時(shí)隔一年有余，釋放了改革信號(hào)的意外險(xiǎn)監(jiān)管又聞“回響”。5月25日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)渠道獲悉，日前銀保監(jiān)會(huì)組織編制《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2021)(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)稿》)，首次編制了分職業(yè)等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)參考表等。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《意見(jiàn)稿》編制工作基礎(chǔ)性強(qiáng)、涉及面廣、復(fù)雜度高，是深化保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)在需要，是推動(dòng)意外險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措，也是切實(shí)提高消費(fèi)者滿意度的重要手段。
多表格首次編寫(xiě)奠定意外險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)
去年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1174億元，同比下降0.09%的意外險(xiǎn)，在今年前四月收入429億元、同比增長(zhǎng)8.61%——年內(nèi)意外險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)不可謂不欣欣向榮。而今，這千億市場(chǎng)將迎來(lái)新的發(fā)生率表，以此為基礎(chǔ)，其定價(jià)亦或?qū)?ldquo;改頭換面”。
此次2021版意外表面向各險(xiǎn)企征求意見(jiàn)，要求各公司對(duì)意外險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況測(cè)試評(píng)估，并反饋提供典型普通意外險(xiǎn)、少兒學(xué)平意外險(xiǎn)在將原來(lái)使用的意外發(fā)生率用新發(fā)生率表替代后的價(jià)格變化情況，新意外表的使用對(duì)公司意外險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展產(chǎn)生哪些影響等。
《意見(jiàn)稿》有哪些“亮點(diǎn)”?據(jù)悉，其首次編制了區(qū)分應(yīng)用場(chǎng)景的個(gè)人普通意外、少兒學(xué)平意外的身故及傷殘發(fā)生率表或比例表，并區(qū)分到性別與年齡。
比如根據(jù)分年齡分性別學(xué)平少兒意外身故發(fā)生率表，在0-18歲少兒中，整體上看，男性學(xué)平少兒自出生起到8歲左右意外身故發(fā)生率逐漸降低，其后上升至14歲至峰值，再逐漸下降;而女性學(xué)平少兒自出生起到10歲左右意外身故發(fā)生率逐漸降低，其后上升至13歲至峰值，再逐漸下降。
對(duì)于上述身故及傷殘發(fā)生率表或比例表制定的原因，中國(guó)精算研究院金融科技中心副主任陳輝認(rèn)為：“這主要是因?yàn)樯賰簩W(xué)平意外與普通意外的風(fēng)險(xiǎn)差異較大，很難用統(tǒng)一的系數(shù)進(jìn)行調(diào)整，所以分類(lèi)測(cè)算了基礎(chǔ)費(fèi)率。”
與此同時(shí)，《意見(jiàn)稿》首次編制了分職業(yè)等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)參考表。精算師協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)銀保信有關(guān)負(fù)責(zé)人答記者問(wèn)時(shí)指出，這為行業(yè)進(jìn)一步厘清職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)狀況奠定了基礎(chǔ)。
對(duì)此，陳輝評(píng)價(jià)稱(chēng)：“現(xiàn)行意外險(xiǎn)是按照職業(yè)類(lèi)型使用不同的基礎(chǔ)費(fèi)率，這次調(diào)整為使用同一基礎(chǔ)費(fèi)率，使用不同的系數(shù)進(jìn)行調(diào)整，沒(méi)有大的改變。”
中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛則認(rèn)為，這使得險(xiǎn)企對(duì)于意外險(xiǎn)的定價(jià)有了更多的理論與數(shù)據(jù)上的依據(jù)。
除了首次編寫(xiě)上述表格之外，《意見(jiàn)稿》還存在哪些可圈可點(diǎn)之處?相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，此次編寫(xiě)了《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告》及《國(guó)民防范意外風(fēng)險(xiǎn)教育讀本》，多維度展開(kāi)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)分析，為行業(yè)內(nèi)外強(qiáng)化意外風(fēng)險(xiǎn)管理、提高意外風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)提供重要參考。四是形成意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)規(guī)范及多項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，夯實(shí)意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，從源頭降低行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步強(qiáng)化行業(yè)意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)治理及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
亮點(diǎn)頗多的同時(shí)，本次《意見(jiàn)稿》編制工作也存在一些不足之處。相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，受部分?jǐn)?shù)據(jù)缺乏行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的局限，編表時(shí)殘疾比例表僅編制到年齡段;老年段理賠數(shù)據(jù)量較少，不能滿足單獨(dú)編制老年專(zhuān)屬意外表的信度要求;數(shù)據(jù)顆粒度較粗，不能支持更深層面的分析。隨著意外險(xiǎn)改革的深入推進(jìn)和意外險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，項(xiàng)目組將持續(xù)夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，不斷提升意外表的精細(xì)化程度。
數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)及意外表動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制待出爐
實(shí)際上，早在去年3月，銀保監(jiān)會(huì)便發(fā)布了《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見(jiàn)》。彼時(shí)，改革的首個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)便在于場(chǎng)化定價(jià)的推進(jìn)，要健全意外險(xiǎn)精算體系、建立產(chǎn)品價(jià)格回溯調(diào)整機(jī)制、編制意外險(xiǎn)發(fā)生率表、大力推動(dòng)產(chǎn)品自主創(chuàng)新等，為此次《意見(jiàn)稿》誕生設(shè)下鋪墊。
為何意外險(xiǎn)改革“劍指”發(fā)生率表編制?
據(jù)了解，意外險(xiǎn)以發(fā)生率為定價(jià)基礎(chǔ)。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士指出，首先，意外險(xiǎn)的發(fā)生率一般較小，因此每家公司根據(jù)自身的數(shù)據(jù)進(jìn)行定價(jià)，會(huì)使得總體樣本量不夠，定價(jià)的信度不高。也有部分公司根據(jù)信度模型，借鑒其他公司產(chǎn)品定價(jià)，使得費(fèi)率可能出現(xiàn)扭曲。
其次，意外險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司相對(duì)弱勢(shì)，渠道主要控制在大型旅行社等機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司缺少議價(jià)能力，市場(chǎng)隨之出現(xiàn)亂象。另外，費(fèi)率因子相對(duì)較粗糙，也使得意外險(xiǎn)的定價(jià)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)化定價(jià)，導(dǎo)致價(jià)格扭曲和價(jià)格補(bǔ)貼效應(yīng)嚴(yán)重。
而銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，改革之后，意外險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制將更加科學(xué)，價(jià)格能夠更加充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)供求關(guān)系，責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管將進(jìn)一步強(qiáng)化，風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效防范。
“意外表的編制將會(huì)對(duì)意外險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生深刻影響。”相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，意外險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)將更為合理。意外表通過(guò)提供發(fā)生率參考，引導(dǎo)市場(chǎng)主體基于行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自身歷史數(shù)據(jù)、市場(chǎng)情況等因素科學(xué)厘定費(fèi)率，健全價(jià)格形成機(jī)制，逐步淘汰賠付率低、渠道費(fèi)用高、定價(jià)不合理的產(chǎn)品。
同時(shí)，上述負(fù)責(zé)人表示，意外險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展將更為規(guī)范。意外表的編制及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的建立將使意外險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和定價(jià)更加規(guī)范透明，對(duì)于營(yíng)造規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境有重要推動(dòng)作用。
最后，相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，意外險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新更有依據(jù)。意外表及風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告提供了豐富多元的信息參考，不僅區(qū)分到應(yīng)用場(chǎng)景、年齡、性別及職業(yè)，還對(duì)意外醫(yī)療、農(nóng)村小額意外、借款人意外等產(chǎn)品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進(jìn)行了更加深入的分析，為意外險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更為詳實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。
那么，《意見(jiàn)稿》發(fā)布后，下一步精算師協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)銀保信將在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下開(kāi)展何等工作?
相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，首先是完成意外表編制工作并擇機(jī)發(fā)布。在廣泛征求行業(yè)意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，召開(kāi)意外表論證會(huì)及評(píng)審會(huì)聽(tīng)取行業(yè)內(nèi)外專(zhuān)家意見(jiàn)，對(duì)意外表做進(jìn)一步修改后，擇機(jī)發(fā)布。
其次，完成意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告與國(guó)民防范意外風(fēng)險(xiǎn)教育讀本編寫(xiě)。系統(tǒng)梳理意外表編制過(guò)程、分析項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)成果，多維度展示保險(xiǎn)業(yè)意外風(fēng)險(xiǎn)狀況，開(kāi)展宣傳培訓(xùn)，推動(dòng)業(yè)內(nèi)外及國(guó)內(nèi)外交流合作。
再次，建立意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)及意外表動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。研究形成意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)采集系列標(biāo)準(zhǔn)，逐步提升基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的規(guī)范化水平和數(shù)據(jù)質(zhì)量管理水平，建立行業(yè)意外險(xiǎn)動(dòng)態(tài)回溯和常態(tài)化監(jiān)控機(jī)制。
最后，完成商業(yè)保險(xiǎn)職業(yè)分類(lèi)與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)制定工作。充分利用意外表測(cè)算成果，開(kāi)展意外險(xiǎn)職業(yè)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)化和職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的編制及發(fā)布工作。
