創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的不竭動(dòng)力和源泉。6月21日，北京商報(bào)記者獨(dú)家獲悉，近日，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《2021中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》)顯示，相較于此前兩年的社會(huì)責(zé)任報(bào)告，《報(bào)告》擬更為豐富地展示保險(xiǎn)業(yè)在創(chuàng)新產(chǎn)品方面的全圖鑒，創(chuàng)新產(chǎn)品更是涵蓋了特色農(nóng)險(xiǎn)、“應(yīng)景”新能源車(chē)險(xiǎn)、“抗疫險(xiǎn)”還有綠色保險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種。
業(yè)內(nèi)人士表示，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司履行社會(huì)責(zé)任的直接體現(xiàn)。同時(shí)，減少同質(zhì)低效競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品時(shí)遵循保險(xiǎn)規(guī)律，是保險(xiǎn)業(yè)解決轉(zhuǎn)型升級(jí)課題的關(guān)鍵秘鑰，也是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在動(dòng)力和強(qiáng)大支柱。
創(chuàng)新產(chǎn)品落地開(kāi)花
社會(huì)責(zé)任是指一個(gè)行業(yè)或組織對(duì)社會(huì)應(yīng)負(fù)的責(zé)任。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)指出，保險(xiǎn)業(yè)履行社會(huì)責(zé)任是可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需求，也是社會(huì)對(duì)優(yōu)秀保險(xiǎn)企業(yè)的期盼。
在2020年保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)首次組織編寫(xiě)行業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告后，北京商報(bào)記者獲悉，最新一期的保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)責(zé)任正在醞釀中。
《報(bào)告》同《2020中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》一樣，擬從七個(gè)板塊彰顯保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)擔(dān)當(dāng)。同時(shí)擬定了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)冬奧、支持河南洪水和山西暴雨災(zāi)后重建兩個(gè)專(zhuān)題?！秷?bào)告》顯示，保險(xiǎn)業(yè)不斷立足于創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展與保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。
從創(chuàng)新產(chǎn)品“圖鑒”來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“安全網(wǎng)”織得越來(lái)越牢，農(nóng)民面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)將更有底氣。在特色農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新方面，某財(cái)險(xiǎn)公司首創(chuàng)“大棚草莓種植保險(xiǎn)”，針對(duì)自然災(zāi)害、意外事故和病蟲(chóng)害導(dǎo)致的草莓作物死亡進(jìn)行理賠，2021年試點(diǎn)階段，累計(jì)承保面積1094畝，為191戶(hù)農(nóng)戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1313萬(wàn)元。
國(guó)內(nèi)消費(fèi)者對(duì)新能源汽車(chē)的接受度也不斷提升，為區(qū)分新能源車(chē)與燃油車(chē)的車(chē)險(xiǎn)條款，2021年12月27日，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品正式上線。在新能源車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新方面，《報(bào)告》顯示，人保財(cái)險(xiǎn)與寧德時(shí)代簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，促進(jìn)新能源汽車(chē)、動(dòng)力電池及相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)推廣。
2021年，新冠疫情反復(fù)，新冠疫苗接種保險(xiǎn)可以消除老年人群及家人接種顧慮，盡早建立全人群免疫屏障。有險(xiǎn)企在為提升中國(guó)民眾的疫苗接種率保駕護(hù)航，比如中再壽險(xiǎn)設(shè)計(jì)疫苗險(xiǎn)保障和報(bào)價(jià)方案，為20余家公司提供方案建議和參考發(fā)生率，為解決因新冠疫苗接種而導(dǎo)致的異常反應(yīng)提供財(cái)務(wù)保障支持。
保險(xiǎn)業(yè)也在強(qiáng)化綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以實(shí)際行動(dòng)為綠色發(fā)展持續(xù)注入強(qiáng)勁動(dòng)能，全面助力國(guó)家雙碳目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。東京海上日動(dòng)(中國(guó))在企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)下開(kāi)發(fā)了2款附加險(xiǎn)，對(duì)于被保險(xiǎn)人由于使用綠色建材和節(jié)能減碳設(shè)備導(dǎo)致的修復(fù)成本的增加部分進(jìn)行賠償。鼓勵(lì)更多的被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生后，對(duì)受損建筑物和設(shè)備進(jìn)行修復(fù)時(shí)盡可能使用綠色環(huán)保建材和節(jié)能減碳設(shè)備。
此外，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，除了《報(bào)告》提到的險(xiǎn)企產(chǎn)品創(chuàng)新?lián)鸬纳鲜錾鐣?huì)責(zé)任外，商業(yè)保險(xiǎn)也正在成為醫(yī)保的重要補(bǔ)充，比如罕見(jiàn)病專(zhuān)屬保險(xiǎn)也在不斷落地。
從履行社會(huì)責(zé)任角度而言，險(xiǎn)企的產(chǎn)品創(chuàng)新有著一定的積極意義。中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究所研究員張俊巖表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司為市場(chǎng)提供的有形產(chǎn)品和無(wú)形服務(wù)的綜合體，是保險(xiǎn)公司履行社會(huì)責(zé)任的直接體現(xiàn)。
推動(dòng)轉(zhuǎn)型非易事，產(chǎn)品創(chuàng)新貴在“遵循規(guī)律”
轉(zhuǎn)型是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵詞，而保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品不僅可以避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，填補(bǔ)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)空白，履行社會(huì)責(zé)任，更可以成為轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)力。
那么，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品是如何賦能保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的?張俊巖分析，保險(xiǎn)產(chǎn)品只是一個(gè)“表象”，在保險(xiǎn)條款和精算報(bào)告的背后是保險(xiǎn)公司市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)管理、系統(tǒng)升級(jí)、內(nèi)控合規(guī)、財(cái)務(wù)管理、客戶(hù)服務(wù)等一系列工作。以早期投資連結(jié)型壽險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)為例，如果沒(méi)有保險(xiǎn)公司投資能力的提升、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)能力的增強(qiáng)，就無(wú)法開(kāi)發(fā)出與傳統(tǒng)保障賬戶(hù)相區(qū)別的投資賬戶(hù)，包括賬戶(hù)中的投資單位價(jià)值核算等在內(nèi)的很多產(chǎn)品細(xì)節(jié)也無(wú)法實(shí)現(xiàn)。再如，如果沒(méi)有保險(xiǎn)公司從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)到保險(xiǎn)服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，很多標(biāo)準(zhǔn)化、碎片化、場(chǎng)景化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、賬戶(hù)安全險(xiǎn)等也很難開(kāi)發(fā)出來(lái)。
比如在2021年業(yè)績(jī)會(huì)上，中國(guó)人保副總裁兼人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤就表示，在2021年底新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)條款實(shí)施以前，彼時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)就已經(jīng)著手對(duì)當(dāng)時(shí)的新能源車(chē)做了從承保理賠和從人、從用、從車(chē)定價(jià)模型的建立。
不過(guò)，要想通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新成為保險(xiǎn)業(yè)的“社會(huì)擔(dān)當(dāng)”，險(xiǎn)企在創(chuàng)新產(chǎn)品方面的“功夫”并非信手拈來(lái)。“產(chǎn)品創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，需要監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)和公司等多方協(xié)同努力。”張俊巖表示，從企業(yè)角度講，要增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的核心能力。一方面，企業(yè)對(duì)新類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)有準(zhǔn)確的判斷，深挖客戶(hù)需求，以客戶(hù)為中心驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新;另一方面，企業(yè)要不斷積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)以滿(mǎn)足大數(shù)法則的要求，實(shí)現(xiàn)保障范圍設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)的準(zhǔn)確性、合理性。此外，保險(xiǎn)公司還要不斷升級(jí)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)辦法，增強(qiáng)創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用。
當(dāng)前，頂層設(shè)計(jì)不僅喊話(huà)保險(xiǎn)公司要在經(jīng)營(yíng)管理中體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任，將社會(huì)責(zé)任指標(biāo)融入產(chǎn)品研發(fā)中，提供具有社會(huì)效益的產(chǎn)品和服務(wù)，相關(guān)配套政策也在不斷為產(chǎn)品創(chuàng)新“助威”。比如今年以來(lái)，完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)持續(xù)擴(kuò)圍。6月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融指引》，要求保險(xiǎn)業(yè)從戰(zhàn)略高度推進(jìn)綠色金融。
那么，險(xiǎn)企在產(chǎn)品創(chuàng)新方面如何才能解決難點(diǎn)，避免與痛點(diǎn)“正面相遇”?“保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新有助于減少產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象、減少同質(zhì)低效競(jìng)爭(zhēng)。”因此張俊巖建議，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品時(shí)一定要遵循保險(xiǎn)規(guī)律，避免開(kāi)發(fā)出噱頭產(chǎn)品、違背保險(xiǎn)本質(zhì)的產(chǎn)品，要努力確保定價(jià)的合理性，避免開(kāi)發(fā)出只會(huì)給企業(yè)帶來(lái)承保損失的產(chǎn)品。
更科學(xué)的定價(jià)，更便利的投保，更及時(shí)的理賠，多元化的保險(xiǎn)訴求日益顯現(xiàn)。如何進(jìn)一步提供全面、快捷、智能的服務(wù)，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新少不了科技參與其中。“保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司為市場(chǎng)提供的有形產(chǎn)品和無(wú)形服務(wù)的綜合體，是保險(xiǎn)服務(wù)的核心。”零壹研究院院長(zhǎng)于百程表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新包括了產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)、營(yíng)銷(xiāo)、承保賠付的全過(guò)程。運(yùn)用科技手段，不僅可以提升原有保險(xiǎn)產(chǎn)品的部分環(huán)節(jié)的效率，降低成本，比如針對(duì)車(chē)險(xiǎn)的智能理賠，同時(shí)也能創(chuàng)新出一些新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)特定場(chǎng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。
