“我沒(méi)在這個(gè)平臺(tái)貸過(guò)款，這家支付機(jī)構(gòu)為何隨便扣我錢(qián)?”“這個(gè)App我都沒(méi)弄明白是怎么回事，怎么剛填完驗(yàn)證碼就扣錢(qián)了?還顯示是支付機(jī)構(gòu)授權(quán)自動(dòng)扣款”……移動(dòng)支付時(shí)代，虛假網(wǎng)貸平臺(tái)惡意扣款事件時(shí)有發(fā)生，用戶(hù)對(duì)此叫苦不迭。吐槽聲中，第三方支付機(jī)構(gòu)的身影若隱若現(xiàn)。
新生支付再陷扣款風(fēng)波
此前，北京商報(bào)記者報(bào)道的《假放貸、真扣款，“立花優(yōu)品”們?yōu)楹螕Q身“馬甲”就能重來(lái)?》，揭露大量網(wǎng)貸平臺(tái)打著快速放款的旗號(hào)，以會(huì)員費(fèi)、激活費(fèi)等名義“收割”用戶(hù)。
其中，“立花優(yōu)品”貸款平臺(tái)在1個(gè)月內(nèi)遭遇了千余名用戶(hù)投訴。受訪用戶(hù)向北京商報(bào)記者展示的信息顯示，在注冊(cè)環(huán)節(jié)收到的短信提示中，出現(xiàn)了“申請(qǐng)開(kāi)通‘新生’快捷支付”的相關(guān)字樣，在扣款后的短信提示中，同樣顯示“消費(fèi)新生-立花優(yōu)品”。
北京商報(bào)記者也對(duì)此進(jìn)行了進(jìn)一步求證，在用戶(hù)展示的扣款詳情頁(yè)面中，也明確指出交易地點(diǎn)、收款賬戶(hù)均為“新生支付有限公司”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新生支付”)。在關(guān)于“立花優(yōu)品”平臺(tái)的投訴中，也有大量受害用戶(hù)將矛頭指向了新生支付，直言其是“幫兇”。
央行官網(wǎng)信息顯示，新生支付在2011年5月獲得央行發(fā)布的《支付業(yè)務(wù)許可證》，并在2021年5月完成了第二次牌照續(xù)展工作，目前，新生支付的業(yè)務(wù)類(lèi)型包括互聯(lián)網(wǎng)支付和全國(guó)范圍內(nèi)的預(yù)付卡發(fā)行與受理，以及浙江省、江蘇省、海南省、福建省、四川省的銀行卡收單業(yè)務(wù)。
值得一提的是，這也并非新生支付首次卷入此類(lèi)違規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)波中。在2021年11月，北京商報(bào)記者便報(bào)道揭露了新生支付為“天使優(yōu)品”“西瓜秒下”等平臺(tái)提供支付渠道，用戶(hù)同樣出現(xiàn)了填寫(xiě)驗(yàn)證碼后就遭遇扣款的情況。
北京商報(bào)記者注意到，除了上述平臺(tái)外，新生支付的身影還出現(xiàn)在了多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)惡意扣款的投訴中，直指新生支付“私自扣款”“盜刷”等。針對(duì)這一情況，2月28日，北京商報(bào)記者就“立花優(yōu)品”交易情況和如何解決用戶(hù)投訴等問(wèn)題，向新生支付方面進(jìn)行了解，但截至發(fā)稿，未收到對(duì)方回復(fù)。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，用戶(hù)在遭遇各類(lèi)平臺(tái)惡意扣款背后出現(xiàn)持牌支付機(jī)構(gòu)身影，是代收業(yè)務(wù)亂象的一個(gè)表現(xiàn)。根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知》，代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定對(duì)收款人開(kāi)展客戶(hù)身份識(shí)別，采取有效措施核實(shí)收款人身份和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的真實(shí)性和合法性，不得為非法設(shè)立的組織及違法違規(guī)交易提供代收服務(wù)。
支付機(jī)構(gòu)難識(shí)別
移動(dòng)支付飛速發(fā)展的當(dāng)下，用戶(hù)在日常生活中使用的各類(lèi)購(gòu)物、社交、出行等App，背后都少不了第三方支付機(jī)構(gòu)。
北京商報(bào)記者了解到，第三方支付機(jī)構(gòu)在為商戶(hù)提供支付通道前，同樣需要完成運(yùn)營(yíng)主體審核，根據(jù)商戶(hù)提供的相關(guān)協(xié)議內(nèi)容等對(duì)商戶(hù)主營(yíng)業(yè)務(wù)、營(yíng)業(yè)資質(zhì)等進(jìn)行進(jìn)一步核查。經(jīng)使用用戶(hù)授權(quán)同意后，支付機(jī)構(gòu)可從用戶(hù)賬戶(hù)扣劃資金至收款商戶(hù)，還可以授權(quán)自動(dòng)扣款等。
在“立花優(yōu)品”事件中，運(yùn)營(yíng)方便是將“授權(quán)支付機(jī)構(gòu)代扣”暗藏在了平臺(tái)注冊(cè)環(huán)節(jié)中，用戶(hù)在開(kāi)展新用戶(hù)注冊(cè)操作時(shí)，如果沒(méi)有注意到短信提示，就很容易遭遇扣款。此后用戶(hù)完成銀行卡綁定操作，運(yùn)營(yíng)方發(fā)起扣款指令，便可直接從用戶(hù)賬戶(hù)扣款。
在過(guò)往的報(bào)道中，北京商報(bào)記者也多次揭露了支付機(jī)構(gòu)為此類(lèi)平臺(tái)提供支付通道一事。從支付機(jī)構(gòu)反饋的信息來(lái)看，此類(lèi)平臺(tái)在商戶(hù)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)往往資質(zhì)齊全，所展示的主營(yíng)業(yè)務(wù)也與貸款等事宜毫無(wú)關(guān)聯(lián)，支付機(jī)構(gòu)也很難識(shí)別。部分支付機(jī)構(gòu)則是在收到用戶(hù)反饋的信息后，才會(huì)關(guān)停商戶(hù)并協(xié)商退款。
零壹研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為，貸款本身屬于金融業(yè)務(wù)，與此類(lèi)平臺(tái)合作的第三方支付公司，需要更加嚴(yán)格地做好審核把關(guān)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。而為了保證交易的真實(shí)性，支付機(jī)構(gòu)要持續(xù)強(qiáng)化對(duì)特約商戶(hù)的管理，不能僅做事前風(fēng)控。更有部分機(jī)構(gòu)面對(duì)經(jīng)營(yíng)壓力，在特約商戶(hù)準(zhǔn)入和管理上可能有所松懈，具有僥幸心理，但實(shí)際上最終可能得不償失。
蘇筱芮更是直言，支付機(jī)構(gòu)審核出現(xiàn)漏洞可能有兩方面原因，一是自身風(fēng)控能力不足，審核水平不佳，無(wú)法真正識(shí)別違規(guī)平臺(tái)的本質(zhì);二是故意為之，為了業(yè)績(jī)利潤(rùn)不惜鋌而走險(xiǎn)。
對(duì)于新生支付出現(xiàn)在大量違規(guī)平臺(tái)的投訴中，北京商報(bào)記者也向其進(jìn)一步了解了公司對(duì)于入網(wǎng)商戶(hù)有哪些審核機(jī)制、后續(xù)有何強(qiáng)化風(fēng)控的措施等問(wèn)題，同樣未收到對(duì)方回復(fù)。
持續(xù)強(qiáng)化巡檢審核
作為金融領(lǐng)域細(xì)分賽道上的“正規(guī)軍”，支付機(jī)構(gòu)為合作商戶(hù)提供支付通道一事，一直以來(lái)也都是監(jiān)管整治的重點(diǎn)方面，而為現(xiàn)金貸、賭博、詐騙等平臺(tái)或網(wǎng)站等非法交易提供支付通道的行為，更是嚴(yán)懲對(duì)象。
以新生支付為例，在2021年，新生支付便因?yàn)橘Y金結(jié)算至商戶(hù)非同名賬戶(hù)、違規(guī)向不符合條件的特約商戶(hù)提供“T+0”結(jié)算，與身份不明的客戶(hù)進(jìn)行交易或者為客戶(hù)開(kāi)立匿名賬戶(hù)、假名賬戶(hù)等問(wèn)題，接連領(lǐng)到央行罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額近900萬(wàn)元。
對(duì)于騙局中支付機(jī)構(gòu)是否應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任等問(wèn)題，蘇筱芮表示，這一責(zé)任認(rèn)定需要關(guān)注在代收代扣業(yè)務(wù)中，第三方支付機(jī)構(gòu)是否履行了業(yè)務(wù)相關(guān)的審核義務(wù)，是否在扣款前依照監(jiān)管要求對(duì)付款用戶(hù)履行了必要的告知流程。如出現(xiàn)違規(guī)情形，不僅需要擔(dān)責(zé)，還將受到來(lái)自央行的通報(bào)及處罰等。
“根據(jù)監(jiān)管要求，作為開(kāi)戶(hù)機(jī)構(gòu)的銀行或支付機(jī)構(gòu)，要保證收款人名稱(chēng)、付款用途、付款賬號(hào)等多項(xiàng)內(nèi)容的真實(shí)性。采取有效措施核實(shí)收款人身份和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合法性。僅僅依靠事前的資料審核，很容易讓違規(guī)平臺(tái)渾水摸魚(yú)。”蘇筱芮表示。因此第三方支付機(jī)構(gòu)需要加大商戶(hù)準(zhǔn)入管理，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)的日常巡查，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。
蘇筱芮指出，普通用戶(hù)在面對(duì)此類(lèi)平臺(tái)時(shí)也要提高警惕，對(duì)于一些來(lái)源不明的App、網(wǎng)站等，在填寫(xiě)手機(jī)號(hào)、銀行卡等信息時(shí)，要仔細(xì)閱讀機(jī)構(gòu)發(fā)布的短信等內(nèi)容。
于百程則進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管方要求支付機(jī)構(gòu)做好特約商戶(hù)審核、受理終端管理、強(qiáng)化收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和健全特約商戶(hù)分類(lèi)巡檢機(jī)制等4項(xiàng)內(nèi)容，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該持續(xù)做好此類(lèi)工作，對(duì)合作商戶(hù)的輿情和投訴等方面需要做重點(diǎn)關(guān)注，及時(shí)核實(shí)并關(guān)停違規(guī)商戶(hù)。
