保險業(yè)個人追責成常態(tài) 財險公司是監(jiān)管處罰的大頭

2022-07-04 08:12:38來源：北京商報

2022年行程已過半，上半年監(jiān)管罰單已悉數出爐。7月3日，據北京商報記者不完全統計，2022年上半年，銀保監(jiān)系統對保險機構合計處罰603次，合計罰款1.21億元，較2021年同期的1.33億元罰款金額有所下滑。

雖然罰款金額較去年同期有所減少，但嚴監(jiān)管的態(tài)勢并沒有放松。監(jiān)管“之手”已經觸及到個人，上半年有33張罰單直接指向個人，利用微信朋友圈虛假宣傳保險產品等“細節(jié)”違規(guī)行為也被“揪出”。從處罰手段來看，終身禁業(yè)、撤銷高管任職資格、暫停新業(yè)務等頂格處罰頻頻出現。

總罰金1.21億元

財險公司依舊占大頭

2022年上半年，銀保監(jiān)系統對保險機構合計處罰603次，合計罰款1.21億元，較2021年同期的1.33億元罰款金額出現下滑。

分機構類型來看，財險公司依舊是監(jiān)管處罰的大頭，上半年總計被罰款金額6524.91萬元，占比超五成，其中，針對機構罰款5431.21萬元，針對個人罰款1093.7萬元。人身險公司被罰量次于財產險公司。人身險公司共領罰單220張，被處罰金額為4424.52萬元。

雖然今年上半年保險業(yè)被罰款金額較去年同期的1.33億元有所減少，但嚴監(jiān)管的態(tài)度并沒有放松。今年上半年，終身禁業(yè)、撤銷高管任職資格、暫停新業(yè)務等頂格處罰頻頻出現，共有5家機構被責令暫停新業(yè)務，3位高管被撤銷任職資格，15人受到了禁業(yè)的處罰。資深精算師徐昱琛表示，如果保險機構或個人的違規(guī)問題影響特別惡劣，造成了嚴重損失，有必要對“害群之馬”采取頂格處罰措施，形成威懾、警示作用。

從處罰原因來看，“欺騙投保人”“虛列費用”“給予投保人保險合同約定以外的利益”“未按照規(guī)定使用經備案的保險條款”“編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料”“財務數據不真實”等仍為行業(yè)頑疾。

為何這些行業(yè)痼疾難以杜絕?徐昱琛表示，一方面是因為一些機構為了所謂的“業(yè)務”發(fā)展，自身合規(guī)意識薄弱，另一方面，由于涉及的人員、機構主體比較多，從總公司到分公司再到四級機構，人員多，管理困難，所以欺騙投保人、返傭等痼疾一直存在。

徐昱琛進一步分析，如果部分機構通過違規(guī)的手段展業(yè)，在短期內業(yè)績不錯，就容易造成跟風違規(guī)，出現劣幣驅逐良幣的情況。從長期的合規(guī)經營角度來看，保險營銷人員還是要做好對于保險產品的介紹，對于保險消費者的宣傳，要避免違規(guī)行為的出現，對于有問題的機構要堅決處理，違法必究、執(zhí)法必嚴。

清華大學國家金融研究院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究專員王言建議，處于從粗放式經營轉向高質量發(fā)展調整轉型期的保險機構，應及時深入了解監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管動態(tài)，將其作為自身健康發(fā)展的風向標。同時，更要負有主體責任，將自身發(fā)展與行業(yè)發(fā)展的重要性結合起來，從意識上深入改變經營理念、摒棄經營痼疾，實現高質量發(fā)展目標。

中介公司互聯網業(yè)務

頻頻“踩紅線”

監(jiān)管對保險中介公司違規(guī)行為的處罰力度也在不斷加大，今年上半年，銀保監(jiān)會對保險中介公司開出96張罰單，罰款總金額1092.65億元。

從處罰緣由來看，中介機構大多是因為充當了保險公司套利的工具而被罰。某壽險公司分支機構相關負責人告訴北京商報記者，中介機構虛構業(yè)務、數據造假等并非個案，甚至頻有發(fā)生，中介“虛構業(yè)務套取費用”還曾是監(jiān)管整治工作的重點。

同時，中介機構在互聯網保險業(yè)務上的違規(guī)行為逐漸抬頭，多家中介公司因違反規(guī)定開展互聯網保險業(yè)務、互聯網保險業(yè)務信息披露不充分等原因被罰。

比如，幫幫保險銷售有限公司、安潤國際保險經紀(北京)有限公司等機構因未按規(guī)定開展互聯網保險經紀業(yè)務分別被罰款1萬元到3.5萬元不等。還有中介機構出現了互聯網保險業(yè)務信息披露不充分的情況。

對此，王言分析，2021年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范保險機構互聯網人身保險業(yè)務有關事項的通知》，這項政策從市場準入、銷售行為、產品管理等方面都提出了詳細而嚴格的執(zhí)行要求，對保險中介機構，尤其是以互聯網保險為主要銷售產品的機構來說是重大的沖擊，很多中介機構還處于轉型調整期。

“比如，業(yè)務管理要求保險中介機構有產品獨立專屬的運營團隊，還需要大量的合規(guī)調整工作。”王言表示，新規(guī)的出臺，為部分有資質有條件的保險機構進一步深耕互聯網保險業(yè)務創(chuàng)造了良好的發(fā)展條件，但多數機構與新規(guī)的要求之間還存在客觀差距，還需要一段時間的調整和適應，才能順利轉型、穩(wěn)健經營。

責任主體更加明確

個人追責成常態(tài)

今年以來監(jiān)管責任主體更加明確，上半年有33張罰單直接指向個人，不包含機構。

對個人的處罰中，監(jiān)管對保險代理人以從事虛構保險中介業(yè)務方式套取費用的違規(guī)行為加大了整治力度，有10人因利用虛掛業(yè)務牟取不正當利益被罰款。利用微信朋友圈虛假宣傳保險產品、雙錄讓他人代替投保人出鏡等“細節(jié)”的違規(guī)行為也被“揪出”。

王言認為，今年上半年行政處罰直接指向個人的動作，意味著監(jiān)管機構關注到了保險業(yè)經營過程中代表保險公司、連接消費者與保險產品之間渠道的代理人的重要作用，讓處罰真正落實到承擔決策的責任人身上，防止違規(guī)處罰責任虛化。進一步明確了當下對于保險展業(yè)嚴監(jiān)管的監(jiān)管趨勢，落實了近年來保險業(yè)嚴監(jiān)管的政策基調。

“在未來，隨著行政處罰落實到個人，倒逼保險代理人在展業(yè)過程中更加注重合規(guī)合法，以消費者需求為導向、回歸保障的行業(yè)要求更加鮮明，從而為保險機構進一步獲得金融消費者信賴打好基礎，也是企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展的保障。”王言肯定道。

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