醞釀已久的新能源專屬車險終于落地。12月14日,中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱“保險業(yè)協(xié)會”)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》(以下簡稱《條款》),保險責(zé)任在匹配新能源車的風(fēng)險點上進行了“大擴容”,比如新能源汽車電池、自燃、充電樁均可保。不過,備受爭議的電池老化問題不在承保范圍之列。至于保費是升是降,仍要視具體情況而定。
自燃?賠!
《條款》顯示,新能源汽車主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責(zé)任保險、新能源汽車車上人員責(zé)任保險共3個獨立的險種。
對于保障對象新能源汽車的定義,《條款》指出,即指采用新型動力系統(tǒng),完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車,上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行專項作業(yè)的輪式車輛、履帶式車輛和其他運載工具。比如包括電式混合動力汽車(含增程式)、純電動汽車和燃料電池汽車,但不包括摩托車、拖拉機、特種車。
隨著新能源汽車的普及,自燃事件時有發(fā)生,也成為不少車主的憂心重點。2020年9月,上海市市場監(jiān)督管理局發(fā)布的一組數(shù)據(jù)顯示,僅8月國內(nèi)就發(fā)生15起新能源車冒煙、起火事故。車輛靜置、充電、行駛中均發(fā)生過自燃現(xiàn)象。
具體來看,相比傳統(tǒng)車險,《條款》的保險責(zé)任進一步擴大。保險期間,被保險人或被保險新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐kU新能源汽車過程中,因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險新能源汽車下列設(shè)備的直接損失,且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍。
“明確納入自燃、電池是對新標的風(fēng)險的明確界定和考慮,避免保險公司與用戶之間的理賠糾紛。”車車科技CEO張磊表示。
中國人民大學(xué)中國保險研究所研究員張俊巖認為,雖然現(xiàn)有的數(shù)據(jù)并沒有表明新能源車自燃的概率必然高于燃油車,但是新能源車型自燃后速度快而猛烈,沿用車險改革后的《條款》將自燃納入保障范圍,確有必要。
“三電”納入保障范圍
除了對自燃問題理賠的明確界定,《條款》還將新能源汽車最核心的技術(shù)與部件“電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)”納入保險責(zé)任,還保障了車身、其他所有出廠時的設(shè)備,以及車輛行駛、停放、充電及作業(yè)的過程。
“《條款》解決了新能源車在傳統(tǒng)車險中經(jīng)常遇到的‘三電’是否賠償?shù)臓幾h問題,以前爭議比較大,新《條款》對‘三電’是明確要求賠償?shù)摹?rdquo;愛問保險CEO龐博表示。
電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)俗稱“三電”,是新能源汽車的核心技術(shù),新能源汽車電池對于整車價值而言,更是占有較大比重,但傳統(tǒng)車險在賠付面前顯得無力。
張磊表示,新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車最大的差別就是“三電”,“三電”納入保險責(zé)任是新能源車險“專屬”最大的體現(xiàn),說明監(jiān)管充分考慮到新能源汽車的產(chǎn)品屬性和風(fēng)險特征,從用戶利益出發(fā),讓新能源汽車有屬于自己的保險保障。之前采用的傳統(tǒng)燃油車保險條款,沒有對“三電”進行明確說明,這次明確“三電”,讓車主更放心,免除購車用車的后顧之憂。
在張俊巖看來,“三電”系統(tǒng)在新能源車的整車價值中占比較高,而且與新能源車的出險概率關(guān)聯(lián)較大,納入保險保障范圍有助于被保險人轉(zhuǎn)移風(fēng)險。
充電樁可選多款附加險
針對充電樁等新能源汽車必不可少的“配套設(shè)施”,《條款》為了更好地滿足新能源車車主的保險需求,設(shè)計了附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款。
整體來看,除了上述“貼心”附加保險外,附加險還包括附加車輪單獨損失險、附加新增加設(shè)備損失險、附加車身劃痕損失險等9款。不過,需要注意的是,投保了新能源汽車損失保險的新能源汽車,才可投保附加險。
張俊巖表示,場景化是當(dāng)前保險產(chǎn)品開發(fā)需要考慮的要素,設(shè)計的產(chǎn)品要能夠滿足場景所需,提升場景服務(wù)能力或維護場景內(nèi)的安全穩(wěn)定,這些附加險較好地結(jié)合了新能源車的使用場景。
以附加自用充電樁損失保險為例,保險責(zé)任為,在保險期間內(nèi),保險單載明地址的,被保險人的符合充電設(shè)備技術(shù)條件、安裝標準的自用充電樁,因自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身損失,保險人在保險單載明的本附加險的保險金額內(nèi),按照實際損失計算賠償。
這是車險首次承保車外固定輔助設(shè)備,是車險領(lǐng)域內(nèi)的一次創(chuàng)新和探索,集中解決新技術(shù)應(yīng)用中,輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險。
張磊表示,附加險定制了包括電網(wǎng)、充電樁在內(nèi)的四項專屬附加險,在當(dāng)前車險行業(yè)存量競爭激烈、經(jīng)營利潤微薄的背景下,新能源專屬車險無疑打開了全新的增量市場。
電池衰減、違法改裝等不保
針對新能源車目前的痛點,《條款》可謂是明確“應(yīng)保盡保”,但需要注意的是,部分損失和費用不在保險保障范圍內(nèi)。
具體來看,《條款》顯示,新能源汽車電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷,保險人不負責(zé)賠償。對比《機動車商業(yè)保險示范條款(2020版)》,除外責(zé)任增加電池衰減、充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致被保險新能源汽車的損失。
對此,在張俊巖看來,需要注意的是,并非所有的風(fēng)險都屬于可保風(fēng)險。按照保險的基本原理,可保風(fēng)險的要件之一是風(fēng)險的發(fā)生要具有偶然性,當(dāng)前電池衰減是必然發(fā)生的情形,不符合可保風(fēng)險的要求。
龐博表示,新能源汽車電池衰減類似于自然磨損,非意外事故,所以屬于免責(zé)范圍。
“電池衰減屬于質(zhì)量問題,不是風(fēng)險問題,不在保障范圍是合理的。”張磊也表示。
此外,和傳統(tǒng)車險一樣,因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失等原因?qū)е碌谋槐kU新能源汽車的損失和費用,保險人不負責(zé)賠償。而被保險新能源汽車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等,導(dǎo)致被保險新能源汽車危險程度顯著增加,且未及時通知保險人,因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的,也在除外責(zé)任之列。
車主保費是升是降?
既然《條款》擴大了新能源車保障范圍,那么費用是漲還是降?
此前,保險業(yè)協(xié)會向財險公司下發(fā)了《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品基準純風(fēng)險保費表測算調(diào)整說明》(以下簡稱《說明》),在費率方面,《說明》顯示,相較傳統(tǒng)車險現(xiàn)行的基準保費,新能源車的三者險和車損險基準保費整體下降了0.8%。三者險基準保費相比現(xiàn)行下降0.1%,車損險基準保費相比現(xiàn)行下降1.2%。
在龐博看來,純風(fēng)險費率有所調(diào)整,25萬元以下車型只降不漲,25萬元以上車型部分上漲,但整體不超過3%??紤]到投保車損險和三者險的差異,整體來看占比情況,約50%降價,30%持平,20%上漲。
張俊巖表示,近年來的實踐表明,新能源車的賠付支出明顯高于傳統(tǒng)燃油車,之前沿用燃油車條款時,新能源車的費率通常也高于燃油車。從《說明》來看,盡管基準保費有所下降,但考慮到目前新能源車的出險率、維修費用等較高的原因,使用專屬條款后費率是否下降還有待觀察。
近年來,新能源汽車產(chǎn)業(yè)突飛猛進。中國汽車工業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示,截至2020年,我國新能源汽車產(chǎn)銷量、保有量已連續(xù)六年居世界首位,到2021年三季度,我國新能源汽車保有量已達678萬輛。
與此同時,除了傳統(tǒng)的交通意外風(fēng)險,動力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故構(gòu)成新的風(fēng)險因素,對于這些風(fēng)險,需要進行產(chǎn)品創(chuàng)新,在保險保障和保險服務(wù)上實現(xiàn)升級換代。張俊巖表示,《條款》的落地呼應(yīng)了消費者的需求,也回應(yīng)了2020年9月中國銀保監(jiān)會在《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》中支持行業(yè)制定新能源車險的內(nèi)容。
龐博表示,《條款》解決了購買新能源車的后顧之憂,意味著新能源汽車時代的到來,有利于整個汽車產(chǎn)業(yè)向新能源汽車進行轉(zhuǎn)型和升級。