叫上三五“驢友”，來(lái)一場(chǎng)說(shuō)走就走的騎行，殊不知在帶來(lái)樂(lè)趣的同時(shí)，同樣也存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。6月20日，北京商報(bào)記者了解到，“北京一自行車(chē)騎上樹(shù)”這一吸睛話(huà)題登上了北京同城熱搜。據(jù)網(wǎng)友們發(fā)布的疑似事故現(xiàn)場(chǎng)圖片來(lái)看，自行車(chē)或是與車(chē)輛發(fā)生碰撞后，掛在了幾乎和樹(shù)交叉的電線(xiàn)上，電線(xiàn)的高度達(dá)到了3米左右，于是有了騎上樹(shù)的效果。
這也引發(fā)了部分網(wǎng)友對(duì)騎行安全的擔(dān)憂(yōu)。那么，如何應(yīng)對(duì)騎行途中的意外風(fēng)險(xiǎn)?如果路上摔了，作為風(fēng)險(xiǎn)緩沖器的保險(xiǎn)都能賠嗎?
意外險(xiǎn)撐起騎行安全“半邊天”
隨著現(xiàn)在的自行車(chē)檔次升級(jí)，騎行速度也在提高，很多越野、山地自行車(chē)在騎行時(shí)，速度能達(dá)到每小時(shí)40公里。根據(jù)“北京一自行車(chē)騎上樹(shù)”這一話(huà)題的網(wǎng)友供圖來(lái)看，一山地自行車(chē)疑似與汽車(chē)發(fā)生車(chē)禍，導(dǎo)致汽車(chē)玻璃損壞，自行車(chē)掛在了約3米高的電線(xiàn)上。這意味著如果在騎行中出現(xiàn)安全事故，將帶來(lái)很大的安全風(fēng)險(xiǎn)。
那么，有哪些保險(xiǎn)可以對(duì)上述意外事故進(jìn)行保障?資深精算師徐昱琛表示，人身意外險(xiǎn)可以對(duì)在騎行中出現(xiàn)的意外事故進(jìn)行保障。此外，定期壽險(xiǎn)在發(fā)生事故導(dǎo)致身故或者全殘可以進(jìn)行賠償。當(dāng)事故比較嚴(yán)重，導(dǎo)致住院醫(yī)療費(fèi)用比較高，醫(yī)療險(xiǎn)也可以進(jìn)行賠付。
北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，關(guān)于騎行可以配置的意外險(xiǎn)主要分為普通的非機(jī)動(dòng)車(chē)騎行意外險(xiǎn)與包含高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的意外險(xiǎn)。一般的自行車(chē)意外險(xiǎn)都包含在非機(jī)動(dòng)車(chē)意外險(xiǎn)中，此外，普通意外險(xiǎn)雖然涵蓋范圍廣，但一般不包括高風(fēng)險(xiǎn)戶(hù)外運(yùn)動(dòng)。
北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，眾安保險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司均推出了針對(duì)自行車(chē)騎行場(chǎng)景的意外險(xiǎn)。如2020年眾安保險(xiǎn)推出的“騎行保非機(jī)動(dòng)車(chē)綜合保險(xiǎn)”，自行車(chē)、共享單車(chē)、電動(dòng)車(chē)、共享電動(dòng)自行車(chē)等都可保。能夠保障騎行過(guò)程中自身意外身故/傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、救護(hù)車(chē)費(fèi)用和造成三者的身故/傷殘、醫(yī)療費(fèi)用等風(fēng)險(xiǎn)。
“在城市中騎共享單車(chē)這一場(chǎng)景很普遍，共享單車(chē)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)為了平臺(tái)騎車(chē)人員的安全，也為了規(guī)避公司自身公司的責(zé)任，會(huì)提供給騎行用戶(hù)人身意外傷害險(xiǎn)、自行車(chē)的第三者責(zé)任險(xiǎn)。”徐昱琛表示。北京商報(bào)記者了解到，大地保險(xiǎn)推出了哈啰單車(chē)綜合險(xiǎn)，在該產(chǎn)品保險(xiǎn)期間內(nèi)，用戶(hù)使用“哈啰出行”官方平臺(tái)、支付寶小程序等提供共享單車(chē)、共享助力車(chē)的業(yè)務(wù)平臺(tái)后，保障用戶(hù)在騎行場(chǎng)景下所遭受的意外傷害，保險(xiǎn)人按合同約定給付保險(xiǎn)金，并提供咨詢(xún)和理賠服務(wù)。
對(duì)于非職業(yè)騎行者而言，保障騎行安全的險(xiǎn)種還有自行車(chē)責(zé)任險(xiǎn)或第三方責(zé)任險(xiǎn)。平安保險(xiǎn)、紫金財(cái)險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)推出了非機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)。以中國(guó)平安推出的“平安騎行三者責(zé)任險(xiǎn)”為例，保障責(zé)任為，被保險(xiǎn)人在騎自行車(chē)、電動(dòng)車(chē)的過(guò)程中發(fā)生意外事故，造成第三者的人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的，保險(xiǎn)公司對(duì)第三者承擔(dān)身故傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任。
徐昱琛表示，市場(chǎng)上自行車(chē)的第三者責(zé)任險(xiǎn)目前較少，因?yàn)樵谝话闱闆r下，自行車(chē)造成第三方的財(cái)產(chǎn)和人員傷害或者損失都不大。此外，因?yàn)榇蟛糠肿孕熊?chē)較為便宜，所以自行車(chē)責(zé)任險(xiǎn)受眾不大。
自行車(chē)本身也是一項(xiàng)體育競(jìng)技運(yùn)動(dòng)，有公路自行車(chē)賽、山地自行車(chē)賽、場(chǎng)地自行車(chē)賽、特技自行車(chē)比賽等。徐昱琛表示，對(duì)于專(zhuān)業(yè)騎行賽事而言，主辦方通常會(huì)給參賽選手以及賽事投保一攬子的綜合保障，比如第三者責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)必不可少。
按需投保更要看除外責(zé)任
自行車(chē)可以作為環(huán)保的交通工具用來(lái)代步、出行。同時(shí)越來(lái)越多的人將自行車(chē)作為健身器材用來(lái)騎行鍛煉、出游。不過(guò)，騎行風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。
“自行車(chē)騎行過(guò)程中會(huì)有兩種風(fēng)險(xiǎn)，一是自身風(fēng)險(xiǎn)，二是給他人造成風(fēng)險(xiǎn)。自身風(fēng)險(xiǎn)指在騎自行車(chē)的過(guò)程中會(huì)造成自身的傷害，從受傷程度來(lái)看，分為意外傷殘、意外身故等情況。而在騎行過(guò)程中，如果發(fā)生意外，也可能會(huì)對(duì)第三方人員和財(cái)產(chǎn)會(huì)造成損失。”徐昱琛表示。
眾安保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人表示，日常騎行特別是戶(hù)外競(jìng)速騎行時(shí)，是可能存在安全風(fēng)險(xiǎn)的。比如騎行意外摔傷、道路騎行和車(chē)輛碰撞、騎行碰撞行人造成他人受傷等。因此，有一定必要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)保障騎行過(guò)程中自身和他人受到的人身意外傷害。
合理的保險(xiǎn)配置可以對(duì)沖潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那么，對(duì)于不同的騎行場(chǎng)景，如何根據(jù)需求進(jìn)行判斷自己需要的保險(xiǎn)?
徐昱琛表示，從不同的騎行場(chǎng)景來(lái)看，競(jìng)速、類(lèi)似于職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)或者比賽情景下騎行，在意外險(xiǎn)中屬于除外責(zé)任，所以越野、山地自行車(chē)需要購(gòu)買(mǎi)額外的保險(xiǎn)，比如保障針對(duì)體育賽事和高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)。
“在正常的生活當(dāng)中，只需要每年花費(fèi)300元左右，就能獲得100萬(wàn)元保額的綜合意外身故傷殘，以及5萬(wàn)-10萬(wàn)元的意外醫(yī)療，基本上能夠覆蓋一年的騎行保障。”徐昱琛建議，如果是從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，參加職業(yè)自行車(chē)賽事，對(duì)于山地越野自行車(chē)騎行者而言，需要購(gòu)買(mǎi)特殊的高風(fēng)險(xiǎn)或者體育比賽相應(yīng)的人身意外險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，騎自行車(chē)的場(chǎng)景較多，可以考慮購(gòu)買(mǎi)自行車(chē)的第三者責(zé)任險(xiǎn)，如果在騎車(chē)的過(guò)程中撞到了行人或者撞傷了行人，造成的對(duì)方損失，即可讓保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。
而對(duì)于賠不賠，需要視情況和產(chǎn)品而定，不同的產(chǎn)品有不同的保障范圍。一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品免除責(zé)任包括疾病導(dǎo)致的意外事故，其中疾病包括高原反應(yīng)、中暑、猝死等。除了有的產(chǎn)品對(duì)騎行海拔有要求外，被保險(xiǎn)人有自殺、故意犯罪等行為的，保險(xiǎn)公司也不予賠付。還有的意外險(xiǎn)產(chǎn)品不能保通勤，即在上下班途中發(fā)生意外不賠。
眾安保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人也表示，非機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品特別需要注意除外責(zé)任，如從事外賣(mài)、快遞期間發(fā)生的事故責(zé)任除外，從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、參加任何職業(yè)或半職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)期間除外等。
“投保時(shí)還要注意保障責(zé)任范圍、責(zé)任免除、每次事故免賠額和賠償限額，建議消費(fèi)者根據(jù)自身需求選擇適合的保險(xiǎn)方案投保。”眾安保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人如是表示。
