近年來，地方銀行及部分民營銀行通過互聯(lián)網(wǎng)異地攬儲被監(jiān)管明確“喊停”。正規(guī)渠道買異地存款的“老路子”行不通了怎么辦?一些推手再次“伺機而動”，將目光轉(zhuǎn)向了可以提供IP地址修改的服務(wù)商，引導(dǎo)儲戶修改IP地址，鉆銀行技術(shù)監(jiān)測漏洞，通過線上渠道異地購買存款產(chǎn)品。這類新型亂象也讓銀行防不勝防，亦有銀行人士透露，有的銀行可以監(jiān)測出假IP，但此類監(jiān)測技術(shù)手段也僅是通過篩選單一樣本進行，大批量的假IP識別工作目前無法通過技術(shù)手段實現(xiàn)，并且，大多數(shù)中小銀行并未具有鑒別假IP的能力。
推手引導(dǎo)儲戶修改IP
在監(jiān)管督促地方法人銀行回歸服務(wù)當(dāng)?shù)乇驹矗坏靡愿鞣N方式開辦異地存款的背景下，異地攬儲已被叫停。但北京商報記者近日在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，仍有一些存款推手通過各類渠道宣傳高息銀行存款產(chǎn)品以及優(yōu)惠活動，并聲稱全國用戶均可購買。
“按季付息存款年利率4%，新手有額外獎勵”“直銷銀行存款活動，能拿生活獎勵”“新手開戶，輕松拿8.8元福利”……近段時間，在社交平臺上，存款推手再次活躍了起來，他們打著高息、領(lǐng)取福利的噱頭，“叫賣”各類民營銀行、直銷銀行存款產(chǎn)品，但北京商報記者注意到，這些推出產(chǎn)品的銀行展業(yè)范圍并不覆蓋全國，那異地儲戶應(yīng)如何參與呢?
“想要買存款的用戶先掛IP。”推手楊玥(化名)給出了解決方案，簡單來說就是安裝IP代理軟件臨時修改IP地址，修改后才可以進行開戶操作。楊玥提供的大多為民營銀行存款產(chǎn)品，在購買攻略中清晰地寫到：第一步先掛IP，第二步開戶，并向儲戶列出了每家銀行需要修改IP的地址。
例如，若想要購買某民營銀行推出的按季付息存款，需要利用代理軟件掛到當(dāng)?shù)仉S機IP;想要參加某直銷銀行存款送獎勵活動則要用代理軟件將IP地址修改為北京、上海、廣東、江蘇、安徽、浙江等六地。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，此類修改IP服務(wù)的行為即為代理IP行為，需要有相關(guān)代理資質(zhì)，其雖早已在網(wǎng)絡(luò)空間存在，但迄今在地方金融管理文件中尚未出現(xiàn)相關(guān)的明確細則規(guī)定，將其與地方金融機構(gòu)的存款產(chǎn)品結(jié)合是某些推手嗅到了“商機”，借此幫助不符合銀行展業(yè)地區(qū)的儲戶購買存款產(chǎn)品。
北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅在接受北京商報記者采訪時分析稱，修改IP地址，目的是為了繞開監(jiān)管，為用戶提供IP代理服務(wù)，幫助用戶篡改個人信息，影響銀行對儲戶的識別和認證工作;為用戶提供動態(tài)IP代理服務(wù)，涉嫌非法經(jīng)營罪。用戶使用未經(jīng)登記備案，不僅要面臨個人信息泄露的風(fēng)險，也可能陷入不必要的麻煩中。
鉆技術(shù)漏洞實現(xiàn)異地存款
用假IP真的能實現(xiàn)異地購買存款產(chǎn)品嗎?北京商報記者根據(jù)推手的引導(dǎo)下載了一款名為愛加速的App評測后發(fā)現(xiàn)，該軟件確實可以將手機IP地址修改為目標(biāo)地區(qū)的IP地址，中國大部分省市地址均可以使用。
更換IP地址的方式也較為簡單，用戶只要填寫手機號、驗證碼就可以注冊成功，隨后，點擊當(dāng)前線路就可以選擇想要修改的目標(biāo)地址。北京商報記者隨機選擇“湖南”地區(qū)進行評測，使用前，記者各類平臺賬號的IP地址均顯示為北京，使用愛加速修改之后，IP地址立即變成了湖南郴州市。
修改IP地址后，就可以通過掃描推手提供的二維碼購買存款，北京商報記者評測發(fā)現(xiàn)，修改IP地址購買存款的流程與正常購買流程并無差別，不過在開戶地選擇上，用戶需要選擇修改后的IP地址，然后才可以上傳身份信息、開通電子賬戶。在購買過程中，銀行也并未識別出儲戶為異地用戶，儲戶可以順利購買存款產(chǎn)品。
從操作方式來看，修改IP地址是由推手引流，儲戶自行操作，若出現(xiàn)風(fēng)險，儲戶是否需要承擔(dān)責(zé)任?王德悅進一步指出，用戶通過此類方式購買產(chǎn)品，并不會導(dǎo)致與銀行之間的儲蓄合同無效，儲戶的合法存款應(yīng)該得到保護。但若該產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險，由于儲戶是刻意繞過監(jiān)管，存在過錯，需要承擔(dān)相應(yīng)的過錯責(zé)任。
那在操作過程中，銀行是否知情?一位知情人士坦言，“有的銀行可以監(jiān)測出假IP，但此類監(jiān)測也是要通過篩選樣本進行，大批量的假IP識別工作目前無法通過技術(shù)手段實現(xiàn)，而且大多數(shù)中小銀行并未具有鑒別假IP的能力”。
根據(jù)天眼查信息顯示，愛加速App由上海游盾網(wǎng)絡(luò)科技有限公司研發(fā)，對于相關(guān)服務(wù)被推手用來誘導(dǎo)儲戶購買異地存款的行為，北京商報記者致電該公司進行采訪，該公司相關(guān)負責(zé)人回應(yīng)稱，“我司提供合法合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)安全接入、網(wǎng)絡(luò)代理服務(wù)，IP是互聯(lián)網(wǎng)通信的基礎(chǔ)，第三方單位將IP屬地用于判斷用戶位置信息，機制并不完善。此案例涉及個別第三方民營銀行，一來是民營銀行風(fēng)控能力薄弱，二來這是儲戶自發(fā)行為，我們無法知情”。
該相關(guān)負責(zé)人表示，“我們不支持破壞網(wǎng)絡(luò)、金融安全的違法犯罪行為，我司已經(jīng)聯(lián)合各商業(yè)銀行建立了完善的風(fēng)險控制體系，任意第三方單位都可聯(lián)系我司共同定制風(fēng)險控制方案，也請廣大用戶不要從事和參與其中”。
金融機構(gòu)應(yīng)加強用戶IP識別
存款推手、資金掮客……這些群體游走在全國各地尋找資源從中謀利，已成為一條黑產(chǎn)，他們加劇存款競爭混亂，也讓銀行防不勝防。
“受限于‘一行一店’，民營銀行在展業(yè)上本來就存在獲客難題，在業(yè)務(wù)拓展時，確實會有一些存款推手機構(gòu)來找到銀行談合作，他們開的條件非常誘人，會向銀行明確有多少垂直領(lǐng)域的客戶資源可供銀行選擇，但在談合作的過程中并不會向銀行明說此類引導(dǎo)儲戶修改IP的行為。這種方式一般是推手機構(gòu)自行的操作。” 上述知情人士說道。
對監(jiān)管、銀行來說，嚴(yán)打此類市場亂象已迫在眉睫。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，從技術(shù)上來講，應(yīng)在風(fēng)控系統(tǒng)對特殊產(chǎn)品用戶加入可疑終端評估，比如對頻繁更換IP的用戶，就可以多做提醒。
蘇筱芮進一步指出，此類亂象需要分而治之，App治理層面，嚴(yán)防某些黑產(chǎn)借助代理IP行為侵害用戶權(quán)益，金融層面，需要督促金融機構(gòu)加強用戶IP識別，同時加強跨部門之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動，使得助長攬儲亂象、已形成規(guī)模、具有經(jīng)營性質(zhì)的推手得到應(yīng)有的懲罰。
“銀行在用戶進行登錄、注冊、交易等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作時，可以對獲取到的用戶的IP地址進行位置核驗。” 王德悅進一步指出，通過IP對應(yīng)的地理位置信息與GPS信息交叉驗證，判斷用戶是否使用代理服務(wù)器進行交易，是否要故意隱瞞交易IP地址，從而識別判斷用戶本次操作行為的風(fēng)險程度，以保證用戶賬號及交易安全。
