“擺脫信用卡債務(wù)”“提供各類代還服務(wù)，幫你輕松上岸”……北京商報記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有不少信用卡代還“中間商”打著“緩解負(fù)債壓力”的旗號收取高額手續(xù)費(fèi)為持卡人提供信用卡代還服務(wù)，還有一些“中間商”更是慫恿想要做兼職的“小白”將信用卡進(jìn)行套現(xiàn)，為客戶提供服務(wù)，將兼職者、持卡人一步步拉入“以貸還貸”的債務(wù)陷阱。
信用卡代還1萬元收費(fèi)400-800元
受疫情影響，有不少信用卡持卡人出現(xiàn)還款難情況，不想因?yàn)橛馄趩栴}影響征信怎么辦?一些信用卡代還“中間商”游走在社交平臺及軟件上，不斷通過“沒錢還信用卡賬單，我們可以清賬單”“安全無風(fēng)險”等話術(shù)蠱惑持卡人參與其中。
“有一筆大額資金需要代還，可辦理的私信我!”北京商報記者在社交平臺發(fā)布相關(guān)內(nèi)容后，短短1小時內(nèi)就有近20位信用卡代還“中間商”添加了記者的聯(lián)系方式。
信用卡代還也被稱為信用卡墊還，在具體流程上，由信用卡代還“中間商”先向持卡人提供需要還款的資金，待持卡人用資金進(jìn)行還款后再通過套現(xiàn)的方式將資金取出，還給信用卡代還“中間商”。經(jīng)過這一操作，在賬單日到期后持卡人就免除了當(dāng)期逾期的壓力。
雖然解決了短期的還款壓力，但代還可不是一筆免費(fèi)的生意，北京商報記者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，信用卡代還“中間商”往往要向持卡人收取不少的手續(xù)費(fèi)。“為持卡人提供各類代還服務(wù)，但要提前收取點(diǎn)費(fèi)防止持卡人‘跑路’，只支持面對面操作。”一位信用卡代還“中間商”舉例稱，“代還1萬元收取代還總額的5%，也就是500元，資金量大的可以優(yōu)惠一個點(diǎn)位，也就是收取代還總額的4%。”
5%的收費(fèi)僅是較低水平，有的信用卡代還“中間商”收取的手續(xù)費(fèi)更高，一位“中間商”告訴北京商報記者，“提前收費(fèi)就是怕還進(jìn)錢之后持卡人失聯(lián)，以代還1萬元為例，收取代還總額的8%，也就是800元。異地客戶也可以辦理，但需要將身份證提前寄過來由我代為保管，等代還業(yè)務(wù)操作完成后再將身份證寄回。”
事實(shí)上，與銀行信用卡手續(xù)費(fèi)相比，信用卡代還中間商收取的費(fèi)率并不便宜，那么為何還有持卡人需要通過這種渠道緩解還款壓力?對此，有分析人士表示，對于已經(jīng)采取最低還款、申請了分期、或者賬單中包含超限金額的持卡人來說，尋求代還“中間商”的幫助也是迫不得已的選擇。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，此類個人代還行為重出江湖主要有兩方面原因，從需求側(cè)看，信用卡還款需求持續(xù)存在，并且由于近期疫情封控的要求，導(dǎo)致此類需求處于上升階段;而從供給側(cè)看，代還業(yè)務(wù)存在已久，并已經(jīng)形成了一些較為成熟的鏈條，他們具備專業(yè)話術(shù)和操作流程，并通過社交渠道等隱蔽方式獲客，難以在事前通過系統(tǒng)監(jiān)測發(fā)現(xiàn)。
而從操作流程來看，雖然此類信用卡代還模式解決了一時燃眉之急，但存在的風(fēng)險也不言而喻。當(dāng)北京商報記者問及若代還之后信用卡被降額或被封額無法刷出金額償還時，多位信用卡代還“中間商”均表示：“可以通過從其他信用卡套現(xiàn)或進(jìn)行現(xiàn)金返還。”
“月入過萬”話術(shù)騙取兼職“小白”入局
信用卡代還存在行業(yè)許久，主要有兩種模式：一類為套現(xiàn)模式;另一類為平臺代還模式。北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，用專業(yè)的話術(shù)吸引持卡人進(jìn)行代還或者套現(xiàn)便是信用卡代還“中間商”們慣用的操作，而游走在這條產(chǎn)業(yè)鏈中的代還“中間商”也以個人居多。
在北京商報記者以希望參與代還、賺取外快為理由進(jìn)行的暗訪中，便有代還“中間商”積極對接，為想要做兼職的“小白”提供人脈和資源，拓展團(tuán)隊(duì)。
“需求量大，月入上萬沒問題!”李建樂(化名)向北京商報記者介紹稱，“手頭有三張信用卡就可以做兼職，用自己的信用卡套現(xiàn)替客戶代還，套現(xiàn)用的POS機(jī)由我免費(fèi)提供，代還一筆向客戶收取的點(diǎn)位通常在總代還金額的4%-8%，可以根據(jù)情況隨機(jī)定，我提供資源，每成交一單需要向我額外支付總代還金額的2%。”若以代還1萬元為例，持卡人需要向信用卡兼職者額外支付400-800元手續(xù)費(fèi)，兼職者則需要向上一級的信用卡代還“中間商”再支付200元。其他招收信用卡代還兼職的代還“中間商”操作流程也大同小異，有的信用卡代還“中間商”表示，“若兼職者能夠自己拉到代還業(yè)務(wù)資源則不收取額外的費(fèi)用。”
北京商報記者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，由于大多數(shù)是個人行為，兼職者和信用卡代還“中間商”之間并沒有簽訂任何相關(guān)合同約束持卡人的條款，一旦還款后持卡人無法向“中間商”償還資金，則資金損失全部由兼職者承擔(dān)。而當(dāng)記者問及如何保證兼職者資金安全時，有信用卡代還“中間商”給出了“若出現(xiàn)問題概不負(fù)責(zé)”的答案。
對此，北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅表示，為了實(shí)現(xiàn)代還的操作，代還“中間商”通常需要搜集持卡人個人身份信息，甚至包括信用卡CVN2、CVV碼等核心信息。個人身份信息一旦泄漏，首先帶來的就是常見的詐騙、侵權(quán)等風(fēng)險。其次，信用卡CVN2、CVV碼等核心信息泄露后，還極易導(dǎo)致信用卡被盜刷，給持卡人造成大量經(jīng)濟(jì)損失。
在實(shí)際案例中，也有一些代還“中間商”收取手續(xù)費(fèi)后就將持卡人拉黑，持卡人不僅無法進(jìn)行還款，還要再虧一筆手續(xù)費(fèi)，雪上加霜。王德悅進(jìn)一步指出，從信用卡代還兼職用戶角度來說，無論是“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，還是“套現(xiàn)”，都是違法行為，一旦被發(fā)現(xiàn)，發(fā)卡銀行將對持卡人采取包括但不限于警告、降額甚至停用卡片等措施，甚至?xí)绊懫鋫€人信用記錄。
一位股份制銀行信用風(fēng)險專家表示，此類模式采取的相關(guān)“手段”看似是將持卡人的信用卡債務(wù)進(jìn)行了延期，解決了“還不上錢”的燃眉之急，實(shí)則持卡人不僅需要付出高額的費(fèi)用，還可能導(dǎo)致個人信息被非法利用、個人征信“背上”不良記錄等，可謂是得不償失。
避免落入“以貸還貸”的債務(wù)陷阱
信用卡代還行為不受法律保護(hù)，有可能嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者合法權(quán)益。在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，信用卡代還本來就是一個違規(guī)的行為，一旦被發(fā)現(xiàn)肯定對持卡人的信用會產(chǎn)生影響。持卡人不但會面臨高額的手續(xù)費(fèi)負(fù)擔(dān)，這部分賬單最終還是需要進(jìn)行歸還的。此外，持卡人還面臨自身信息和數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險，持卡人一定要提高相應(yīng)的風(fēng)險意識。
相較網(wǎng)絡(luò)或者街頭信用卡代還小廣告來說，銀行仍是最安全和正規(guī)的還款渠道。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前已有多家銀行推出了信用卡延期還款服務(wù)，主要包括延遲還款期限，在此期間若產(chǎn)生費(fèi)息，信用卡客戶可聯(lián)系所屬分行申請減免，不會影響征信。也有銀行表示，針對疫情影響較為嚴(yán)重地區(qū)且首次逾期的信用卡客戶，將安排主動停止催收;對其他信用卡逾期客戶將主動弱化催收，且客戶可申請停止催收等。
“各大銀行普遍有自己的專屬App和微信公眾號，選擇任意平臺登錄個人賬戶即可還款。”上述股份制銀行信用風(fēng)險專家指出，如果覺得還款壓力大，可以與銀行協(xié)商做分期還款。如果已經(jīng)產(chǎn)生賬單逾期問題，也可找銀行協(xié)商，通常來說，受監(jiān)管的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對于相關(guān)問題有針對性的解決方案。
蘇筱芮建議持卡人，警惕所謂的代還小廣告，因疫情影響確實(shí)產(chǎn)生還款困難的，可以咨詢銀行并準(zhǔn)備提供相應(yīng)的資料，避免落入“以貸還貸”的債務(wù)陷阱。
