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淘寶賣家自毀衣物“導(dǎo)演”騙保局 保險公司存在一些待修補的“漏洞”

2022-04-27 08:19:53來源：北京商報  

“刷手都買好了，走一遍退貨流程就可以申請理賠了。”4月26日，北京商報記者獲悉，近日，莆田市人民檢察院在官方微信上發(fā)布了一起薅保險公司羊毛涉嫌保險詐騙罪被公訴的案件。與此前引起熱議的自斷筋骨、殺妻騙保不同，上述案例的“主角”是淘寶商家，且毀掉的竟是在售的衣服。

據(jù)了解，如果消費者在淘寶店鋪購買了帶有“無憂退貨”的標識且訂單金額不超過1600元的商品后，在商品完好或者商品已使用但質(zhì)量及瑕疵問題無法鑒定責(zé)任方時，消費者在30天內(nèi)可申請無憂退貨。退款成功后，如果退貨商品影響二次銷售，賣家可向保險公司申請理賠。

正是由于投保與理賠均可以大量依托網(wǎng)絡(luò)開展，也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險詐騙不斷走入人們視野。

根據(jù)案件顯示，蔡某某為了騙保，伙同多人開始找人刷單，并要求刷手以產(chǎn)品質(zhì)量有瑕疵等理由退貨，在收到刷手的退貨后，退款給刷手。據(jù)了解，被安排“刷單”的人員即被稱為“刷手”。最后，被告人蔡某某等人用剪刀將服裝輕微地剪個小洞等方式偽造貨物瑕疵假象，再以商品影響二次銷售向淘寶公司合作的保險公司要求理賠“無憂退貨”保險。

本來是一份保險保障，卻被蔡某某當(dāng)成了“生財之道”，蔡某某把這個“致富經(jīng)”告訴了一起合作的伙伴，并約定由其負責(zé)出資購買帶有“無憂退貨”的鉆級店鋪，合作伙伴分工負責(zé)刷單、退貨理賠，騙來的錢按照入伙股份分成。短短4個月，被告人蔡某某等人刷單近千筆，操作理賠數(shù)額達120萬余元。

那么，根據(jù)案件來看，淘寶店鋪的“無憂退貨”保險為何易于滋生騙?，F(xiàn)象?在保險專業(yè)律師李濱看來，上述保險產(chǎn)品漏洞是非常明顯的，因為決定是否發(fā)生保險事故的標準是不夠客觀的。是否影響二次銷售完全是由商家做出決定，而保險公司對于商家所稱無法進行二次銷售的理由或者瑕疵判斷標準模糊。更為重要的是，就商品交易而言，若影響商品二次銷售的話，銷售者有權(quán)不予以退換。所以保險公司設(shè)計的可以理賠的標準，在購買者與銷售者相互串通的情況下，保險公司是無法應(yīng)對、無法拒賠的。

業(yè)內(nèi)人士表示，保險公司從產(chǎn)品設(shè)計到理賠過程中，或者與購物平臺的合作中，存在一些待修補的“漏洞”。

“當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)商品交易的發(fā)展，保險公司在關(guān)注這一領(lǐng)域的同時也在大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險。”李濱表示，但由于保險公司對于互聯(lián)網(wǎng)商品交易流程、環(huán)節(jié)并不完全掌握和了解，加之保險公司原有傳統(tǒng)領(lǐng)域競爭激烈，急于開拓通過互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品獲得商業(yè)利益的新市場、新空間。因此，保險公司在設(shè)計相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品時，過于追求效率和完全在網(wǎng)上閉環(huán)由機器而非人工完成投保及理賠。放棄對投保、理賠的誠信、真實性識別，進而形成多處可以在理賠程序中可以規(guī)避的漏洞，可能會引發(fā)商家、消費者或相關(guān)主體非法獲利的“想法”并付諸實施。

近年來，監(jiān)管正在不斷打擊詐騙活動。4月2日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，近三年共破獲保險詐騙案200余起，成功打掉犯罪團伙51個，抓獲犯罪嫌疑人216名，涉案金額4946.35萬元，挽損金額19497.71萬元。

與此同時，監(jiān)管部門也從科技、信息共享等方面完善保險業(yè)自身反欺詐制度。2021年7月，銀保監(jiān)會發(fā)文指出，各保險機構(gòu)要建立常態(tài)化、制度化的防風(fēng)險反欺詐工作機制，完善重大欺詐風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警、報告及應(yīng)急處置工作機制，及時發(fā)現(xiàn)識別重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨的欺詐風(fēng)險。

結(jié)合上述案件來看，騙保行為怎樣從源頭杜絕?比如如何防止理賠等環(huán)節(jié)被商家鉆了“空子”?“防止道德風(fēng)險的發(fā)生，是保險公司任何保險產(chǎn)品在設(shè)計時最需要關(guān)注的問題。”李濱認為，判斷是否屬于保險事故標準的客觀性則是保險產(chǎn)品設(shè)計另一個重要的方面。“需要保險公司將產(chǎn)品設(shè)計得更完善，不要有漏洞，要堅持保險產(chǎn)品設(shè)計所需要的專業(yè)技術(shù)和專業(yè)原則。

對于防“詐”于未然，銀保監(jiān)會也發(fā)文指出，各保險機構(gòu)要繼續(xù)加大保險欺詐線索或證據(jù)的摸排和收集，進一步提高數(shù)據(jù)報送質(zhì)量，嚴厲打擊有組織的保險詐騙活動。

標簽： 退貨流程 申請理賠 保險詐騙 淘寶店鋪

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