19日，由中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》正式施行，平安財險、人保財險、太平洋財險等保險公司的車險新系統(tǒng)也正式上線，首單相繼出爐。
值得關(guān)注的是，車主新保單可享受保障提升保費(fèi)卻省了的實(shí)惠外，對于之前已經(jīng)購買車險的車主來說，新舊交強(qiáng)險保單9月19日后均按新責(zé)任額執(zhí)行，也就是交強(qiáng)險總保額從12.2萬元提高至20萬元。
平安產(chǎn)險第一張保單
保障提升保費(fèi)降了400元
9月19日零點(diǎn)1分，來自上海的平安產(chǎn)險車主陸先生拿到了自己汽車的新保單，保費(fèi)1944.25元。這是平安產(chǎn)險在車險綜合改革后簽出的第一張新保單。
針對這筆車險綜改首單，平安產(chǎn)險的銷售人員算了一筆賬：陸先生的汽車2019年的保費(fèi)為2352.60元，投保險種包括機(jī)動車損失險、第三者責(zé)任險、不計(jì)免賠險(機(jī)動車損失保險)，今年投保時，新增了附加機(jī)動車道路救援、代為送檢增值服務(wù)特約條款?？蛻麸L(fēng)險保障程度大幅提升，但保費(fèi)支出卻較上年減少408.35元，降幅達(dá)17.36%。
此前，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人接受媒體采訪時表示，車險綜合改革實(shí)施后，短期內(nèi)對于消費(fèi)者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。
具體來說，一是交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升;二是商車險保險責(zé)任更加全面;三是商車險產(chǎn)品更為豐富;四是商車險價格更加科學(xué)合理;五是車險產(chǎn)品市場化水平更高;六是無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。這些將大大提升消費(fèi)者的獲得感。
調(diào)整后消費(fèi)者得實(shí)惠
交強(qiáng)險保障額提高到20萬元
消費(fèi)者得到了哪些實(shí)惠?北京青年報記者了解到，第一，車險保障額度進(jìn)一步提高：調(diào)整后的交強(qiáng)險總保額從12.2萬元提高至20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高至18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高至1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任保額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高至1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高至1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。
第二，車主可享受更低折扣：《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率浮動暫行辦法》將新交強(qiáng)險折扣分為5類地區(qū)。其中，北京、天津、河北、寧夏4個地區(qū)等最低可享6.5折。在基本不增加保費(fèi)支出的情況下，消費(fèi)者購買車損險可獲得更多保障，此外，在原有保障基礎(chǔ)上新增加盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等7個保險責(zé)任，即上述保險責(zé)任原先需要額外投保，改革后都涵蓋在車損險責(zé)任范圍內(nèi)，消費(fèi)者無需額外支付保費(fèi)。
第三，車險綜合改革政策此次刪除了部分免責(zé)約定，如：地震及其次生災(zāi)害等。至此，我國車險產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險。與此同時，刪除事故責(zé)任免賠率，取消了現(xiàn)有條款中機(jī)動車事故責(zé)任免賠率，使得消費(fèi)者保障更充分，有利于減少理賠糾紛。
商業(yè)三責(zé)險限額從5萬至500萬元檔次提升到10萬至1000萬元，消費(fèi)者可購買更高額的三責(zé)險提高保障。
車險長期以來是財險領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，競爭激烈，高度依賴中介渠道。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019年我國車險承保機(jī)動車2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財險保費(fèi)的63%。
2015年、2017年，商業(yè)車險領(lǐng)域進(jìn)行過兩次費(fèi)率改革。每次臨近改革正式實(shí)施前，都有一些保險公司業(yè)務(wù)員或者中介銷售人員利用消費(fèi)者擔(dān)心保費(fèi)上漲的心理，曲解政策，往往通過銷售誤導(dǎo)達(dá)到簽單目的。
此次車險改革定位為綜合改革，以“降價、增保、提質(zhì)”為目標(biāo)，涵蓋交強(qiáng)險和商車險、條款和費(fèi)率、產(chǎn)品和服務(wù)等，直指車險市場亂象。
新舊交強(qiáng)險保單昨日起
均按新責(zé)任額執(zhí)行
北青報記者從平安產(chǎn)險北京分公司了解到，對于車險綜改期執(zhí)行區(qū)間，銀保監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險責(zé)任限額和費(fèi)率浮動系數(shù)的公告》規(guī)定了切換時間和過渡安排，明確了2020年9月19日零時后發(fā)生道路交通事故的，新、老交強(qiáng)險保單均按照新的責(zé)任限額執(zhí)行。
此次改革結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子;同時，對商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。改革實(shí)施后，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的消費(fèi)者，費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。對未發(fā)生賠付，有著良好駕駛行為習(xí)慣的車主，次年車險將得到更多優(yōu)惠。
因此，建議車主安全駕駛，同時不要中斷商業(yè)險投保。中斷投保，連續(xù)投保年限將重新計(jì)算,不僅保障斷了，也無法享受低折扣。
焦點(diǎn)
銀保監(jiān)會：預(yù)計(jì)消費(fèi)者實(shí)際簽單保費(fèi)將明顯下降
交強(qiáng)險要及時投保續(xù)保
業(yè)內(nèi)人士表示，交強(qiáng)險是國家法定強(qiáng)制保險，機(jī)動車上路必須投保交強(qiáng)險。雖然改革后交強(qiáng)險的優(yōu)惠力度變大了，但如果車主的交強(qiáng)險在改革實(shí)施前到期了，或者買的新車在改革前要上路行駛，一定要及時投保、續(xù)保交強(qiáng)險。
對改革前投保了交強(qiáng)險的車主來說，應(yīng)對風(fēng)險依然有保障。
改革后車損險保障范圍擴(kuò)大
目前市場上的商業(yè)車險種類繁多，包括主險和附加險兩大部分。其中主險可以單獨(dú)投保，附加險由消費(fèi)者根據(jù)自身實(shí)際情況自愿選擇搭配。
車險綜合改革后，車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加了機(jī)動車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水等保險責(zé)任。
簡單來說，就是車損險的保障范圍擴(kuò)大了，擴(kuò)展了上述保險責(zé)任，這些保險責(zé)任原來屬于附加險，改革后全部納入主險內(nèi)。
此次改革還刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，如地震及其次生災(zāi)害等。至此我國車險產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險。
平安產(chǎn)險董事長兼CEO孫建平認(rèn)為，改革措施充分考慮了消費(fèi)者使用汽車時面臨的風(fēng)險和痛點(diǎn)，刪減責(zé)任免除項(xiàng)目，擴(kuò)展保險責(zé)任，力求保障范圍全面化，能更好地滿足消費(fèi)者多層次、多樣化的風(fēng)險保障需求。
嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，此次改革將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，改革后商車險基準(zhǔn)保費(fèi)價格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降。這位負(fù)責(zé)人說，銀保監(jiān)會將加強(qiáng)車險市場監(jiān)測，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為，確保改革前后市場平穩(wěn)有序。(記者 藺麗爽)
