年內支付機構已被罰超8000萬雙罰制占比近七成

2022-05-26 08:54:20來源：北京商報

第三方支付嚴監(jiān)管仍在繼續(xù)。5月25日，據北京商報記者不完全統(tǒng)計，今年以來，監(jiān)管已披露至少25張罰單，總計被罰沒8092萬元，雖然被罰數量微增，但被罰金額較上年有所減少，不過千萬級巨額罰單仍然存在，例如銀盛支付、快錢支付領了千萬級巨額罰單;也不乏有機構淪為罰單“常客”，包括開店寶、銀盛支付、中付支付年內已被罰兩次。從違規(guī)紅線來看，反洗錢不力頑疾仍是主因，雙罰制也越來越明顯……

25張罰單被罰超8000萬

2022年以來的5個月內，支付行業(yè)的首個關鍵詞仍是“嚴監(jiān)管”。5月25日，據北京商報記者不完全統(tǒng)計，年內央行已對支付機構披露至少25張罰單，罰沒金額達8092萬元。

具體來看，25張罰單中，包括2張千萬級巨額罰單，分別由快錢支付、銀盛支付兩家公司認領，其中快錢支付因違反賬戶管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定、未按規(guī)定履行客戶身份識別義務、與身份不明客戶交易，被罰1004萬元，銀盛支付同樣涉未按規(guī)定履行客戶身份識別義務、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易，被央行處罰2245萬元，這也刷新了今年以來支付機構被罰金額新高。

除了2張千萬級罰單，今年百萬級罰單也不少見，包括易寶支付、得仕支付、易生支付、北京數碼視訊支付、聯(lián)動優(yōu)勢、中付支付、商盟商務、匯付支付、國通星驛、現(xiàn)代金融控股、快捷通支付等至少11家支付機構均領到了百萬級罰單，比例占被罰機構超五成。

另據北京商報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年有不少機構頻繁被央行處罰。例如開店寶、銀盛支付、匯付支付、中付支付年內已被罰兩次，其中，中付支付、開店寶均違反了特約商戶實名制審核管理規(guī)定、違反收單銀行結算賬戶管理規(guī)定、違反收單業(yè)務本地化經營管理規(guī)定、違反外包業(yè)務管理規(guī)定。

總體來看，相較去年同期，今年支付行業(yè)仍然延續(xù)著強監(jiān)管態(tài)勢。雖然罰單數量微增，但極個別天價罰單較上年有所減少，在博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博看來，正如監(jiān)管多次強調，支付行業(yè)強監(jiān)管的預期不會改變，罰沒金額的減少說明在持續(xù)嚴監(jiān)管的推動下，行業(yè)的合規(guī)性在提升。

雙罰制占比近七成

窺其罰單金額和處罰形式，清晰列出了機構違規(guī)清晰，劃出了業(yè)務紅線。

北京商報記者注意到，近5個月以來，第三方支付機構罰單違規(guī)情形，主要包含違反支付清算管理相關規(guī)定、違反收單業(yè)務管理規(guī)定、違反外包業(yè)務管理規(guī)定、違反反洗錢相關規(guī)定以及違反規(guī)定將境內外匯轉移境外等。其中，從被罰頻率和處罰金額來看，反洗錢違規(guī)仍是罰單重災區(qū)。

“具體到處罰原因，支付結算方面的處罰主要包括賬戶設置不合理、特約商戶管理、為非法交易提供支付結算服務、支付交易信息不符合真實性完整性可追溯性的要求等。反洗錢方面常見的處罰項則包括客戶身份識別、未按照規(guī)定報送可疑交易、與不明身份客戶發(fā)生交易、未按規(guī)則保存客戶身份資料和交易記錄等。”北京一支付行業(yè)資深從業(yè)人士告訴北京商報記者。

需要注意的是，隨著嚴監(jiān)管不斷深入，支付處罰“雙罰制”特點也更加明顯。北京商報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，25張罰單中，17張涉及到雙罰制，占比高達近七成。主要處罰的是合規(guī)、風控、反洗錢、市場、業(yè)務等相關部門責任人，也不乏支付公司總經理、總裁甚至董事長等。在今年被雙罰制的機構中，就有支付公司董事長被罰金額高達44.9萬元。

“不只是反洗錢雙罰，支付處的檢查也基本雙罰，雙罰制越來越明顯。”前述支付行業(yè)資深從業(yè)人士說道，總體來說，監(jiān)管趨嚴仍然是大勢，很多地區(qū)處罰的大單變多、處罰也越來越頻繁，同一個機構多次處罰越來越常見。反洗錢的檢查增多，罰單金額越來越大。

王蓬博同樣說道，目前來看，收單、反洗錢、支付結算依然是支付機構違規(guī)展業(yè)的重災區(qū)。監(jiān)管曾經強調過，大型互聯(lián)網平臺治理、支付渠道、備付金、支付服務相關的數據治理和信息保護等方面也是合規(guī)應該重點注意的紅線。個人認為，機構對支付通道的管理需要加強，從資金的整條流動過程上都要嚴格遵守相應規(guī)定，在賬戶、客戶、清結算等關鍵步驟做好合規(guī)風控。

談及反洗錢違規(guī)背后原因，冰鑒科技研究院高級研究員王詩強認為有多方面，主觀原因上，一些經營業(yè)績壓力大的支付公司，在反洗錢等這類只有支出沒有收入的業(yè)務上投入有限，甚至還在使用傳統(tǒng)的技術手段打擊犯罪分子，導致反洗錢成效不佳;另從客觀上，從事洗錢的犯罪分子在集團化、專業(yè)化，技術不斷升級，洗錢活動也越來越隱蔽，從而導致支付公司洗錢識別率較低，反洗錢效果自然有限。

王詩強指出，支付機構應該成立獨立的反洗錢部門，招聘專職人員，績效考核獨立于主營業(yè)務收入，此外，在投入有限的情況下，支付公司也可以加強與第三方公司合作，利用第三方的成熟經驗和技術，開展反洗錢工作，在監(jiān)管部門看到支付機構的努力后，處罰或有所減少。

嚴守展業(yè)三條底線

在業(yè)內看來，經過連續(xù)性的強監(jiān)管措施后，支付行業(yè)的整體合規(guī)程度有所提升。后續(xù)，支付機構應進一步恪守合規(guī)底線，針對市場需求打造差異化服務手段。

談及后續(xù)發(fā)展趨勢，王蓬博說到，目前移動支付市場發(fā)展已趨向成熟，整體基數較大，且C端流量逐漸見頂。

在他看來，未來移動支付行業(yè)的發(fā)展將主要得益于長尾效應的延續(xù)和數字化工具加速、行業(yè)數字化程度帶來的企業(yè)增值服務增長。此外，支付基礎設施建設和數字人民幣的推廣都會給行業(yè)帶來新的增量。支付機構應該把合規(guī)當做最重要的制度進行建設，和業(yè)務KPI掛鉤，符合監(jiān)管規(guī)定的展業(yè)三條底線，做到了解客戶、了解業(yè)務、做好盡職調查。

另外，合規(guī)將是支付機構的生命線。浙江大學國際聯(lián)合商學院數字經濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林稱，監(jiān)管未來還將進一步加強，并逐步實現(xiàn)監(jiān)管常態(tài)化。機構要注意信息保護、嵌套金融產品、支付用于信用卡套現(xiàn)等違規(guī)行為和領域。下半年支付行業(yè)將進一步轉向集中，頭部第三方支付的地位進一步鞏固。對于頻頻被罰的支付機構，可以在內部設置合規(guī)部門，專門針對問題進行內部改革和優(yōu)化。

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