“隱身”的存款積分券 江西裕民銀行緣何踩線營(yíng)銷
為了避免銀行競(jìng)相抬高負(fù)債端成本,大打價(jià)格戰(zhàn),監(jiān)管早已“叫停”了高息攬儲(chǔ)行為,即便如此,仍有一些銀行采用“積分券”“積分獎(jiǎng)勵(lì)”的方式變相推高存款利息攬客。北京商報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn),江西裕民銀行針對(duì)用戶點(diǎn)對(duì)點(diǎn)推出了“積分券”活動(dòng),使用“積分券”之后,原本利率只有1.85%-2.25%的存款產(chǎn)品最高利率可達(dá)到4.3%。除此之外,在監(jiān)管限制地方銀行、部分民營(yíng)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)異地?cái)埓婧?,江西裕民銀行的多款存款產(chǎn)品依舊可以通過(guò)異地手機(jī)號(hào)、身份信息進(jìn)行注冊(cè)、存款等業(yè)務(wù)。
“隱身”的存款積分券
在“智能存款”“靠檔計(jì)息”創(chuàng)新產(chǎn)品下架以及互聯(lián)網(wǎng)存款外部渠道被封堵的情況下,民營(yíng)銀行的攬儲(chǔ)越發(fā)艱難。為了緩解存款流失風(fēng)險(xiǎn),有一些民營(yíng)銀行將攬儲(chǔ)行為轉(zhuǎn)向了“地下”,點(diǎn)對(duì)點(diǎn)針對(duì)用戶推出了“積分券”活動(dòng)。
近日,江西裕民銀行針對(duì)用戶推出了多款存款“積分券”,這些“積分券”并不是由該行手機(jī)銀行App直接送出,而是由江西裕民銀行的財(cái)富顧問(wèn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)向用戶發(fā)放,或者由用戶主動(dòng)致電該行客服人員進(jìn)行登記領(lǐng)取。
北京商報(bào)記者以用戶身份致電江西裕民銀行客服人員并向該行客服人員表達(dá)了想要領(lǐng)取“積分券”的需求,該行客服人員表示“目前客服中心查詢不到‘積分券’相關(guān)資料,如果需要可以記錄信息,稍后有存款專員對(duì)接”。
在咨詢后不久,北京商報(bào)記者就接到了江西裕民銀行財(cái)富顧問(wèn)回?fù)艿碾娫?,這位財(cái)富顧問(wèn)介紹稱,“目前我行的存款活動(dòng)還在繼續(xù),我將會(huì)給您贈(zèng)送‘積分券’,用券后,3個(gè)月存款產(chǎn)品利率可以達(dá)到3.9%,6個(gè)月存款產(chǎn)品利率可以達(dá)到4.1%,1年存款產(chǎn)品利率可以達(dá)到4.3%,以上各個(gè)產(chǎn)品均屬于銀行存款,保本保息,起存金額50元”。
在北京商報(bào)記者向財(cái)富顧問(wèn)提供了注冊(cè)江西裕民銀行App時(shí)預(yù)留的電話號(hào)碼后,記者收到了多張存款“積分券”,以該行推出的1年期存款產(chǎn)品為例,原先1年期存款利率為2.25%,若存入20萬(wàn)元,到期后用戶可以獲取4500元利息,使用“積分券”后,該產(chǎn)品利率變?yōu)?1年期存款利率2.25%+存款積分券2.05%),存款利率達(dá)到4.3%,用戶可以額外獲得4100元利息。
浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示,存款積分券的實(shí)際功能是提高了存款利率,本質(zhì)上已經(jīng)屬于銀行支付利息的組成部分,如果疊加“積分券”的利息后超過(guò)了規(guī)定的攬儲(chǔ)水平上限,則亦可以視作高息攬儲(chǔ)。
異地營(yíng)銷邊界依舊模糊
2021年1月,銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、央行辦公廳發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》提到,地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位,確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù),立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),業(yè)務(wù)主要在線上開展,且符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外。
而多數(shù)民營(yíng)銀行也受到相關(guān)政策的限制。根據(jù)北京商報(bào)記者此前從業(yè)內(nèi)知情人士處獲得的信息,民營(yíng)銀行中只有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行4家獲得可以異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì),其余民營(yíng)銀行歸屬于地方監(jiān)管部門管轄。不過(guò)在調(diào)查過(guò)程中,江西裕民銀行的多款存款產(chǎn)品依舊可以通過(guò)異地手機(jī)號(hào)、身份信息進(jìn)行購(gòu)買。
北京商報(bào)記者實(shí)測(cè)后發(fā)現(xiàn),用戶在購(gòu)買產(chǎn)品的過(guò)程中,江西裕民銀行手機(jī)銀行App會(huì)彈出提示提醒用戶“您是否屬于在江西生活或工作的中國(guó)居民”,當(dāng)點(diǎn)擊“是”后,便可以順利購(gòu)買到產(chǎn)品,點(diǎn)擊“否”則不能購(gòu)買產(chǎn)品。在點(diǎn)擊“是”后,記者順利購(gòu)買了該行存款產(chǎn)品,而記者不在江西裕民銀行歸屬地,使用的手機(jī)號(hào)、身份信息也非江西裕民銀行所在區(qū)域。
從實(shí)測(cè)結(jié)果來(lái)看,如果異地用戶不如實(shí)填寫所在居住地信息,也依舊可以買到存款產(chǎn)品。對(duì)此,江西裕民銀行財(cái)富顧問(wèn)解釋,“這些產(chǎn)品屬于銀行存款,都是保本保息并且50萬(wàn)元以內(nèi)本息包賠”。當(dāng)北京商報(bào)記者進(jìn)一步詢問(wèn),是否全國(guó)各地用戶都可以購(gòu)買該行存款產(chǎn)品時(shí),這位財(cái)富顧問(wèn)給予了肯定的回應(yīng)。
由于異地存款穩(wěn)定性差、局部流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)容易向外傳染,不利于整體金融系統(tǒng)穩(wěn)定等,監(jiān)管部門已明確表態(tài),禁止未有資質(zhì)的銀行通過(guò)各種渠道開辦異地存款。資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽指出,央行已經(jīng)于2021年一季度起,將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評(píng)估(MPA),像這樣的違規(guī)行為一旦計(jì)入MPA考核結(jié)果,對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是得不償失。
應(yīng)聚焦本地區(qū)資源深耕細(xì)作
江西裕民銀行作為江西省第1家、全國(guó)第18家民營(yíng)銀行,于2019年5月20日獲銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建,2019年9月27日獲中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)江西監(jiān)管局批準(zhǔn)開業(yè),注冊(cè)資本20億元。
從業(yè)績(jī)經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看,目前江西裕民銀行并未在官方渠道公布2021年業(yè)績(jī)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),根據(jù)2020年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,截至2020年末,江西裕民銀行資產(chǎn)總額123.13億元,較年初增加62.07億元,增幅101.64%;其中,各項(xiàng)貸款余額76.97億元,較年初增加47.42億元,增幅160.46%。負(fù)債總額104.89億元,較年初增加62.9億元,增幅149.82%。
盈利能力方面,2020年江西裕民銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1.87億元,營(yíng)業(yè)虧損1.07億元;撥備前利潤(rùn)1573.53萬(wàn)元,凈虧損8157.87萬(wàn)元。
對(duì)江西裕民銀行來(lái)說(shuō),如何提升盈利能力,拓寬資本渠道成為需要突破的難題。正如盤和林所言,江西裕民銀行未來(lái)還是要拓展資本來(lái)源,比如,考慮通過(guò)發(fā)債的方式來(lái)獲取資金,在銀行業(yè)同業(yè)中去獲取更多流動(dòng)性。
資深銀行業(yè)分析人士王劍輝進(jìn)一步指出,民營(yíng)銀行應(yīng)該把更多精力放在本地區(qū)資源的深耕細(xì)作上,例如,開發(fā)符合地方資源特征、符合地方資源秉性的客戶,形成自身獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式。此外,加強(qiáng)科技方面的投入,盡量通過(guò)新型商業(yè)模式降低營(yíng)業(yè)成本。
針對(duì)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)發(fā)送存款“積分券”、異地用戶認(rèn)可順利存款、如何提升盈利能力等問(wèn)題,北京商報(bào)記者致電江西裕民銀行并向該行發(fā)送采訪提綱,該行客服人員表示,會(huì)將相關(guān)信息記錄下來(lái)并反饋至業(yè)務(wù)部門,但截至發(fā)稿,尚未收到回復(fù)。
標(biāo)簽: 負(fù)債端成本 存款利息 民營(yíng)銀行 互聯(lián)網(wǎng)異地?cái)埓?/span>
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近日,臨滄市公安局交通警察支隊(duì)原黨委書記、支隊(duì)長(zhǎng)羅光良(正處級(jí))涉嫌受賄罪、濫用職權(quán)罪、貪污罪一...
2022-03-24 -
溫馨提示!
溫馨提示!根據(jù)《人力資源社會(huì)保障部失業(yè)保險(xiǎn)司關(guān)于延長(zhǎng)失業(yè)補(bǔ)助金、臨時(shí)生活補(bǔ)助受理期限3個(gè)月的函》要...
2022-03-24 -
03月24日18時(shí), 昆明晚高峰路況
昆明信息港訊機(jī)器人小明03月24日18時(shí),昆明晚高峰交通呈現(xiàn)交通擁堵,二環(huán)快速A線(東)從石虎關(guān)立交橋到二...
2022-03-24 -
云南首個(gè)旅游圖書館落戶昆明
3月22日,云南旅游圖書館在昆明開館。作為云南省探索文旅新產(chǎn)品新業(yè)態(tài)的試點(diǎn),圖書館將全年向公眾免費(fèi)開...
2022-03-24 -
首次!植物界“大熊貓”野生漾濞槭開花
近日,云龍縣漕澗林場(chǎng)專業(yè)技術(shù)人員在林區(qū)進(jìn)行巡護(hù)時(shí),首次記錄到了野生漾濞槭植株開花的珍貴畫面。據(jù)悉...
2022-03-24 -
災(zāi)害性天氣預(yù)警準(zhǔn)確率和時(shí)間提前量逐年提升昆明暴雨預(yù)警準(zhǔn)確率達(dá)88.84%
3月23日是世界氣象日,今年的主題為“早預(yù)警、早行動(dòng):氣象水文氣候信息,助力防災(zāi)減災(zāi)”。昆明市氣象局...
2022-03-24 -
一個(gè)昆明人的24小時(shí)防疫攻略
在疫情面前,每個(gè)人都是自己健康的第一責(zé)任人,特殊時(shí)期的一天,怎么安全度過(guò)?讓我們跟隨昆明市民“青...
2022-03-24 -
超員一人 險(xiǎn)增十分
3月23日,交警七大隊(duì)查獲一起超員違法行為。當(dāng)日18時(shí)28分,交警七大隊(duì)民警在石龍路與春漫大道交叉口查獲...
2022-03-24 -
東湖評(píng)論:凈化網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物環(huán)境需多重發(fā)力
東湖評(píng)論:凈化網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物環(huán)境需多重發(fā)力---有的消費(fèi)者有貪小便宜、或嫌麻煩、或不知道處理的解決辦法,放...
2022-03-24 -
關(guān)于3名黨員干部落實(shí)疫情防控措施不力的情況通報(bào)
2022年3月22日,市疫情防控暗訪組在零陵區(qū)暗訪發(fā)現(xiàn)博友電競(jìng)網(wǎng)咖存在人員進(jìn)入查驗(yàn)不嚴(yán)、一個(gè)出入口無(wú)人值...
2022-03-24 -
科普三分鐘岳飛趣味冷知識(shí)大放送
岳飛背后刺的不是精忠報(bào)國(guó)你知道岳飛背后刺的字其實(shí)不是“精忠報(bào)國(guó)”嗎?你知道岳飛的偶像是三國(guó)里的誰(shuí)...
2022-03-24 -
哈登24+7受傷驚魂好在無(wú)礙 關(guān)鍵時(shí)刻做出了貢獻(xiàn)
北京時(shí)間3月24日,76人在客場(chǎng)126-121險(xiǎn)勝湖人,詹姆斯-哈登18投7中,三分6中1拿下24分7籃板7助攻,他在...
2022-03-24
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