業(yè)務(wù)及查詢方式外，還要加強(qiáng)這類山寨征信機(jī)構(gòu)治理清退。”蘇筱芮則進(jìn)一步提議，首先可從持牌金融機(jī)構(gòu)與合作方的角度出發(fā)，督促持牌機(jī)構(gòu)履行合作商資質(zhì)審查，對(duì)于違規(guī)行為開出罰單；其次需要切斷山寨征信的App、小程序、微信公眾號(hào)等渠道，多措并舉封堵山寨征信公司侵犯消費(fèi)者權(quán)益的路徑；再者可以開展對(duì)山寨征信相關(guān)的專項(xiàng)清理活動(dòng)，未經(jīng)金融部門批準(zhǔn)擅自以“征信”“信用”等名義從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的采取關(guān)停其網(wǎng)站、注銷其企業(yè)主體等措施。
金天同樣說到，治理此類亂象的關(guān)鍵還在于壓縮其生存空間，即從銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司端強(qiáng)化約束要求，引導(dǎo)持牌機(jī)構(gòu)多與合規(guī)征信機(jī)構(gòu)合作、不與山寨征信機(jī)構(gòu)接觸，將優(yōu)化客戶準(zhǔn)入的重點(diǎn)放在提升自身數(shù)字化風(fēng)控能力、而非借助不合規(guī)渠道獲取用戶數(shù)據(jù)上。
