近日，一則“監(jiān)管要求銀行月度新增貸款要超過去年同期”的消息引發(fā)關(guān)注，據(jù)稱目前已有銀行接到窗口指導(dǎo)，甚至有的銀行已被當(dāng)面約談，被要求月度新增貸款要超過去年同期 ，不少銀行對(duì)此更是直言壓力山大。
對(duì)此消息，北京商報(bào)記者從多家助貸平臺(tái)處得知確有此事，目前已有銀行正計(jì)劃和平臺(tái)加大線上貸款合作，并有越來越多銀行表示愿意和平臺(tái)重點(diǎn)發(fā)力小微業(yè)務(wù)，未來資金量將更加充裕。
銀行放貸需求強(qiáng)烈
“監(jiān)管要求銀行月度新增貸款要超過去年同期”，短短十余字，卻牽動(dòng)了不少銀行機(jī)構(gòu)的神經(jīng)。
對(duì)此消息，6月7日北京商報(bào)記者對(duì)十余家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了采訪求證，大部分機(jī)構(gòu)對(duì)此諱莫如深。
不過，從近期一些銀行的公開表態(tài)以及銀行信貸中介的動(dòng)作，或可窺出一二。
例如，一國(guó)有大行在業(yè)績(jī)說明會(huì)上提及，在今年的信貸投放上，總量上初步安排人民幣各項(xiàng)貸款增量要高于2021年，同時(shí)按照央行的要求適度調(diào)整。結(jié)構(gòu)方面，一是要支持普惠小微、科技創(chuàng)新、綠色信貸、制造業(yè)、專精特新、鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸增長(zhǎng);二是堅(jiān)持零售轉(zhuǎn)型的導(dǎo)向，保持個(gè)人住房按揭貸款的穩(wěn)定投放，推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡貸款等發(fā)展。
另外，近幾日一銀行信貸中介連續(xù)發(fā)布的多則營(yíng)銷信息也引起北京商報(bào)記者注意，其稱某地方銀行貸款產(chǎn)品全年升級(jí)，無抵押無擔(dān)保，個(gè)人信用消費(fèi)貸款最高可申請(qǐng)額度100萬元，6月提款享年利率4.86%;另外還有銀行推出惠企政策，面向企業(yè)主提額降息，甚至可以做到前6期還款打7折。不難看出，不少區(qū)域性中小銀行正在緊抓信貸投放，并相繼開啟降價(jià)模式謀增長(zhǎng)。
事實(shí)上，今年以來，受疫情影響多地采取嚴(yán)格防控措施，中小企業(yè)尤其是餐飲、旅游等重點(diǎn)行業(yè)企業(yè)受到嚴(yán)重沖擊，在此背景下，監(jiān)管持續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)政策，鼓勵(lì)加大信貸投放支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)。以銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)的通知》為例，其中就提出，銀行機(jī)構(gòu)要及時(shí)滿足因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)的合理、有效信貸需求，努力實(shí)現(xiàn)住宿、餐飲等受疫情影響嚴(yán)重行業(yè)信貸余額持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。
“監(jiān)管要求銀行月度新增貸款要超過去年同期，主要還是期望在疫情防控的大背景下給中小微企業(yè)以更多呵護(hù)。” 易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮評(píng)價(jià)道。
對(duì)于監(jiān)管這一要求，冰鑒科技研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)同樣認(rèn)為，監(jiān)管鼓勵(lì)銀行新增月度貸款，主要目的是希望通過補(bǔ)充企業(yè)現(xiàn)金流，幫助受到疫情等大環(huán)境影響的企業(yè)渡過難關(guān)，此外，希望通過提供信貸資金刺激企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。目前來看，幾乎所有的商業(yè)銀行都會(huì)積極參與其中，履行放貸責(zé)任，其中主要信貸產(chǎn)品包括個(gè)人購(gòu)房貸和消費(fèi)貸、房地產(chǎn)企業(yè)融資、中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸等。
頭部助貸平臺(tái)迎契機(jī)
雖然大部分銀行對(duì)這一監(jiān)管要求緘口不言，但北京商報(bào)記者仍從與銀行合作的多家助貸機(jī)構(gòu)處確認(rèn)了該消息。
有平臺(tái)告訴北京商報(bào)記者，確實(shí)有銀行收到了這一要求，還有公司業(yè)務(wù)人員稱明顯感覺到銀行的放貸需求較此前更為強(qiáng)烈，“以前我們都是乙方，和銀行那邊合作想見一面都難，但最近明顯感覺沒那么困難了，畢竟銀行線下增長(zhǎng)壓力大，現(xiàn)在通過線上合作的方式，貸款余額或更有利于實(shí)現(xiàn)新增，這對(duì)我們來說也是利好消息”。
“確實(shí)有所耳聞。”一助貸公司高管告訴北京商報(bào)記者，從數(shù)據(jù)上也可表明，根據(jù)公司最新一季度財(cái)報(bào)，當(dāng)期撮合貸款總額為152.5億元，較2021年同期上升40.5%。從增長(zhǎng)的幅度就能發(fā)現(xiàn)銀行助貸層面的需求是增加的。
還有一頭部助貸機(jī)構(gòu)也向北京商報(bào)記者透露，“目前，銀行、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司都在小微信貸上發(fā)力，從平臺(tái)各類資產(chǎn)促成借款額來看，小微借款額的增速是最快的。我們也在不斷加快風(fēng)控模型迭代，尋找更多的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，而且越來越多的銀行表示愿意和我們?cè)谛∥I(yè)務(wù)上合作，未來資金量會(huì)更加充裕”。
“此次的窗口指導(dǎo)，可能是針對(duì)信貸增長(zhǎng)不力的部分銀行。” 零壹研究院院長(zhǎng)于百程指出，在疫情影響下，銀行一方面擔(dān)負(fù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的責(zé)任，擴(kuò)大信貸規(guī)模降低利率成本，另一方面面臨企業(yè)還款能力下降，壞賬上升的風(fēng)險(xiǎn)。因此，當(dāng)下對(duì)銀行來說，挖掘客戶貸款需求和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)都面臨挑戰(zhàn)，用傳統(tǒng)的方式難以滿足當(dāng)下的需求。在這樣的背景下，銀行需要通過助貸合作方來挖掘和開拓用戶需求，提升信貸效率，防控壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
不過，雖然銀行新增貸款壓力上升，但對(duì)合作的助貸平臺(tái)要求并未降低。
正如一助貸公司業(yè)務(wù)人員向北京商報(bào)記者所述，能感覺到銀行相較此前來說合作需求更為強(qiáng)烈，但在實(shí)際要求和合作標(biāo)準(zhǔn)上并未放松，比如公司的知名度和聲譽(yù)、公司的合規(guī)性和實(shí)力、公司的業(yè)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)水平、科技能力、產(chǎn)品等，評(píng)估合作伙伴的維度仍然非常多。
在蘇筱芮看來，銀行月度新增貸款壓力上升，確實(shí)會(huì)一定程度上利好助貸行業(yè)的發(fā)展，不過，助貸行業(yè)經(jīng)過前期的嚴(yán)厲整頓，格局已逐步形成，即便銀行壓力上升，也通常會(huì)傾向于選擇頭部的助貸平臺(tái)進(jìn)行合作。
厘清合作權(quán)責(zé)及邊界
如何在謀增長(zhǎng)的同時(shí)守住風(fēng)險(xiǎn)，無論是對(duì)銀行還是助貸平臺(tái)，都將是一大考驗(yàn)。
“銀行‘既要又要’，風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)要好，規(guī)模也要保證。”正如前述助貸公司高層所說，其公司合作的銀行主要還是城商行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，合作過程中能感受到銀行對(duì)平臺(tái)的要求仍然十分嚴(yán)格，因此，不管是合作方還是平臺(tái)，目前仍保持審慎態(tài)度，跟著國(guó)家政策走，保證資產(chǎn)質(zhì)量、健康發(fā)展是重中之重。
在蘇筱芮看來，對(duì)銀行來說，盡管監(jiān)管提出能夠放寬不良容忍度等相關(guān)指標(biāo)，但如何判斷這些中小企業(yè)是否具有經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性、是否會(huì)出現(xiàn)渾水摸魚分子仍有待衡量;另外，后續(xù)，涉助貸領(lǐng)域的合規(guī)問題仍是重點(diǎn)。在她看來，不論是線上還是線下模式，均需厘清雙方的合作權(quán)責(zé)以及邊界，做好個(gè)人信息相關(guān)的保護(hù)工作以及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，此外還要堅(jiān)守中小銀行的地方服務(wù)屬性，在跨區(qū)展業(yè)等紅線方面保持謹(jǐn)慎。
于百程同樣稱，部分助貸機(jī)構(gòu)在線上業(yè)務(wù)、長(zhǎng)尾小微客戶服務(wù)、科技能力等方面具有優(yōu)勢(shì)，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)可形成補(bǔ)充。當(dāng)然，在銀行與助貸機(jī)構(gòu)合作中，要以合規(guī)為前提，不能因?yàn)榧哟蠛献鞫苌鲂碌娘L(fēng)險(xiǎn)。比如銀行應(yīng)建立合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一準(zhǔn)入機(jī)制，在與助貸機(jī)構(gòu)的合作中明確責(zé)任分擔(dān)，加強(qiáng)營(yíng)銷規(guī)范性等。
王詩(shī)強(qiáng)則認(rèn)為，今年以來，受到疫情等因素影響，企業(yè)和個(gè)人短期資金需求增加，從而帶動(dòng)了消費(fèi)金融和小微企業(yè)信貸發(fā)展，這可能是一些助貸機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)同比快速上升的主要原因。對(duì)于銀行來說，后續(xù)更應(yīng)該與第三方智能風(fēng)控企業(yè)合作，努力打造自身風(fēng)控能力、獲客能力，減少對(duì)助貸、流量巨頭的依賴，只有這樣，才能將放貸客戶變成真正的自有客戶，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存下去。
