繼今年8月17日人民銀行改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機(jī)制后,針對存量的浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR的有關(guān)規(guī)定也于(12月28日)今日下發(fā)。央行發(fā)布公告顯示,自2020年1月1日起,各金融機(jī)構(gòu)不得簽訂參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率貸款合同。
所謂存量浮動利率貸款是指2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。
對于這部分貸款,央行公告規(guī)定,自2020年3月1日起,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商,將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值)。存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。
值得注意的是,加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;也可轉(zhuǎn)換為固定利率。而且定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次,轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。
1 存量個人住房貸款如何轉(zhuǎn)換?
存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR,如何確定加點(diǎn)數(shù)值?
對于商業(yè)性個人住房貸款的加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。從轉(zhuǎn)換時點(diǎn)至此后的第一個重定價日(不含),執(zhí)行的利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平,即2019年12月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值之和。之后,自第一個重定價日起,在每個利率重定價日,利率水平由最近一個月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值重新計算確定。
這也意味著,同一筆商業(yè)性個人住房貸款,在2020年3-8月之間任意時點(diǎn)轉(zhuǎn)換,均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水平確定加點(diǎn)數(shù)值,加點(diǎn)數(shù)值不受轉(zhuǎn)換時點(diǎn)的影響,銀行和客戶可合理分散辦理。
目前,大多數(shù)存量商業(yè)性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。
舉個例子,若某筆商業(yè)性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%,現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。
2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價基準(zhǔn),且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為0.59個百分點(diǎn)(5.39%-4.8%=0.59%)。
2020年3月30日至12月31日,執(zhí)行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規(guī)則,執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。
2 其他存量貸款定價基準(zhǔn)如何轉(zhuǎn)換?
除商業(yè)性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款,包括但不限于企業(yè)貸款、個人消費(fèi)貸款等,可由借貸雙方按市場化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款,包括參考LPR的期限品種、加點(diǎn)數(shù)值、重定價周期、重定價日等,或轉(zhuǎn)為固定利率。
3 銀行應(yīng)該如何做?
公告顯示,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用官方網(wǎng)站和網(wǎng)點(diǎn)公告、電話、短信、郵件和手機(jī)銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶,協(xié)商約定定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換具體事項,依法合規(guī)保障借款人合同權(quán)利和消費(fèi)者權(quán)益。
中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,自公告發(fā)布之日起,銀行應(yīng)盡快制定存量商業(yè)性個人住房貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作計劃,包括系統(tǒng)配套、人員培訓(xùn)等,同時通過多種渠道(包括官網(wǎng)和網(wǎng)點(diǎn)公告、短信、郵件、手機(jī)銀行和電話通知等)告知客戶,在雙方協(xié)商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。
定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR的,LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內(nèi)不再調(diào)整;加點(diǎn)數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值(可為負(fù)值),在合同剩余期限內(nèi)固定不變;轉(zhuǎn)換時點(diǎn)利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。(采寫:南都記者 田姣)