每日資訊:信用卡分期24期后悔了(信用卡分期陷阱)
招行信用卡分期手續(xù)費(fèi)(信用卡分期24期后悔了)
朱先生近日接到某銀行信用卡中心打來的電話,稱根據(jù)系統(tǒng)對(duì)其最新評(píng)測(cè),信用卡中心可以給他一筆10萬元的貸款,本金分12期償還,沒有利息,只需每個(gè)月支付相當(dāng)于總貸款額0.6%的手續(xù)費(fèi)。
朱先生心動(dòng)了,月費(fèi)率0.6%,相當(dāng)于年利率7.2%,比一年期基準(zhǔn)貸款利率(4.35%)高得不多,但比網(wǎng)貸平臺(tái)動(dòng)輒百分之十幾的利率要低得多。
【資料圖】
事實(shí)真是這樣嗎?
這樣的廣告經(jīng)常能看到,信用卡分期真的"無壓力“嗎?
信用卡分期陷阱
朱先生的這筆賬,看起來很容易算。
貸款本金100000元,每期手續(xù)費(fèi)率0.6%,12期總手續(xù)費(fèi)率7.2%,折合手續(xù)費(fèi)7200元。
照此計(jì)算,這筆貸款到期還本付息總額=100000+7200=107200元。
乍一看,年利率就是7.2%。
如果你這樣理解,銀行家們就笑了,這正是他們想要的效果。
因?yàn)?,不管是招行“e招貸"、廣發(fā)“財(cái)智金"、浦發(fā)“萬用金"等信用卡貸款分期,還是更常用的信用卡賬單分期和消費(fèi)分期,你所看到的信用卡分期手續(xù)費(fèi)率,都不是真實(shí)的利率,它成功編織了一件完美的外衣,底下藏著的,是遠(yuǎn)高于主觀感受的高利率,而你心甘情愿地掉入其中,還以為自己撿了大便宜。
如果不信,用銀行官網(wǎng)的計(jì)算器算算看吧。
在某銀行官網(wǎng)的個(gè)人貸款計(jì)算器輸入貸款年利率7.2%,貸款金額100000元,貸款期限1年,選擇等額本息還款。計(jì)算結(jié)果顯示,每月支付利息328.56,累計(jì)支付利息3942.77元,比前述7200元總利息少了3257.23元,差不多低一半。
意不意外?驚不驚喜?
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實(shí)際利率到底怎么算
那么,朱先生的信用卡分期利率到底是多少呢?有請(qǐng)銀行專業(yè)人士來幫他來算一算。
某國有銀行杭州分行私人銀行部理財(cái)師凌先生說,要算清這筆賬,首先要搞清楚兩個(gè)概念,一是名義利率,二是實(shí)際利率。
在朱先生的這個(gè)案例中,名義利率是7.2%,實(shí)際利率比名義利率高得多。這是因?yàn)?,朱先生沒有計(jì)算分期的時(shí)間價(jià)值。
信用卡分期還款,一般采用等額本息,即按月平均償還本金和手續(xù)費(fèi)(利息)。這樣就造成一個(gè)容易被忽視的情況——并非所有本金的貸期都是一樣長(zhǎng),越早償還的本金,實(shí)際利率越高。
具體來看,在這個(gè)案例中,朱先生每月償還本金8333.33元,每月付息600元,即每月還本付息8933.33元。
接下來請(qǐng)睜大眼睛——在全部12期還款中,第一期本金實(shí)際只占用了1個(gè)月,第2期本金只占用了2個(gè)月,以此類推,只有第12期本金真正占用了12個(gè)月。
很明顯,只有最后一期本金,實(shí)際年利率是7.2%,其他各期都要高于7.2%,且期數(shù)越早,實(shí)際年利率就越高,這就是分期還款的時(shí)間價(jià)值。
發(fā)現(xiàn)沒有?這就是銀行總是推薦你分期的秘密——按理,隨著每月本金均勻地歸還,你占用的欠款是逐月減少的,每月支付的利息也應(yīng)該越來越少。但分期手續(xù)費(fèi)每期都按原始本金計(jì)算,每月付的利息一樣,實(shí)際上多付了利息。貸款買房的人都知道,一筆房貸,貸期、利率相同,等額本息的利息總額比等額本金的利息總額高得多。
那么朱先生這筆貸款的實(shí)際利率到底是多少呢?
凌先生說,公式有點(diǎn)復(fù)雜,但可以借用EXCEL表格中的IRR函數(shù)輕松算出來。
IRR即“內(nèi)部收益率",是指資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。簡(jiǎn)單理解,在信用卡分期中,IRR就是銀行能夠獲得的實(shí)際收益率,也是借款人實(shí)際支付的利率。
具體方法是:打開EXCEL表格,在“財(cái)務(wù)"函數(shù)列表中找到IRR公式,A1輸入100000(總本金,進(jìn)項(xiàng)用正數(shù)表示),A2-A13輸入-8933.33(每期償還的本金加利息,支項(xiàng)用負(fù)數(shù)表示),A14輸入=IRR(A1:A13),算出來的得數(shù)就是每月實(shí)際利率,再乘以12,就是實(shí)際年利率了。
在朱先生的案例中,實(shí)際月利率為1.09%,實(shí)際年利率為13.03%。實(shí)際年利率比名義年利率高出的5.83個(gè)百分點(diǎn),體現(xiàn)的就是分期的時(shí)間價(jià)值,也是持卡人實(shí)際支付的隱性成本。
現(xiàn)在,再拿13.03%和一年期貸款基準(zhǔn)利率(4.35%)相比,你還會(huì)覺得信用卡貸款分期很便宜嗎?
善用免息期 慎用分期
學(xué)會(huì)了實(shí)際利率計(jì)算公式以后,趁熱打鐵,再計(jì)算幾家主流銀行信用卡分期產(chǎn)品以及螞蟻花唄、京東白條的12期實(shí)際年利率。(見表)
(點(diǎn)擊查看大圖)
不難看出,即使是分期手續(xù)費(fèi)率最低的京東白條,雖然名義利率只有6%,但分12期實(shí)際利率也有10.90%。浦發(fā)和興業(yè)兩家銀行的信用卡,分12期實(shí)際利率都超過了16%。
用同樣的方法,還可以計(jì)算出各種分期產(chǎn)品其他期數(shù)的實(shí)際利率。比如螞蟻白條,其3期、6期、9期、12期的每期手續(xù)費(fèi)率分別是0.83%、0.75%%、0.72%、0.73%,對(duì)應(yīng)的實(shí)際年利率分別為14.94%、15.27%、15.34%、15.86%。招行信用卡3期、6期、12期的每期手續(xù)費(fèi)率分別是0.9%、0.75%、0.66%,對(duì)應(yīng)的實(shí)際年利率分別為16.20%、15.43%、14.62%。
(點(diǎn)擊查看大圖)
顯然,即使分期短,資金實(shí)際成本也不見得便宜,甚至還有可能越短越貴。要知道,信用卡取現(xiàn)的日費(fèi)率一般萬分之五,年化也不過18%。
現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品,年化收益率達(dá)到5%就算不錯(cuò)了,可是信用卡分期,輕輕松松就賺走了兩三倍于你的收益。
既然這樣,那么提前還款呢?更不劃算!
比如,主要銀行中,工行和中信兩家的分期手續(xù)費(fèi)都是在首期一次性收取,提前還款,手續(xù)費(fèi)不予退還;其余銀行雖然分期收取手續(xù)費(fèi),但想要提前還款,不僅不退還已付手續(xù)費(fèi),剩余各期的手續(xù)費(fèi)還必須一次性付清。
更重要的是,提前還款就是縮短借款期限,在總費(fèi)用沒有降低的前提下,等于是持卡人主動(dòng)提高了實(shí)際利率,銀行只會(huì)更開心。
賬算到這里,道理已經(jīng)很清楚了:刷信用卡,只有幾十天的免息期才是真正的福利,至于分期,能不用還是別用了吧。
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