距離2019年還有一周的時(shí)間，今年監(jiān)管對(duì)壽險(xiǎn)公司處罰的情況也基本塵埃落定。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)顯示，今年以來(lái)截至12月23日，銀保監(jiān)會(huì)共對(duì)壽險(xiǎn)公司(含個(gè)人)合計(jì)處罰超過(guò)4500萬(wàn)元。
據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理，人身險(xiǎn)公司被罰的高頻違規(guī)行為主要有：一是欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人;二是未按照規(guī)定報(bào)送、保管、提供有關(guān)信息、資料;三是虛列費(fèi)用;四是對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況;五是唆使、誘導(dǎo)保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人;六是給予或者承諾給予合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益等。
因欺騙投保人等原因
險(xiǎn)企單次最高被罰218萬(wàn)元
從單次處罰金額最高的險(xiǎn)企來(lái)看，今年以來(lái)有大型壽險(xiǎn)公司因欺騙投保人等原因被罰218萬(wàn)元，涉及欺騙投保人的保費(fèi)達(dá)19億元。
頗具代表性的是，前不久，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的信息顯示，某大型上市公司存在三大違法行為：一是欺騙投保人;二是編制提供虛假資料;未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)費(fèi)率。
值得關(guān)注的是，該險(xiǎn)企欺騙投保人涉及的保費(fèi)巨大：一是其銀行業(yè)務(wù)管理部制作課件沒(méi)有明確說(shuō)明保單利益的不確定性，并于內(nèi)網(wǎng)下發(fā)，供各分公司內(nèi)外勤及銷(xiāo)售人員使用，2017年4月份至10月份，累計(jì)銷(xiāo)售該保險(xiǎn)保單73277件，涉及保費(fèi)15.94億元;二是其市場(chǎng)部制作的培訓(xùn)課件含有夸大保險(xiǎn)責(zé)任的表述，并將之掛于內(nèi)網(wǎng)，供公司內(nèi)外勤及銷(xiāo)售人員使用，2016年10月份至2017年10月份期間，累計(jì)銷(xiāo)售該保險(xiǎn)保單98260件，涉及保費(fèi)3.3億元;三是其銀行業(yè)務(wù)管理部制作的部分表述與保險(xiǎn)條款規(guī)定不一致，并于內(nèi)網(wǎng)下發(fā)，供各分公司內(nèi)外勤及銷(xiāo)售人員使用，2017年9月份至10月份，累計(jì)銷(xiāo)售該保險(xiǎn)保單217件，涉及保費(fèi)566萬(wàn)元。
編制提供虛假資料也是今年壽險(xiǎn)公司被罰的幾大原因之一。以上述險(xiǎn)企為例，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)其業(yè)務(wù)系統(tǒng)中個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀代業(yè)務(wù)承保數(shù)據(jù)存在信息不真實(shí)的問(wèn)題。其中，客戶(hù)電話號(hào)碼不真實(shí)涉及個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)17788件，銀代業(yè)務(wù)5020件;身份證號(hào)碼不真實(shí)涉及個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)570件，銀代業(yè)務(wù)7件;客戶(hù)地址不真實(shí)涉及個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)5170件，銀代業(yè)務(wù)237件;保單完成回訪號(hào)碼不真實(shí)涉及498件。此外，其報(bào)送的醫(yī)療理賠數(shù)據(jù)中，多件理賠業(yè)務(wù)結(jié)案時(shí)間存在不真實(shí)問(wèn)題，人力資源部提供的材料內(nèi)容存在與事實(shí)不符的情況。
費(fèi)率不符合標(biāo)準(zhǔn)也是今年險(xiǎn)企屢屢被罰的重點(diǎn)原因之一。例如，銀保監(jiān)會(huì)提到，上述險(xiǎn)企有超10萬(wàn)件保單存在費(fèi)率問(wèn)題。根據(jù)該險(xiǎn)企相關(guān)規(guī)定，2016年12月21日至2017年3月31日期間，與主險(xiǎn)新單附加投保的《附加個(gè)人(2014)意外傷害保險(xiǎn)》，費(fèi)率按條款所附標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率70%執(zhí)行。而該險(xiǎn)企的費(fèi)率浮動(dòng)未按照公司在銀保監(jiān)會(huì)備案的費(fèi)率執(zhí)行：在此期間，該險(xiǎn)企共計(jì)承保與主險(xiǎn)新單附加投保的上述附加險(xiǎn)166844件，涉及保費(fèi)2089.2萬(wàn)元。其中，166298件費(fèi)率按照條款所附標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率70%收取，涉及保費(fèi)2079.8萬(wàn)元。
大型壽險(xiǎn)公司
依然是被罰“主力”
除上述大型壽險(xiǎn)公司之外，從今年壽險(xiǎn)公司被罰的整體來(lái)看，無(wú)論處罰頻次還是處罰金額，大型公司依然是銀保監(jiān)會(huì)處罰的“重點(diǎn)”。
再如，某大型上市公司因編制虛假材料一項(xiàng)被罰16次，與此相關(guān)的具體違規(guī)行為包括虛列費(fèi)用、虛列會(huì)議費(fèi)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、保單相關(guān)的客戶(hù)信息不真實(shí)、編制虛假報(bào)告與資料、未如實(shí)記載保險(xiǎn)事務(wù)事項(xiàng)等，該公司還因給予投保人合同以外的利益被罰11次。從整體罰金來(lái)看，該險(xiǎn)企年內(nèi)被處罰超過(guò)1000萬(wàn)元。
實(shí)際上，大型險(xiǎn)企違規(guī)頻次較高與其市場(chǎng)份額占比較多、分支機(jī)構(gòu)鋪設(shè)完善、代理人數(shù)量眾多有關(guān)。
就市場(chǎng)份額來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)最新披露的數(shù)據(jù)顯示，1月份-10月份，四大上市險(xiǎn)企壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保費(fèi)行業(yè)占比超過(guò)50%;從分支機(jī)構(gòu)鋪設(shè)情況來(lái)看，目前大型險(xiǎn)企無(wú)論是一線城市，還是二三線城市、縣域市場(chǎng)，均鋪設(shè)了完善的分支機(jī)構(gòu);從代理人數(shù)量來(lái)看，今年年初，四大上市險(xiǎn)企營(yíng)銷(xiāo)員總數(shù)接近419萬(wàn)人，在全行業(yè)806.94萬(wàn)個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員中占比達(dá)51.9%。
此外，大公司仍然憑借巨大的續(xù)期保費(fèi)優(yōu)勢(shì)保持較快增速，四大上市險(xiǎn)企今年1月份-10月份壽險(xiǎn)原保費(fèi)同比增速為13.1%，遠(yuǎn)高于行業(yè)增速。
