移動(dòng)金融App綜合治理進(jìn)行時(shí) 約2000金融App已備案

移動(dòng)金融App綜合治理進(jìn)行時(shí)。3月30日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“協(xié)會(huì)”)公布第二十三批移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件實(shí)名備案名單，包括銀行、消費(fèi)金融公司、支付機(jī)構(gòu)、金融科技公司、手機(jī)錢包等相關(guān)應(yīng)用在內(nèi)，共43款涉金融類App通過(guò)備案。另?yè)?jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，通過(guò)備案的移動(dòng)金融App已有約2000款。

約2000款備案

根據(jù)協(xié)會(huì)最新公布的備案名單，此次共有43款A(yù)pp通過(guò)備案。其中大部分為銀行類機(jī)構(gòu)，包括烏魯木齊銀行的“雪蓮E付”、交通銀行的“交行企業(yè)銀行”、無(wú)錫農(nóng)村銀行的“無(wú)錫網(wǎng)絡(luò)”等;另外，消費(fèi)金融公司包括杭銀消費(fèi)金融的“消邦”、中原消費(fèi)金融的“柚卡”，支付機(jī)構(gòu)類包括匯付天下的“匯付移動(dòng)支付SDK”、付臨門支付的“銀錢包”等，金融科技公司則包括國(guó)美旗下的“國(guó)美金融”、樂(lè)信旗下的“樂(lè)花卡”。

針對(duì)最新備案進(jìn)展，北京商報(bào)記者從協(xié)會(huì)處采訪了解到，截至3月23日，共有近4200家機(jī)構(gòu)在備案系統(tǒng)注冊(cè)并登記了約2500個(gè)App信息，目前，已有近700家金融機(jī)構(gòu)的約2000款A(yù)pp通過(guò)備案。

另?yè)?jù)北京商報(bào)記者梳理，從機(jī)構(gòu)類型來(lái)看，通過(guò)備案機(jī)構(gòu)主要以銀行類機(jī)構(gòu)居多，此外也包括基金、保險(xiǎn)、消金、支付、信托、金融科技及小貸類公司。備案推進(jìn)期間，協(xié)會(huì)表示，正在全國(guó)范圍內(nèi)分批組織開(kāi)展App備案推廣，逐步落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)信息共享、投訴處置機(jī)制、黑白名單、違規(guī)約束等自律管理工作。

備案有序進(jìn)行中，對(duì)此，博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴北京商報(bào)記者，從最新備案名單來(lái)看，說(shuō)明金融App治理逐漸深化，并覆蓋到全金融行業(yè)App，此舉既有利于推動(dòng)金融類App對(duì)信息的采集更加規(guī)范，從源頭推進(jìn)個(gè)人信息保護(hù)工作，同時(shí)對(duì)行業(yè)和機(jī)構(gòu)也是一個(gè)正向的規(guī)范和促進(jìn)，能夠讓用戶更加放心地使用金融產(chǎn)品，體驗(yàn)金融服務(wù)。

“從全行業(yè)看，移動(dòng)金融App備案進(jìn)展順利，除大型銀行外，越來(lái)越多的區(qū)域性中小銀行、消費(fèi)金融公司、第三方支付公司旗下App納入備案，一些此前普遍存在的‘強(qiáng)行索要用戶全部信息使用授權(quán)’(否則無(wú)法使用App服務(wù))等亂象得到初步治理。”中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天評(píng)價(jià)道。

仍有痼疾難除

移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，移動(dòng)金融App成為大眾享受金融服務(wù)的主要渠道。但需注意的是，近幾年移動(dòng)金融App信息安全違規(guī)事件也時(shí)有發(fā)生，重災(zāi)區(qū)主要是“違法違規(guī)收集并使用個(gè)人信息”。

為保障個(gè)人金融信息安全、提升金融App安全防護(hù)能力，央行于2019年9月發(fā)布了《移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理規(guī)范》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)范》)，要求金融機(jī)構(gòu)按照《規(guī)范》對(duì)App進(jìn)行整改，并向協(xié)會(huì)進(jìn)行備案。

據(jù)了解，備案主要按照《規(guī)范》進(jìn)行，金融App從軟件設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、發(fā)布、維護(hù)等環(huán)節(jié)都要符合要求。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)說(shuō)道，“備案代表的是金融App軟件符合安全管理規(guī)范的要求，雖然并非金融業(yè)務(wù)層面的增信，但可以排除山寨版金融App。通過(guò)備案的App，也將成為大眾選擇金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)之一。從2020年5月首批通過(guò)備案的App名單發(fā)布至今，近兩年時(shí)間通過(guò)備案的約有2000款A(yù)pp，但整體來(lái)看，依然有大量App未通過(guò)備案，需要進(jìn)一步的擴(kuò)容和提速”。

與此同時(shí)，北京商報(bào)記者也調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上確實(shí)仍有不少未備案金融App盛行，其中不乏一些五花八門的網(wǎng)貸App、助貸App、山寨征信公司App、會(huì)員權(quán)益類App甚至幣圈交易所App等，一般通過(guò)掃碼或鏈接的方式下載，在使用上，也有不少App違規(guī)收集個(gè)人信息、捆綁同意授權(quán)，甚至有不少App未經(jīng)用戶同意騙取會(huì)員費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等。

“事實(shí)上，很多未備案的App中，在安全防護(hù)能力、風(fēng)控能力上不達(dá)標(biāo)，且超標(biāo)違規(guī)采集個(gè)人信息的情況仍多次發(fā)生，未持牌的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的App隨意在應(yīng)用商店上架，這些都會(huì)造成用戶的損失。”王蓬博指出。

金天同樣稱，“目前仍有部分金融App在違規(guī)采集用戶實(shí)時(shí)地理位置(LBS)、社交關(guān)系(如第三方聯(lián)系人及聯(lián)系方式)等與用戶享受金融服務(wù)不具有強(qiáng)聯(lián)系的隱私信息，其向用戶展示的采集信息列表過(guò)長(zhǎng)、字體過(guò)小、用戶可以一鍵同意等，造成用戶自身無(wú)法有效識(shí)別，且不足夠警惕相應(yīng)授權(quán)動(dòng)作對(duì)自身信息保護(hù)帶來(lái)的影響，都需要得到相關(guān)監(jiān)管部門的更多關(guān)注”。

違規(guī)者或面臨清退

自2019年底拉開(kāi)整治大幕后，移動(dòng)金融App綜合治理至今已有兩年半時(shí)間。

2021年8月，協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，移動(dòng)金融App的備案管理和風(fēng)險(xiǎn)治理是一件任重而道遠(yuǎn)的長(zhǎng)期工作，在下一步工作計(jì)劃中，協(xié)會(huì)要求各備案機(jī)構(gòu)扎實(shí)做好備案后管理工作，嚴(yán)格落實(shí)備案管理制度要求，對(duì)違反備案要求的客戶端軟件，協(xié)會(huì)將根據(jù)情況進(jìn)行警示或清退。

協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步強(qiáng)化主體責(zé)任意識(shí)，以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，及時(shí)對(duì)照新標(biāo)準(zhǔn)新要求查擺問(wèn)題，確保備案客戶端軟件不出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn);要建立客戶端軟件備案常態(tài)化機(jī)制，將備案要求納入現(xiàn)有各項(xiàng)客戶端軟件管理制度中，設(shè)立專人專崗做好備案日常工作。檢測(cè)機(jī)構(gòu)和認(rèn)證機(jī)構(gòu)要履職盡責(zé)，服務(wù)好備案機(jī)構(gòu)，助力提升客戶端軟件安全防護(hù)水平。

在于百程看來(lái)，雖然目前金融App違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生，但在后續(xù)治理中，隨著個(gè)人信息保護(hù)法等法規(guī)的不斷完善，協(xié)會(huì)持續(xù)推進(jìn)備案、工信部的監(jiān)察通報(bào)整改等，通過(guò)各類措施聯(lián)合推進(jìn)，違法違規(guī)現(xiàn)象將有望實(shí)現(xiàn)改觀。

針對(duì)金融App治理，王蓬博進(jìn)一步指出，后續(xù)，一方面，所有應(yīng)用商店要做好重點(diǎn)檢查，提高通過(guò)門檻，涉及超范圍經(jīng)營(yíng)的金融App都應(yīng)該下架;另外可以加大社會(huì)宣傳教育，暢通違規(guī)舉報(bào)的渠道，也就是完善投訴處置機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制。

“我認(rèn)為從大類上來(lái)看，只要涉及到個(gè)人信息收集、數(shù)據(jù)訪問(wèn)、資金流轉(zhuǎn)等方面的App都應(yīng)該被納入監(jiān)管治理，只有這樣，那些沒(méi)有金融許可資質(zhì)、違規(guī)宣傳和推廣金融產(chǎn)品的移動(dòng)金融App才會(huì)加速退出市場(chǎng)，整個(gè)移動(dòng)金融App市場(chǎng)才會(huì)安全、可靠、合規(guī)。”王蓬博說(shuō)道。

標(biāo)簽： 移動(dòng)金融App 綜合治理 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì) 消費(fèi)金融