央行支付結(jié)算司3月2日在官網(wǎng)“關(guān)注‘兩會(huì)’共話金融”專欄發(fā)布文章指出，金融業(yè)反詐打賭治理體系已基本形成。
3月初，央行支付結(jié)算司公布的最新數(shù)據(jù)顯示，2021年累計(jì)向公安部門移送可疑賬戶線索430萬戶，推送資金預(yù)警信息242.8萬條，成功避免145.5萬群眾受騙。
此外，央行還組織商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)共同推進(jìn)反詐打賭“資金鏈”環(huán)節(jié)治理。2021年，月均涉案單位銀行賬戶數(shù)量降幅92%；涉案?jìng)€(gè)人銀行卡戶均涉案金額下降21.7%。
值得注意的是，去年電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金查控平臺(tái)協(xié)助公安機(jī)關(guān)緊急攔截涉案資金高達(dá)3265億元。
央行方面表示，金融業(yè)反詐打賭治理體系基本形成——按照“誰的賬戶誰負(fù)責(zé)”“誰的商戶誰負(fù)責(zé)”原則，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)主動(dòng)作為，嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)防控主體責(zé)任，及時(shí)攔截涉詐涉賭資金。與此同時(shí)，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)與各地反詐中心協(xié)同作戰(zhàn)，快速響應(yīng)資金查控需求并協(xié)助處理緊急詐騙事件。一位股份制銀行風(fēng)控部門人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，如今銀行的金融反詐應(yīng)對(duì)舉措，正從“事后追懲打擊”，延伸到“事中阻斷與事前防范”。比如他們正著手建立大數(shù)據(jù)研判模型與人工反詐客服相結(jié)合的風(fēng)控體系，當(dāng)大數(shù)據(jù)模型判斷消費(fèi)者在轉(zhuǎn)賬或申請(qǐng)貸款時(shí)可能遭遇騙局，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)提醒人工反詐客服人員介入，通過電話對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行及時(shí)勸阻，幫助他們認(rèn)清詐騙套路。
在他看來，隨著金融詐騙套路不斷“翻新”且形成專業(yè)的詐騙“產(chǎn)業(yè)鏈”，防范打擊金融詐騙依然是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要政府部門、金融機(jī)構(gòu)與各類市場(chǎng)參與者的協(xié)同應(yīng)對(duì)，共同打擊此類犯罪行為發(fā)生。
一位美團(tuán)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者透露，相比電信運(yùn)營商與銀行，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在上游端接觸不到用戶通信數(shù)據(jù)，在下游端掌握不了用戶資金轉(zhuǎn)移路徑，事中攔截就成了他們防范金融詐騙的最關(guān)鍵一環(huán)。只要守住這道防線，就可以最大限度減輕消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失。
他向記者透露，去年美團(tuán)金服人工勸阻團(tuán)隊(duì)通過事中實(shí)時(shí)勸阻，累計(jì)勸阻潛在被騙用戶27000余名，累計(jì)幫消費(fèi)者挽回直接損失逾4億元。
“隨著金融反詐日益形成專業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，我們一方面在中國支付清算協(xié)會(huì)等部門的指引下，采取多項(xiàng)活動(dòng)持續(xù)擴(kuò)大反詐知識(shí)傳播，令越來越多消費(fèi)者對(duì)各類金融詐騙套路提高警惕；另一方面則持續(xù)加大技術(shù)研發(fā)與數(shù)據(jù)分析資源，構(gòu)建更完善的反詐防護(hù)體系，并借助延遲放款、短信提示等功能協(xié)助消費(fèi)者認(rèn)清騙局，及時(shí)止損?！边@位美團(tuán)金服相關(guān)負(fù)責(zé)人指出。
記者多方了解到，要構(gòu)建更強(qiáng)的金融業(yè)反詐治理體系，還需各類金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)部門指導(dǎo)下形成“信息共享”。具體而言，目前不少詐騙分子會(huì)誘導(dǎo)受騙者前往那些反詐風(fēng)控能力相對(duì)較弱的金融機(jī)構(gòu)借款并實(shí)施詐騙，若各家金融機(jī)構(gòu)能實(shí)時(shí)了解消費(fèi)者在其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款被“甄別”遭遇騙局的信息，就能迅速采取措施協(xié)力“喚醒”他認(rèn)清騙局，阻止經(jīng)濟(jì)損失持續(xù)擴(kuò)大。
“與詐騙分子的對(duì)抗，仍將是一場(chǎng)沒有盡頭的馬拉松。只要各方合力令金融詐騙行為無所遁形，消費(fèi)者合法權(quán)益就能得到最大程度保護(hù)。”上述美團(tuán)金服相關(guān)負(fù)責(zé)人指出。
央行方面強(qiáng)調(diào)，人民銀行將繼續(xù)組織商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)堅(jiān)決推進(jìn)反詐打賭“資金鏈”環(huán)節(jié)治理，協(xié)助公安機(jī)關(guān)切斷犯罪分子資金轉(zhuǎn)移通道，守護(hù)老百姓“錢袋子”。
多維度遏制金融詐騙行為“反彈”
上述股份制銀行風(fēng)控部門人士指出，隨著金融反詐知識(shí)的持續(xù)普及推廣，當(dāng)前民眾對(duì)冒充公檢法人員行騙的套路已產(chǎn)生足夠高的警惕性。于是，不法分子開始主打“感情牌”與“領(lǐng)導(dǎo)牌”。
“最近一段時(shí)間，我們發(fā)現(xiàn)三類金融詐騙套路有所反彈。”他指出。一是被拉進(jìn)“投資者”微信群，受到群主的高額投資回報(bào)“誘惑”，被騙走數(shù)十萬元積蓄；二是按照某些冒充企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的人要求，向他們轉(zhuǎn)賬公司資金，一下子令企業(yè)“損失”大量資金；三是被“網(wǎng)絡(luò)情人”蒙蔽，大額轉(zhuǎn)賬或大手筆借款幫他們解決資金周轉(zhuǎn)難題，最終受騙。
針對(duì)這類金融詐騙行為“反彈”，他們一方面在用戶轉(zhuǎn)賬或申請(qǐng)貸款時(shí)，在操作界面“彈窗”進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，另一方面則積極采取事中電話攔截勸阻，讓消費(fèi)者及時(shí)醒悟認(rèn)清騙局“止損”。
但他發(fā)現(xiàn)，部分受騙者仍然深信騙子的“騙術(shù)”，要么不愿承認(rèn)自己上當(dāng)受騙，要么搪塞了事。目前他們最擔(dān)心的，是即便他們“攔截”了這筆涉嫌欺詐的借貸或轉(zhuǎn)賬申請(qǐng)，部分消費(fèi)者仍然無視彈窗、短信提示，在騙子誘導(dǎo)下繼續(xù)從其他金融機(jī)構(gòu)借款或轉(zhuǎn)賬，并向騙子打款。
“面對(duì)這種情況，人工勸阻團(tuán)隊(duì)一方面需要通過對(duì)方語氣情緒的微妙變化捕捉漏洞，讓他自己感受到自己正深陷騙局，另一方面則要據(jù)理力爭(zhēng)，用大量案例與事實(shí)喚醒他盡早認(rèn)清騙局。”前述美團(tuán)金服相關(guān)負(fù)責(zé)人指出。有時(shí)美團(tuán)人工勸阻團(tuán)隊(duì)需要用最能讓客戶認(rèn)識(shí)到問題嚴(yán)重性的語氣，讓用戶盡早清醒過來，但當(dāng)他們意識(shí)到受騙上當(dāng)后，則語氣需要變得溫和，幫助用戶盡快冷靜，協(xié)商如何有效避免經(jīng)濟(jì)損失擴(kuò)大。
他強(qiáng)調(diào)，事中勸阻攔截能否見效，還取決于大數(shù)據(jù)模型能否及時(shí)甄別用戶所遭遇的騙術(shù)。此前，美團(tuán)金服反欺詐中心以時(shí)間、IP、用戶行為等數(shù)據(jù)維度，研發(fā)出可應(yīng)對(duì)十多種常規(guī)詐騙場(chǎng)景的主動(dòng)風(fēng)控體系，一旦用戶借貸申請(qǐng)“涉及”其中的詐騙場(chǎng)景，主動(dòng)風(fēng)控系統(tǒng)不但會(huì)通過彈窗、短信等方式提醒用戶注意欺詐風(fēng)險(xiǎn)，告知人工勸阻團(tuán)隊(duì)相關(guān)信息以便他們采取合適的勸阻攔截策略，還迅速啟動(dòng)延時(shí)放款等措施阻止欺詐交易發(fā)生。
目前，借助多地公安部門的嚴(yán)格訓(xùn)練指導(dǎo)，美團(tuán)金服人工勸阻團(tuán)隊(duì)平均每人每天需撥打約120通電話了解用戶是否遭遇“騙局”，從中成功甄別并攔截大約10-12筆欺詐交易。
在他看來，要構(gòu)建更全面完善的金融反詐治理體系，機(jī)構(gòu)需構(gòu)建一整套集宣傳教育、截停勸阻、風(fēng)控預(yù)警、挽回?fù)p失、提供線索打擊詐騙分子于一體的反詐防護(hù)方案。
記者多方了解到，當(dāng)前不少銀行正嘗試構(gòu)建全面的信息共享機(jī)制——當(dāng)銀行在實(shí)際業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)涉嫌金融欺詐的可疑賬戶或受騙者時(shí)，及時(shí)將相關(guān)信息共享給其他金融機(jī)構(gòu)，一方面提升各家金融機(jī)構(gòu)的反詐風(fēng)控能力，共同從嚴(yán)打擊可疑賬戶與詐騙分子，另一方面在更大范疇減輕受騙者的經(jīng)濟(jì)損失。
央行支付結(jié)算司公布的數(shù)據(jù)顯示，去年銀行網(wǎng)點(diǎn)累計(jì)協(xié)助公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)可疑涉詐開戶人員線索8872個(gè)。
“若這些可疑賬戶與可疑人員信息快速實(shí)現(xiàn)共享，我們就能通過延遲發(fā)款、彈窗提示、事中人工干預(yù)等手段，阻止更多金融詐騙行為發(fā)生，有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。”一位助貸機(jī)構(gòu)風(fēng)控總監(jiān)向記者強(qiáng)調(diào)說。
新網(wǎng)銀行副行長(zhǎng)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官徐志華此前表示，為了保護(hù)客戶的賬號(hào)安全，新網(wǎng)銀行在前端使用高安全性的活體檢測(cè)技術(shù)，在后端對(duì)影像做多重分析和校驗(yàn)，基于循環(huán)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的算法所構(gòu)建的人工智能去識(shí)別每一筆放款是否處在電信詐騙狀態(tài)，進(jìn)而采取相應(yīng)風(fēng)控舉措。
社會(huì)聯(lián)防共治機(jī)制日益完善
在多位金融業(yè)內(nèi)人士看來，金融業(yè)反詐治理體系的持續(xù)完善，需相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)、電信等機(jī)構(gòu)打造新型“社會(huì)聯(lián)防共治”機(jī)制。
圍繞金融反詐的社會(huì)聯(lián)防共治機(jī)制建設(shè)，不少銀行正開展諸多探索，在事前預(yù)防端，在相關(guān)部門指引下，他們正推進(jìn)“反詐知識(shí)進(jìn)社區(qū)”活動(dòng)推廣，傳播大量反詐知識(shí)與案例，提升民眾的警惕意識(shí)；在事中勸阻攔截端，他們則積極通過引入AI、大數(shù)據(jù)等技術(shù)建立反詐風(fēng)控監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，配合人工反詐團(tuán)隊(duì)及時(shí)勸阻可疑的欺詐行為；在事后配合端，他們則勸導(dǎo)受騙者積極提供線索，還原梳理新型騙術(shù)的實(shí)施步驟，協(xié)助公關(guān)部門更高效地打擊詐騙團(tuán)伙。
平安銀行深圳分行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心消保管理崗人員張志表示，平安銀行建立了高效的銀警協(xié)調(diào)合作機(jī)制，一方面第一時(shí)間將成功堵截的電信詐騙案件報(bào)告給警方，協(xié)助警方開展案件調(diào)查和案情分析，加強(qiáng)新型電信詐騙案例的研判和預(yù)防；另一方面對(duì)客戶不聽勸阻類的可疑電信詐騙，也會(huì)通過與警方的敏捷協(xié)作，發(fā)揮警方的權(quán)威性和說服力，幫助客戶有效識(shí)別電信詐騙，杜絕客戶財(cái)產(chǎn)損失。
記者獲悉，由于不同金融機(jī)構(gòu)自身資源配置不同，他們?cè)谏鐣?huì)聯(lián)防共治機(jī)制所扮演的角色也各有差異，比如有些金融機(jī)構(gòu)側(cè)重反詐知識(shí)傳播普及，在事中攔截勸阻方面主要依靠柜臺(tái)人員與風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的“個(gè)人經(jīng)驗(yàn)”，有些金融機(jī)構(gòu)則積極引入大數(shù)據(jù)等風(fēng)控模型，著力提升針對(duì)欺詐行為的甄別率，以及事中攔截勸阻的成功率。
“目前，我們已構(gòu)建立體式的反詐防護(hù)體系，分別從事前、事中、事后三個(gè)方面全方位守護(hù)消費(fèi)者。事前端通過騎手宣傳等方式加強(qiáng)反詐提醒科普，事中端采取有效勸阻攔截措施提醒用戶盡早認(rèn)清騙局，事后端向受騙者提供幫助，包括指導(dǎo)用戶報(bào)警、配合警方調(diào)查取證等?！鼻笆雒缊F(tuán)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人指出。究其原因，是社會(huì)聯(lián)防共治機(jī)制需在各個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)筑強(qiáng)大的防火墻，進(jìn)而大幅提升詐騙分子的操作成本，令他們的詐騙套路從“無孔不入”變成“無所遁形”。
“當(dāng)詐騙分子發(fā)現(xiàn)其行騙成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行騙收益時(shí)，他們只能被迫離場(chǎng)，民眾的經(jīng)濟(jì)利益隨之得到最大限度保護(hù)?！币晃粐写笮豌y行反詐部門主管向記者表示。要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，各方還需加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作力度，比如不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)只掌握借貸過程的信息，缺乏前端通訊信息與后端資金流向信息，難以還原金融詐騙分子的詐騙實(shí)施步驟與路徑，令金融反詐難度加大。此外，當(dāng)前中小型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)尚未建立人工勸阻團(tuán)隊(duì)，令詐騙分子“有機(jī)可乘”，誘導(dǎo)受騙者前往這些平臺(tái)申請(qǐng)貸款行騙，無形間給金融反詐“社會(huì)聯(lián)防共治”機(jī)制構(gòu)成新的挑戰(zhàn)。
“當(dāng)前我們正與地方政府、轄區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)緊密溝通，盡早實(shí)現(xiàn)可疑賬戶相關(guān)信息的共享，及時(shí)分享新型詐騙套路實(shí)施步驟與相應(yīng)防范策略，督促當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)落實(shí)完善金融反詐措施，實(shí)現(xiàn)更強(qiáng)的合力構(gòu)筑社會(huì)聯(lián)防共治機(jī)制。”一位地方金融辦人士告訴記者。
