昨日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步加強車險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》(下稱“車險監(jiān)管通知”),要求繼續(xù)加強車險業(yè)務監(jiān)管,整治市場亂象。
業(yè)內(nèi)人士分析認為,從該通知的內(nèi)容來看,其與以往的監(jiān)管要求一脈相承,但更為聚焦,從執(zhí)行層面來看,今年的執(zhí)行力度必然進一步加大,監(jiān)管手段也將是全方位的。
強調(diào)“八項禁令”
根據(jù)最新車險監(jiān)管通知,針對當前車險市場未按照規(guī)定使用車險條款費率和業(yè)務財務數(shù)據(jù)不真實兩個方面問題,銀保監(jiān)會要求財險公司嚴禁八類行為。其中,與車險條款、費率相關(guān)的行為涉及四類;與財務數(shù)據(jù)真實性相關(guān)的行為也涉及四類。
具體來看,銀保監(jiān)會要求財險公司在使用車險條款、費率嚴禁以下四類行為:未經(jīng)批準,擅自修改或變相修改條款、費率水平;通過給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益變相突破報批費率水平;虛列其他費用套取手續(xù)費變相突破報批手續(xù)費率水平;新車業(yè)務未按照規(guī)定使用經(jīng)批準費率。
同時,在業(yè)務財務數(shù)據(jù)真實性方面,嚴禁財險公司以直接業(yè)務虛掛中介業(yè)務等方式套取手續(xù)費;嚴禁以虛列業(yè)務及管理費等方式套取費用;嚴禁通過違規(guī)計提責任準備金調(diào)整經(jīng)營結(jié)果;嚴禁通過人為延遲費用入賬調(diào)整經(jīng)營結(jié)果。
“從具體內(nèi)容來看,其與以往的監(jiān)管要求一脈相承,只是更加聚焦未按照規(guī)定使用車險條款費率和業(yè)務財務數(shù)據(jù)不真實兩個問題。”某財險公司負責人郝承(化名)對《證券日報》記者表示。
“報送是一方面,執(zhí)行是另一方面,此前,銀保監(jiān)會要求財險公司‘報行合一’,現(xiàn)在再次提出監(jiān)管要求,說明報行不一的情況仍然存在。”郝承表示。以擅自修改或變相修改條款、費率水平為例,部分險企為了提升產(chǎn)品競爭力,采取了報送費率水平較高但執(zhí)行費率較低的做法,以提升產(chǎn)品競爭力,不過也有部分險企采取相反做法,將提高費率所獲收益支付給渠道商,以爭奪市場。同時,給與投保人或被保險人合同外的利益,實際上市對報批費率的變相突破,也屬于不正當市場競爭行為。
另一財險公司負責人苗宇(化名)表示,從銀保監(jiān)會嚴格禁止的八類行為來看,這些問題大多并非新出現(xiàn),而是行業(yè)頑疾。“從監(jiān)管機構(gòu)多年的行政處罰案例就可以發(fā)現(xiàn),套取費用、虛列手續(xù)費、直接業(yè)務虛掛中介業(yè)務等違法行為長期是被罰重點,可謂屢禁不止的老問題。”苗宇表示。
各方聯(lián)動抓落實
在再次重申車險監(jiān)管要求的基礎上,銀保監(jiān)會還將加大執(zhí)行力度,以免“雷聲大雨點小”。業(yè)內(nèi)人士分析認為,此次監(jiān)管要求的落實將通過銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)、保險業(yè)協(xié)會以及中保信等多個主體全方位聯(lián)動推進。
具體來看,下一步,各地銀保監(jiān)局將依法對轄區(qū)內(nèi)財產(chǎn)保險公司車險經(jīng)營違法違規(guī)行為進行查處。保險業(yè)協(xié)會將建立對會員單位投訴舉報的受理、核查制度,并將違法違規(guī)線索及時報送銀保監(jiān)會財險部。同時,中保信將建立車險費率執(zhí)行相關(guān)數(shù)據(jù)的監(jiān)測機制,將數(shù)據(jù)異常情況及時報送銀保監(jiān)會財險部。
“以前銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)主要依靠現(xiàn)場檢查來發(fā)現(xiàn)問題,現(xiàn)在又多了幾個途徑,尤其是同業(yè)投訴舉報和中保信的數(shù)據(jù)監(jiān)測頗具殺傷力。”苗宇認為,盡管目前中保信尚未建立對車險費率執(zhí)行相關(guān)數(shù)據(jù)的監(jiān)測機制,但由于基礎系統(tǒng)已經(jīng)建設完畢,要監(jiān)測財險公司車險相關(guān)數(shù)據(jù)并非難事,保險公司真的不能再抱有僥幸心理了。
此外,從銀保監(jiān)會實際處罰來看,其執(zhí)行力度也有增強的趨勢。近期,兩家大型財險公司的5個地市級分支機構(gòu)商業(yè)車險業(yè)務被叫停,可見整治力度之大。“與幾十萬元的罰款相比,直接叫停業(yè)務的威力要大數(shù)十倍,這類處罰若能常態(tài)化,敢冒險拼搶市場的公司必然大幅減少。”一家財險公司四川分公司負責人表示。
深化改革方向不變
除了希望根治車險市場亂象頑疾,銀保監(jiān)會為何再次強調(diào)車險監(jiān)管的要求?車險監(jiān)管通知指出:“為下一步商業(yè)車險改革營造公平、規(guī)范、有序競爭的市場環(huán)境。”業(yè)內(nèi)人士表示,盡管這并不一定意味著車險自主定價改革即將擴圍,但從方向上看,商業(yè)車險自主定價的趨勢不會改變。
“試點地區(qū)的市場規(guī)模較小,影響可能沒那么大,如果在全國推廣,其影響會大很多,監(jiān)管機構(gòu)也會更加謹慎。治理市場亂象應該也是在為繼續(xù)深化商車費改做準備。”郝承分析道,從車險費改的實際效果來看,車險自主定價確實有利于消費者,讓他們的獲得感增強,但對于保險公司而言,確實也有很大的挑戰(zhàn),尤其是對其車險定價能力和條款的創(chuàng)新能力提出了更大考驗。無論保險公司是否已經(jīng)“準備好”,改革的趨勢不會變,保險公司只能圍繞定價能力、創(chuàng)新能力和服務能力等幾個核心問題,提升運營能力和競爭力。