信用卡取現(xiàn)有了更多渠道。8月24日，支付寶“借唄”板塊新增信用卡取現(xiàn)入口一事引發(fā)熱議。通過支付寶與銀行的合作，用戶可以直接在支付寶頁面進行名下信用卡的取現(xiàn)操作。除了支付寶外，微信也面向用戶展示了部分銀行的取現(xiàn)入口，在信用卡還款操作頁面，即可查看并進行取現(xiàn)。在銀行App等自營渠道中，也能找到信用卡取現(xiàn)入口。目前，微信、支付寶對信用卡取現(xiàn)免收手續(xù)費，計息方式也與銀行自有渠道基本一致，但具體審批工作仍由銀行完成。
灰度測試階段
支付寶“借唄”板塊，有了一點關(guān)于信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)的新變化。用戶通過支付寶App，點擊“我的”-“借唄”-“更多額度”，即可體驗信用卡取現(xiàn)功能。另外，用戶在支付寶搜索界面查詢“信用卡取現(xiàn)”，也可以找到對應(yīng)入口。
不過，當(dāng)前該功能仍處于灰度測試階段，僅有部分用戶可看到開放入口并使用。同時用戶需先行開通信用卡支付寶快捷支付功能后，才可使用這一功能。8月24日，北京商報記者也邀請多位用戶進行了實測，其中存在有用戶能夠查看入口，且持有指定銀行信用卡但無法正常使用該功能。
從支付寶相關(guān)頁面展示的信息來看，支付寶的這一信用卡取現(xiàn)服務(wù)，目前僅支持接入寧波銀行、光大銀行以及平安銀行3家機構(gòu)。另外，還有華夏銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等機構(gòu)出現(xiàn)在列表中，但頁面提示“尚未開放服務(wù)，敬請期待”。
一名持有平安銀行信用卡的受訪用戶指出，其所持有的平安銀行信用卡額度為9萬元，支付寶提供的“單月還”和“分月還”兩種取現(xiàn)服務(wù)下，額度和利率各有不同。其中，“單月還”最高額度35000元，年化利率為18.25%;“分月還”最高額度94600元，年化利率為17.91%。
而另一名受訪用戶王瑜(化名)同樣持有平安銀行信用卡，支付寶頁面也能找到取現(xiàn)入口，但在點擊“取現(xiàn)”操作后，頁面提示“該卡片無法為您提供服務(wù)”。
取現(xiàn)資金流向如何管控
事實上，信用卡取現(xiàn)并非新生事物，而是信用卡本身固有的功能之一，本質(zhì)上是由發(fā)卡機構(gòu)提供的信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)，主要包括透支取現(xiàn)和溢繳款取現(xiàn)兩種方式。持卡人通過銀行ATM機、銀行信用卡網(wǎng)上銀行的預(yù)借現(xiàn)金功能等，便可以進行取現(xiàn)操作。
信用卡取現(xiàn)存在手續(xù)費并計息，有金額上限。以平安銀行為例，在其自營渠道也能找到“現(xiàn)金分期”和“口袋取現(xiàn)”的入口。在平安口袋銀行App“現(xiàn)金分期”業(yè)務(wù)中，王瑜的額度是65000元，年化利率為18.09%。“口袋取現(xiàn)”額度為15000元，年化利率為18.25%，還需要額外支付2.5%的手續(xù)費。
而在當(dāng)前微信、支付寶兩家平臺的信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)上，均免除了手續(xù)費。兩家平臺也均在頁面中提示，服務(wù)由發(fā)卡銀行提供，平臺不額外收取任何手續(xù)費。據(jù)北京商報記者了解到，除了息費外，當(dāng)前國內(nèi)銀行機構(gòu)信用卡取現(xiàn)的手續(xù)費費率多集中在1%-2.5%。
在與第三方平臺合作開放信用卡取現(xiàn)后，取現(xiàn)資金的流向如何把控也是繞不開的話題。微信、支付寶對應(yīng)的取現(xiàn)頁面上，也均有提到取現(xiàn)資金僅限于消費，不得用于投資理財、購房等。
8月24日，針對當(dāng)前銀行與第三方機構(gòu)合作開放信用卡取現(xiàn)入口的具體合作進度、取現(xiàn)后資金如何管控等問題，北京商報記者也向微信、支付寶以及平安銀行等多家機構(gòu)進行了了解，但截至發(fā)稿，未收到對方回復(fù)。
“持卡人通過第三方機構(gòu)進行信用卡取現(xiàn)后，資金用途也應(yīng)該受到銀行管控。在實際使用中，可能會出現(xiàn)取現(xiàn)資金被用在限制類或者非消費類交易場景，且資金去向監(jiān)管難度較大。這也對銀行提出了更高的要求。” 博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博補充道。
難以撼動助貸市場現(xiàn)有格局
銀行信用卡與互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭的碰撞，讓信用卡取現(xiàn)以及信貸領(lǐng)域有了更多的關(guān)注度。
綜合多方信息來看，銀行信用卡業(yè)務(wù)與微信、支付寶合作，為信用卡取現(xiàn)找到了流量入口。而在免取現(xiàn)手續(xù)費的情況下，第三方平臺取現(xiàn)的資金成本較銀行自有渠道有所減少，隨著使用用戶增加，對于第三方平臺而言，也可能會產(chǎn)生新的收入來源。
“對于用戶來說，同一類信貸產(chǎn)品集合在一起，需要資金周轉(zhuǎn)時更加便利，也方便做對比篩選;對于銀行方來說，信用卡取現(xiàn)增加了更多入口，有利于提升用戶的活躍度和業(yè)務(wù)量;對于微信、支付寶來說，擴充了借貸產(chǎn)品服務(wù)的豐富度，提升了用戶黏性和業(yè)務(wù)價值，也有利于平臺方進一步了解用戶真實需求。” 零壹研究院院長于百程解釋道。
另一方面，從當(dāng)前貸款、消費金融領(lǐng)域格局來看，除了銀行外，微信、支付寶等多家互聯(lián)網(wǎng)公司也參與到金融領(lǐng)域相關(guān)業(yè)務(wù)中，各種消費信貸產(chǎn)品并不少見。還有多家金融科技企業(yè)依托自身技術(shù)和流量，為金融機構(gòu)提供助貸服務(wù)。
銀行與微信、支付寶在信用卡領(lǐng)域的合作，是否有可能進一步拓展至其他第三方平臺?銀行是否欲借機發(fā)力現(xiàn)金貸市場?對于助貸行業(yè)又有哪些影響?王蓬博認為，未來這類合作有可能會逐步拓展至更廣泛的第三方渠道，但相較于現(xiàn)有的各類貸款產(chǎn)品，綜合取現(xiàn)成本、合規(guī)要求等內(nèi)容考慮，信用卡取現(xiàn)會有更高的渠道資質(zhì)要求。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮直言，這一合作只是為銀行信用卡取現(xiàn)新增了入口，具體能否使用還是以銀行審批為準(zhǔn)，短期內(nèi)很難撼動助貸市場現(xiàn)有格局。畢竟能夠接受信用卡取現(xiàn)資金成本、有資質(zhì)的用戶，本身通過銀行自有渠道也能取現(xiàn)。
