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養(yǎng)老金體系將向零售為中心轉(zhuǎn)變 老金建設(shè)成為上層設(shè)計重點戰(zhàn)略

2022-01-25 08:47:43來源:北京商報  

老齡社會加速,如何做好退休儲蓄成為每個人的必答題。1月24日,安永企業(yè)財務(wù)服務(wù)有限公司(以下簡稱“安永”)發(fā)布首份《中國養(yǎng)老金報告》(以下簡稱《報告》)指出,各政府和監(jiān)管機構(gòu)都將第三支柱個人養(yǎng)老金作為改革重點,意味著中國的養(yǎng)老金體系將由目前的以服務(wù)機構(gòu)客戶為主向以零售為中心轉(zhuǎn)變。業(yè)內(nèi)人士表示,一方面,頂層設(shè)計加快推進養(yǎng)老金改革將為國內(nèi)外的養(yǎng)老金管理機構(gòu)創(chuàng)造更多機遇。另一方面,隨著行業(yè)由機構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向以零售為主導(dǎo),養(yǎng)老金管理機構(gòu)和渠道需要持續(xù)創(chuàng)新其商業(yè)模式,把握機遇,重新思考自身策略。

三支柱促使養(yǎng)老金體系以零售為中心轉(zhuǎn)變

隨著老齡化形勢日趨嚴峻,養(yǎng)老金建設(shè)日益成為上層設(shè)計的重點戰(zhàn)略。

《報告》指出,應(yīng)對人口挑戰(zhàn)成為當前的國家首要任務(wù)之一,意味著中國的養(yǎng)老金改革將提速,而且未來的發(fā)展將更多地由國家驅(qū)動。

目前,養(yǎng)老金領(lǐng)域已經(jīng)列為國家改革日程中一項國家級要務(wù),“十四五”規(guī)劃中首次直接提及養(yǎng)老金改革。主要目標包括:改革第一支柱以鞏固健全的養(yǎng)老保險制度體系,促進長期平衡,進一步提高參保率,及實現(xiàn)全國統(tǒng)籌;建立多層次、多個支柱養(yǎng)老保險體系,包括更穩(wěn)健的第二及第三支柱;最終形成融合三大支柱變成全國統(tǒng)一的社會保險公共服務(wù)平臺。

“十四五”同時提出未來要建設(shè)一個多支柱,包括第三支柱即個人養(yǎng)老金的建設(shè),不管是商業(yè)養(yǎng)老保險年金的形式,還是以基金公司發(fā)行的養(yǎng)老目標基金的形式,都明確提出要發(fā)展第三支柱。

《報告》指出,根據(jù)國家近期的公告和政策,養(yǎng)老金第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險和個人儲蓄養(yǎng)老保險,將成為中國養(yǎng)老金體系的新增長引擎,意味著個人養(yǎng)老將獲得更多選擇,與第一及第二支柱一同構(gòu)建更平衡的養(yǎng)老金體系。安永預(yù)計,整個行業(yè)將由目前以服務(wù)機構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向更多以零售為中心。

關(guān)于第三支柱,安永企業(yè)財務(wù)服務(wù)有限公司香港戰(zhàn)略與交易合伙人張浩川表示,具體來講,第三支柱在我國現(xiàn)在有兩種表現(xiàn)形式,其中一種就是由壽險公司或者養(yǎng)老保險公司發(fā)行的商業(yè)養(yǎng)老保險的明星產(chǎn)品,這些產(chǎn)品是可以享受順延的稅收激勵,在未來支取之后再進行繳稅。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn),年金險在近年迅速發(fā)展。太平人壽、中意人壽等險企紛紛推出養(yǎng)老年金險產(chǎn)品,數(shù)據(jù)顯示,截至2021年10月底,企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)近1.5萬億元。此外,頂層設(shè)計也在為年金保險指路。2021年12月24日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進養(yǎng)老保險機構(gòu)發(fā)展的通知》,鼓勵養(yǎng)老保險公司發(fā)展安全性高、保障性強、滿足長期或終身領(lǐng)取需求的商業(yè)養(yǎng)老年金保險以及其他具有一定長期積累養(yǎng)老金功能的商業(yè)保險。

此外,銀保監(jiān)會也表示,支持符合條件的養(yǎng)老保險公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。今年6月1日起,中國人壽、新華保險等6家人身險公司在浙江省和重慶市開展了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。

不過,《報告》指出,三支柱個人養(yǎng)老金尚處于發(fā)展初期。在2020年,三支柱個人養(yǎng)老金的資產(chǎn)規(guī)模和參保率的增長均較為有限。

發(fā)揮“特長”是“老有所養(yǎng)”破題關(guān)鍵

中國社會科學(xué)院世界社保研究中心等機構(gòu)此前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,由于缺乏相關(guān)知識儲備或必要的行動力,七成受訪者尚未制定自己的養(yǎng)老規(guī)劃。這也意味著商業(yè)養(yǎng)老保險有著巨大的市場前景。雖然三支柱的增長前景令養(yǎng)老金市場振奮,但這種變革也意味著挑戰(zhàn)。

要在三支柱下發(fā)展成功的業(yè)務(wù),養(yǎng)老金服務(wù)供應(yīng)商需要解決中國市場的幾大特有挑戰(zhàn)?!秷蟾妗分赋觯渲邪焖儆|及廣大的潛在客群,提供卓越的客戶體驗等方面的挑戰(zhàn)。

而轉(zhuǎn)向零售領(lǐng)域意味著養(yǎng)老金管理機構(gòu)和渠道需要調(diào)整他們的商業(yè)模式,并做好必要的運營提升。因此,《報告》識別了未來中國養(yǎng)老金市場制勝戰(zhàn)略的六大關(guān)鍵,即參與者在六大方面做好戰(zhàn)略準備:傳統(tǒng)渠道與新渠道相結(jié)合的銷售模式、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)、重構(gòu)客戶體驗、升級風(fēng)險與合規(guī)能力、提升數(shù)字化能力,以及建設(shè)一個兼顧當前業(yè)務(wù)和未來發(fā)展的平臺。

那么,從保險公司角度出發(fā),養(yǎng)老保險公司在第三支柱業(yè)務(wù)的拓展之中具備哪些優(yōu)勢?張浩川表示,未來第三支柱的發(fā)展本身就是一個開放式的發(fā)展,大家都會參與,不過保險公司在這里面必然會扮演一個比較積極的角色。具體來講,保險公司有幾個明顯的優(yōu)勢,第一是保險公司有自己的資產(chǎn)負債表,可以發(fā)行一些帶有保障成分的產(chǎn)品。二是有著保險公司在保險代理人銷售方面具備優(yōu)勢。三是一部分的包括外資在內(nèi)的保險公司,其自身有養(yǎng)老保險公司,本身也有現(xiàn)有的團隊,具有一定先發(fā)的優(yōu)勢。

“保險公司要想在養(yǎng)老金產(chǎn)品上與其他金融機構(gòu)競爭并勝出,就需要充分發(fā)揮保險公司在長壽風(fēng)險預(yù)測與管理,長期投資和銷售渠道方面的優(yōu)勢。但是,當前國內(nèi)一些保險公司長壽風(fēng)險管理能力不強,投資能力有限,銷售人員的素質(zhì)也難以勝任,導(dǎo)致保險公司的養(yǎng)老保險產(chǎn)品設(shè)置趨于保守,與其他養(yǎng)老金產(chǎn)品的差異性不明顯。因此,保險公司要在養(yǎng)老金產(chǎn)品向以零售為中心轉(zhuǎn)變過程中勝出,打通‘老有所養(yǎng)’最后一公里,需要加強人才培養(yǎng)與引進,進一步提升這三方面能力。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示道。

張浩川也表示,保險公司或者養(yǎng)老保險公司在產(chǎn)品上,尤其是從產(chǎn)品過往的業(yè)績基準上相比其他基金公司的產(chǎn)品有一些功課要做,比如要在提高產(chǎn)品多元化等方面發(fā)力。

中國發(fā)展基金會發(fā)布的《中國發(fā)展報告2020:中國人口老齡化的發(fā)展趨勢和政策》曾預(yù)測,到2022年左右,中國65歲以上人口將占到總?cè)丝诘?4%,實現(xiàn)向老齡社會的轉(zhuǎn)變。

一面是老齡社會逼近,另一面又將處于養(yǎng)老金和退休儲蓄做出艱難決策的時代。張浩川表示:“我們正在步入為養(yǎng)老金和退休儲蓄做出艱難決策的時代。對于各類金融服務(wù)企業(yè)而言,加快推進養(yǎng)老金改革既是戰(zhàn)略機遇,也是使命召喚。僅靠新的牌照發(fā)放并不足以提振市場。為了讓行業(yè)成功克服挑戰(zhàn),需要產(chǎn)品供應(yīng)商、渠道和顧問的共同參與,創(chuàng)建真正以客戶為中心的商業(yè)新模式。而只有通力合作、統(tǒng)籌兼顧,才能讓中國社會實現(xiàn)真正的‘老有所養(yǎng)’。”

標簽: 老齡社會 養(yǎng)老金體 重點戰(zhàn)略 把握機遇

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