“它不受外界利率影響，只要把錢(qián)放在里面，會(huì)給我們?cè)S下承諾。”“明晚停售!對(duì)抗利率下行產(chǎn)品，看到即緣分。”7月11日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近來(lái)，借助銀行存款利率下行這一現(xiàn)狀，保險(xiǎn)代理人們又開(kāi)始推銷(xiāo)起了儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。其實(shí)，包括年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)在內(nèi)的能夠鎖定長(zhǎng)期收益的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)火了早已不是新鮮事。
不過(guò)，樹(shù)大招風(fēng)這一俗語(yǔ)在儲(chǔ)蓄險(xiǎn)身上應(yīng)驗(yàn)了。近來(lái)，有消費(fèi)者對(duì)北京商報(bào)記者表示，從代理人朋友圈看到儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)與銀行存款的利率對(duì)比后，對(duì)二者產(chǎn)生了混淆。那么，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是“真香”還是開(kāi)了美顏?和銀行存款又有什么區(qū)別?
利率下行、險(xiǎn)企力推“催熱”儲(chǔ)蓄險(xiǎn)
“活久見(jiàn)利率倒掛”“顛覆對(duì)存款利率的認(rèn)知”……一系列有關(guān)銀行存款利率的“標(biāo)簽”反映出了當(dāng)前利率下行的大背景。
7月11日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，多家銀行存款利率3年期和5年期定期存款利率持平，比如3年整存整取和5年整存整取的掛牌利率均為2.75%。而近段時(shí)間，一些銀行3年期和5年期存款利率出現(xiàn)“倒掛”一度引起行業(yè)熱議。利率“倒掛”指的是儲(chǔ)蓄時(shí)間更長(zhǎng)的5年期存款，利率要比3年期的更低。
在銀行利率下行大背景下，能夠鎖定長(zhǎng)期收益的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)近年來(lái)開(kāi)始變得尤為火爆。包括增額終身壽、年金險(xiǎn)在內(nèi)的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)借勢(shì)“走紅”，令很多消費(fèi)者趨之若鶩。
儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)緣何走俏市場(chǎng)?除了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，利率下行這一因素外，北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云還表示，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品側(cè)重路線也發(fā)生了變化，比如更“寵愛(ài)”增額終身壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。他表示，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了近30年的重疾險(xiǎn)的快速發(fā)展后，近年的重疾險(xiǎn)銷(xiāo)售出現(xiàn)增長(zhǎng)放緩的趨勢(shì)，人身險(xiǎn)公司需要新的人身險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)帶動(dòng)行業(yè)發(fā)展。近十年前引入的增額終身壽險(xiǎn)從某種程度上成為了帶動(dòng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的主力產(chǎn)品。
“此外，以增額終身壽險(xiǎn)為例，其‘高收益性’使得其適合在銀行等渠道銷(xiāo)售，且銀行等代理機(jī)構(gòu)和個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)人員也因此獲得‘不菲’的收益，因此，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員極力推銷(xiāo)增額終身壽險(xiǎn)。”楊澤云補(bǔ)充表示。
有數(shù)據(jù)表明，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品占據(jù)著銀保市場(chǎng)絕對(duì)主流地位，《2021年銀行代理渠道業(yè)務(wù)發(fā)展報(bào)告》顯示，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有的資金靈活度高、用途多樣的功能優(yōu)勢(shì)，使其在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，終身壽險(xiǎn)占據(jù)期交產(chǎn)品年度銷(xiāo)量前十中的七席。
不等于銀行存款！消費(fèi)者應(yīng)理性購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)
“保額復(fù)利越高，收益越高。”“來(lái)不及了，別猶豫，晚買(mǎi)就后悔……又有兩款要停售了。”除了此前鋪天蓋地的“炒停式”營(yíng)銷(xiāo)外，代理人們?cè)诩娂娡其N(xiāo)自家的各類(lèi)年金或者增額壽險(xiǎn)時(shí)，還會(huì)刻意強(qiáng)調(diào)部分產(chǎn)品終身鎖定3.5%利率，并“祭出”銀行存款利率截圖或銀行存款利率下調(diào)的新聞。
不過(guò)，有消費(fèi)者對(duì)北京商報(bào)記者表示，通過(guò)上述朋友圈宣傳“話術(shù)”來(lái)看，很容易對(duì)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)與銀行存款產(chǎn)生混淆，以為買(mǎi)了保險(xiǎn)就等于去銀行存了款。也有消費(fèi)者買(mǎi)了儲(chǔ)蓄險(xiǎn)后，發(fā)現(xiàn)并沒(méi)有想得那么美好。
實(shí)則儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和銀行存款二者的屬性大有不同。“一些儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品在投保前幾年，如果要退保，可能本金有較大損失。而我國(guó)的銀行存款不僅本金有保證，而且利率也是有保證的。”楊澤云表示，增額終身壽險(xiǎn)雖然有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄屬性，但其本質(zhì)上仍然是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。
監(jiān)管正頻頻針對(duì)正確認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品做出“科普”，銀保監(jiān)會(huì)4月發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示指出，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障功能和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能側(cè)重不同，兼具風(fēng)險(xiǎn)保障功能和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的產(chǎn)品具有保單利益不確定等特征，但本質(zhì)上仍屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司。
正因?yàn)閮?chǔ)蓄型保險(xiǎn)和銀行存款千差萬(wàn)別，所以代理人以及險(xiǎn)企片面對(duì)比銀行存款利率略顯不妥。楊澤云認(rèn)為，雖然大多數(shù)增額終身壽險(xiǎn)都宣稱“可以隨時(shí)領(lǐng)取”，但無(wú)論是部分領(lǐng)取還是全部領(lǐng)取，本質(zhì)上是變更保險(xiǎn)合同，一是可能要受到一些限制，可能要收取費(fèi)用。因此，楊澤云認(rèn)為，增額終身壽險(xiǎn)還不能簡(jiǎn)單與銀行存款利率相比較。
那么，對(duì)于消費(fèi)者而言，在購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)時(shí)要注意什么?“增額終身壽險(xiǎn)等壽險(xiǎn)產(chǎn)品都是長(zhǎng)期性甚至是終身產(chǎn)品，投保決策應(yīng)該是在理性思考后做出的理性決策，而不是受到‘炒作式營(yíng)銷(xiāo)’等饑餓營(yíng)銷(xiāo)下的決策。”楊澤云表示，消費(fèi)者要明確知曉購(gòu)買(mǎi)的是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，與儲(chǔ)蓄或銀行存款不同，要能清楚明白保險(xiǎn)單中的保險(xiǎn)條款，特別是保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任以及保險(xiǎn)金的領(lǐng)取條件、手續(xù)等。
此外，有的代理人宣稱保額復(fù)利越高收益越高，其實(shí)宣傳可能說(shuō)的只是保額，實(shí)際收益率可不一定。隨用隨取是有前提條件的，減保也不是隨用隨取。既然是投保保險(xiǎn)，遵循先保障再投資的思路不能變。楊澤云表示，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，一定是在投保意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療健康保險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)之后，仍有長(zhǎng)期閑余資金，才考慮購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。
