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“低費(fèi)率”噱頭吸引持卡人目光 信用卡代還平臺(tái)的那些坑

2022-05-27 08:49:11來(lái)源：北京商報(bào)  

信用卡代還江湖再度風(fēng)起云涌，除了以個(gè)人“中間商”提供信用卡代還的操作模式外，北京商報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上也活躍著不少代還App，它們通過(guò)社交平臺(tái)隱匿攬客，吸引持卡人辦理信用卡代還業(yè)務(wù)，并誘導(dǎo)持卡人加入分級(jí)裂變營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，在“拉人頭”“割韭菜”違法違規(guī)的邊緣游走。

“低費(fèi)率”噱頭吸引持卡人目光

北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，以平臺(tái)化模式運(yùn)作的信用卡代還主要以App形式存在，從具體的操作流程來(lái)看，當(dāng)臨近賬單日，持卡人無(wú)足夠資金還款時(shí)，只需要在信用卡里剩一定可用額度，便能進(jìn)行代還操作。

推廣商李浩銘(化名)介紹，“以1萬(wàn)元的信用卡代還賬單為例，持卡人只要在卡里留500元便可，然后通過(guò)代還平臺(tái)用消費(fèi)模式將500元反復(fù)刷出還進(jìn)，一共重復(fù)20次就可以將這筆賬單還清，從而達(dá)到全額還款的目的，也能緩解逾期壓力”。

根據(jù)推廣商的引導(dǎo)，北京商報(bào)記者隨機(jī)注冊(cè)并下載了多款代還App，在操作過(guò)程中，多家代還平臺(tái)均要求客戶完成身份驗(yàn)證、手機(jī)認(rèn)證、信用卡認(rèn)證、個(gè)人信息認(rèn)證等，需要填寫手機(jī)號(hào)、姓名、身份證號(hào)碼、信用卡卡號(hào)等個(gè)人信息，更為重要的是，客戶還需要向平臺(tái)提供信用卡背面的CVV碼(又稱“安全碼”)。

在注冊(cè)代還平臺(tái)后，客戶需要輸入賬單日、還款日以及總賬單金額，隨后便可以設(shè)置預(yù)留還款筆數(shù)將總還款賬單進(jìn)行拆分，再通過(guò)代還平臺(tái)進(jìn)行還款操作。“還款的基礎(chǔ)費(fèi)率是0.86%，每操作一筆還要另外收取2元手續(xù)費(fèi)，以1萬(wàn)元賬單為例，若分20次還清需要收取126元手續(xù)費(fèi)(即86元+40元)。”李浩銘說(shuō)道。

另一家代還平臺(tái)推廣商也向北京商報(bào)記者提到，“代還平臺(tái)相當(dāng)于將持卡人的資金做出規(guī)劃，用卡里剩余的錢將整月的賬單還完，還款的基礎(chǔ)費(fèi)率為0.8%，還款成功后平臺(tái)還會(huì)再向持卡人返還5元現(xiàn)金，最后收取的費(fèi)率為0.75%”。

用500元反復(fù)刷卡操作就能還清1萬(wàn)元的賬單，還能解決持卡人的“燃眉之急”，這樣的代還模式能做嗎?北京商報(bào)記者測(cè)算后發(fā)現(xiàn)，若以每月均操作代還業(yè)務(wù)來(lái)計(jì)算，月還款費(fèi)率在0.75%-0.86%左右，那么折算出來(lái)的年化利率為9%-10.32%，這其中還不包括收取的隱藏手續(xù)費(fèi)用。

在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來(lái)，此類模式債務(wù)轉(zhuǎn)移責(zé)任不明晰，因?yàn)楸旧韺儆诨疑貛?。其次，在代還過(guò)程中要提交很多私密信息，個(gè)人信息更容易泄露，高額手續(xù)費(fèi)實(shí)際上也是在加重持卡人的債務(wù)。

“拉人頭”分級(jí)裂變營(yíng)銷潛藏風(fēng)險(xiǎn)

信用卡代還業(yè)務(wù)一直以來(lái)便存在于灰色地帶，北京商報(bào)記者在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，要想注冊(cè)信用卡代還App就必須要填寫推薦人信息，注冊(cè)成功后持卡人也變相成為了推廣商的下線團(tuán)隊(duì)，推廣商們除了能在手續(xù)費(fèi)中取得分潤(rùn)，還能在裂變推廣中拿到“人頭費(fèi)”。

北京商報(bào)記者從一位代還平臺(tái)推廣商手中取得了一份分潤(rùn)返傭政策，在這個(gè)代還平臺(tái)中，共有直推、間推、二級(jí)間推、三級(jí)間推、頂級(jí)代理幾大標(biāo)準(zhǔn)。直推1人只要持卡人進(jìn)行激活、實(shí)名認(rèn)證操作后，推廣商便可以拿到50元/人的獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)還有刷卡分潤(rùn)、還款分潤(rùn)以及空卡分潤(rùn)獎(jiǎng)勵(lì)，每人在10-26元不等。直推達(dá)到30人便可享受頂級(jí)代理制度，頂級(jí)代理每月可以拿到800-10萬(wàn)元的工資補(bǔ)貼。更有不少代還平臺(tái)專門在推廣商發(fā)布的素材中標(biāo)注“資金100%安全，平臺(tái)對(duì)接的是正規(guī)支付機(jī)構(gòu)，任何人或第三方都無(wú)法挪用、占用此資金”。

不過(guò)當(dāng)北京商報(bào)記者問(wèn)及代還平臺(tái)與哪些支付機(jī)構(gòu)合作時(shí)，均未得到答案。一位代還平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人提到，“公司專門有一個(gè)資金池，將收款、還款資金直接劃撥到支付公司，然后從支付公司再到發(fā)卡銀行，不存在交易風(fēng)險(xiǎn)”。

對(duì)此，北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅表示，這種通過(guò)“拉人頭”的方式誘騙“下線”不斷擴(kuò)大“銷量”，而下級(jí)代理完成“銷售”后，在其之上的多個(gè)層級(jí)代理都可以層層獲得返利獎(jiǎng)勵(lì)的分級(jí)營(yíng)銷模式，已經(jīng)涉嫌傳銷。此前已有多個(gè)類似代還平臺(tái)被關(guān)停甚至被追究刑事責(zé)任。金融觀察人士畢研廣也指出，信用卡代還從一定程度上無(wú)異于飲鴆止渴，而此類遞進(jìn)式推薦模式類似傳銷，屬于變相違法，這種行為也不可取，容易觸碰法律紅線。

由于信用卡代還屬于灰色地帶，代還平臺(tái)往往是通過(guò)鉆監(jiān)管漏洞，打擦邊球的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)。除此之外，在調(diào)查過(guò)程中北京商報(bào)記者還注意到，多家代還平臺(tái)在App中并未標(biāo)注任何主體運(yùn)營(yíng)公司，且留存的客戶服務(wù)聯(lián)系方式均為個(gè)人，若出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)，持卡人將面臨維權(quán)無(wú)門的境地。

加強(qiáng)對(duì)信用卡交易資金用途管控

對(duì)市場(chǎng)上出現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、各類市場(chǎng)主體都曾發(fā)布文件進(jìn)行警示，并采取行動(dòng)遏制此類行為。北京銀保監(jiān)局此前就曾發(fā)文表示，銀行應(yīng)對(duì)引流平臺(tái)的資質(zhì)進(jìn)行審查，不得與現(xiàn)金貸類、信用卡代還類、具有養(yǎng)卡套現(xiàn)等負(fù)面信息或功能的平臺(tái)合作。也有銀行表示，信用卡代還款并非銀行自身業(yè)務(wù)，通常代還平臺(tái)需要用戶提供卡號(hào)、證件、手機(jī)號(hào)或CVV碼等多項(xiàng)個(gè)人敏感信息。當(dāng)消費(fèi)者的敏感信息不慎流入此類第三方渠道，將面臨極大的卡片被盜刷風(fēng)險(xiǎn)。

近期，洛江公安分局刑偵大隊(duì)在偵辦一起詐騙案中就發(fā)現(xiàn)一位用戶由于輕信“代還信用卡”“不要手續(xù)費(fèi)”的廣告落入騙子的圈套，賬戶被用于非法轉(zhuǎn)賬匯款70多萬(wàn)元。1月16日，正在為信用卡還款發(fā)愁的一位用戶在某平臺(tái)看到一條代還信用卡的廣告，“不要手續(xù)費(fèi)”這幾個(gè)大字看得他怦然心動(dòng)，立馬聯(lián)系了對(duì)方。對(duì)方先幫這位用戶代還款后，再利用該用戶的信用卡進(jìn)行“洗錢”操作。操作過(guò)程中一張信用卡被凍結(jié)了，雖然這位用戶隨即意識(shí)到對(duì)方的錢是“黑錢”，但為了還清信用卡債務(wù)，仍然冒著風(fēng)險(xiǎn)讓對(duì)方繼續(xù)操作，目前，該用戶已被依法刑事拘留。

北京商報(bào)記者了解到，早在2019年11月18日，中國(guó)銀聯(lián)便向成員機(jī)構(gòu)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作的通知》要求收單機(jī)構(gòu)應(yīng)從外包服務(wù)機(jī)構(gòu)合作、商戶管理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，對(duì)于發(fā)現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的，應(yīng)立即關(guān)停。其次，報(bào)送違規(guī)信息。自查發(fā)現(xiàn)自身存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)報(bào)送。當(dāng)前，中國(guó)銀聯(lián)已建立信用卡違規(guī)代還的偵測(cè)模型，并通過(guò)大數(shù)據(jù)搜索、舉報(bào)投訴等多種渠道開(kāi)展監(jiān)測(cè)。中國(guó)銀聯(lián)表示，一直以來(lái)中國(guó)銀聯(lián)堅(jiān)決打擊非法代還等違法違規(guī)行為，已經(jīng)發(fā)布相關(guān)規(guī)則及制度，并采取了加強(qiáng)監(jiān)測(cè)、建立聯(lián)合協(xié)查機(jī)制、配合公安調(diào)查等措施，持續(xù)加大懲治力度。

王德悅表示，銀行應(yīng)不斷優(yōu)化算法，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)信用卡交易資金用途的管控，對(duì)信用卡資金用途進(jìn)行核實(shí)，對(duì)涉嫌異常行為的信用卡將采取降低授信額度等措施。另一方面需要監(jiān)管部門加大對(duì)各類代還App的審查，從嚴(yán)管理權(quán)限入口關(guān)，做出更加精準(zhǔn)的規(guī)范約束。“應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)的管理規(guī)定，同時(shí)進(jìn)行跨部門合作。”王蓬博進(jìn)一步指出，個(gè)人組建團(tuán)隊(duì)上架App是當(dāng)前信用卡代還的主要方式，包括手機(jī)應(yīng)用市場(chǎng)也應(yīng)該承擔(dān)起審核的責(zé)任，要持續(xù)對(duì)類似業(yè)務(wù)保持警惕，發(fā)現(xiàn)不合規(guī)App就應(yīng)該進(jìn)行下架處理。

站在持卡人層面，一位股份制銀行信用風(fēng)險(xiǎn)專家提醒廣大持卡人，應(yīng)樹(shù)立理性消費(fèi)觀，使用信用卡更要量入為出，適度消費(fèi)，考慮個(gè)人償還能力，避免因沖動(dòng)消費(fèi)產(chǎn)生超出償還能力的信用卡債務(wù)。

標(biāo)簽： 信用卡代還 社交平臺(tái) 提供信用卡代還 平臺(tái)化模式運(yùn)作

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