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低價競爭頻現(xiàn) 出圈后的訴責(zé)險該如何守住合規(guī)底線？

2022-04-15 09:05:06來源：北京商報  

與其他擔(dān)保方式相比，訴責(zé)險憑借其高效適用、低保費高杠桿的特點，受到了被告人和法院的青睞。不過，近日一條險企違規(guī)使用保險費率被罰的消息將該險種推上了風(fēng)口浪尖。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著險企不斷布局訴責(zé)險業(yè)務(wù)，競爭趨于白熱化，易引發(fā)低價競爭或者不按照備案條款內(nèi)容競爭等行為。違規(guī)現(xiàn)象暴露出部分機構(gòu)無視經(jīng)營規(guī)律，監(jiān)管無盲區(qū)，建議險企有序經(jīng)營，保證產(chǎn)品的可持續(xù)良性健康發(fā)展，不能飲鴆止渴。

訴責(zé)險陷違規(guī)風(fēng)波，業(yè)內(nèi)人士：松個口行為或?qū)⑹諗?/strong>

訴責(zé)險全稱為“訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險”，其承保的是因訴訟造成的錯誤保全可能造成對第三人的賠償責(zé)任風(fēng)險。

近日，根據(jù)山東銀保監(jiān)局罰單顯示，2021年5月20日浙商財險山東分公司承保的山東分公司承保的山東XX公司訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險，保全標(biāo)的為《XX經(jīng)營批準(zhǔn)證書》(編號第370103XXXX號)，根據(jù)《浙商財產(chǎn)保險股份有限公司訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險(2018版)費率》，“標(biāo)的風(fēng)險系數(shù)”標(biāo)的類型中不包含經(jīng)營許可證，而浙商財險山東分公司在核保時按“現(xiàn)金、存款、銀行賬戶、商業(yè)房產(chǎn)”的標(biāo)的類型確定該項調(diào)整系數(shù)為“1.00”計算保險費并承保，該保單保費收入1500元。

在該過程中，因存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險費率的行為，山東銀保監(jiān)局對浙商財險山東分公司罰款11萬元，直接負(fù)責(zé)人浙商財險山東分公司非車險部副總經(jīng)理警告并罰款1萬元。

對于浙商財險山東分公司上述處罰細(xì)節(jié)及后續(xù)整改情況，北京商報記者致函浙商財險，截至發(fā)稿前，公司未進(jìn)行回復(fù)。

在北京浩博法律咨詢服務(wù)有限公司及險律科技(北京)有限公司創(chuàng)始人崔春霞看來，此次的罰單，對訴責(zé)險領(lǐng)域起到了當(dāng)頭棒喝的作用。另外，估計其他地方監(jiān)管部門接下來也會跟進(jìn)對此領(lǐng)域的合規(guī)性監(jiān)管。

某保險機構(gòu)訴責(zé)險業(yè)務(wù)高管分析，在上述罰單公布后，開展訴責(zé)險業(yè)務(wù)的險企下一步會在審核和費率這方面相對卡“死”，“比如業(yè)務(wù)人員說某個客戶經(jīng)常合作也是大客戶，能不能把費率再降點，有可能覺得風(fēng)險不大，讓法務(wù)人員‘松個口’或者‘高抬貴手’，讓這個單子能出了的情況可能會減少”。

低價競爭頻現(xiàn)，正確風(fēng)險判斷缺位

保險與司法服務(wù)合作產(chǎn)生的新型責(zé)任保險訴責(zé)險，有著“不同尋常”的風(fēng)險特點，而這些潛在的風(fēng)險一旦爆發(fā)，將對司法程序帶來多重影響。

崔春霞表示，訴責(zé)險作為承保法律訴訟風(fēng)險的保險產(chǎn)品，其作用是為了化解法院判決的執(zhí)行難。但因很多訴訟周期比較長，導(dǎo)致訴責(zé)險的出險有非常典型的長尾特點。“根據(jù)我司司法大數(shù)據(jù)分析顯示，從承保到出險，時間集中在5-8年，且金額越大，時間越長。”崔春霞補充表示。

此外，因為訴責(zé)險大規(guī)模承保是從2017年后開始的，崔春霞表示，因此很多高風(fēng)險的大金額案件并未進(jìn)入索賠發(fā)案的高峰期，或者即使有索賠發(fā)生，也因正在訴訟中，信息并未公開披露。部分中小公司早期沒有介入，沒有真正認(rèn)識到產(chǎn)品的風(fēng)險規(guī)律。

而正是因為訴責(zé)險產(chǎn)品的上述風(fēng)險特點，易于導(dǎo)致兩種情況發(fā)生。

崔春霞表示，一種情況是，很多險企對訴責(zé)險產(chǎn)品的風(fēng)險存在誤判，誤認(rèn)為訴責(zé)險產(chǎn)品風(fēng)險低。為了競爭拿到業(yè)務(wù)，大家就采取了各種低價競爭或者不按照備案條款內(nèi)容競爭的情況發(fā)生。“此前的費率是1%-2%，而現(xiàn)在的費率已經(jīng)降到1‰-2‰了。如果銀保監(jiān)會不‘出面’警告或不整治，價格戰(zhàn)肯定會越打越低，保費收得越來越低。”某保險機構(gòu)訴責(zé)險業(yè)務(wù)高管表示。

“另外一種情況是，也有一些險企迫于生存壓力，明知有風(fēng)險，仍故意忽視風(fēng)險惡性競爭爭搶業(yè)務(wù)。”崔春霞補充道。

如果上述險企低估訴責(zé)險風(fēng)險，違規(guī)承保業(yè)務(wù)的情況“應(yīng)驗”，那么會帶來一定的后果。

崔春霞對北京商報記者表示：“第一，如果不按照備案的條款費率經(jīng)營，低價競爭，必然帶來保費充足率的不足。第二，誤承保了高風(fēng)險案件，一旦將來發(fā)生大額賠案，會挫傷險企參與保全擔(dān)保領(lǐng)域經(jīng)營訴責(zé)險的積極性，會影響保全擔(dān)保制度的發(fā)揮，不利于法院化解判決的執(zhí)行難。第三，訴責(zé)險承保的是保全申請人的保全錯誤的賠償責(zé)任。目前已經(jīng)出現(xiàn)了很多惡意虛假訴訟濫用保全措施打擊訴訟對方當(dāng)事人的情況。險企承保這類案件，就會‘助紂為虐’，另外因司法資源有限，也會擠占有限的司法資源，使真正應(yīng)該保全的案件不能及時或有效地得到保全，影響法院判決的執(zhí)結(jié)率。”

合規(guī)經(jīng)營守底線，促訴責(zé)險良性發(fā)展

保險是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理和控制的基本手段，而責(zé)任保險又是社會現(xiàn)代化治理的重要工具。

對于訴責(zé)險等責(zé)任險合規(guī)經(jīng)營的重要性，崔春霞表示：“訴責(zé)險合規(guī)經(jīng)營非常重要。訴責(zé)險的合規(guī)經(jīng)營，除了保證保費充足率，保證險企的經(jīng)營在正常軌道上，還有一個對社會的正向價值觀的引導(dǎo)作用。對于其他險種而言，險企如果承保了高風(fēng)險案件，會有利于投保人或被保險人。但訴責(zé)險具有很強的價值評判作用。”

崔春霞也表示，應(yīng)該倡導(dǎo)險企承保的案件，一定是合法權(quán)益受到侵害的當(dāng)事人，而不應(yīng)該是濫用司法手段打擊對方的當(dāng)事人。因此險企合規(guī)經(jīng)營訴責(zé)險，其實也是為了維護(hù)司法正義的需要，也為了樹立良好的社會形象。

當(dāng)前，監(jiān)管正持續(xù)加強對保險條款費率的監(jiān)督管理，2021年10月1日起實施的《財產(chǎn)險企保險條款和保險費率管理辦法》，其中就規(guī)范財產(chǎn)險企保險條款開發(fā)和費率厘定行為。嚴(yán)監(jiān)管大趨勢下，2021年，銀保監(jiān)會大幅提高違法違規(guī)成本，2022年3月31日，銀保監(jiān)會發(fā)布的《中國銀保監(jiān)會2021年法治政府建設(shè)年度報告》提到，全年處罰銀行保險機構(gòu)3870家次，處罰責(zé)任人員6005人次，罰沒款合計27億元。

“監(jiān)管無盲區(qū)，因此，險企依法合規(guī)經(jīng)營還是非常重要的。”崔春霞表示，作為保險市場參與主體的險企，有義務(wù)保證一款產(chǎn)品或市場的有序經(jīng)營，保證產(chǎn)品的可持續(xù)良性健康發(fā)展，不能飲鴆止渴，因此，依法合規(guī)經(jīng)營是底線。

標(biāo)簽： 違規(guī)風(fēng)波 責(zé)險業(yè)務(wù) 趨于白熱化 有序經(jīng)營

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