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多險企因拒保交強險吃“罰單” 為何險企會選擇鋌而走險？

2021-10-13 14:06:58來源：北京商報  

保險公司開門做生意，卻因為不給客戶承保被罰?北京商報記者注意到，近日，多家保險公司因“拒絕承保機動車交通事故責(zé)任強制保險”領(lǐng)罰單。

監(jiān)管部門明令禁止不得拒保交強險業(yè)務(wù)，那么，明知拒保交強險違法違規(guī)，為何險企會選擇鋌而走險?又是哪些車輛投保時被拒之門外?

高危車型是拒保“重災(zāi)區(qū)”

10月11日，無錫銀保監(jiān)局公布了多條行政處罰信息，劍指“拒絕承保機動車交通事故責(zé)任強制保險”這一違法違規(guī)行為。

具體來說，因拒絕承保機動車交通事故責(zé)任強制保險，中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司無錫市中心支公司、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司無錫市濱湖支公司黃巷營業(yè)部、華安財產(chǎn)保險股份有限公司無錫中心支公司第一營銷服務(wù)部分別被罰款10萬元。

實際上，上述行為僅是行業(yè)拒保交強險的縮影。此前，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱“太保產(chǎn)險”)平陰支公司也曾因相同問題被罰。

7月13日，山東銀保監(jiān)局發(fā)布罰單顯示，2021年4月20日，客戶在太保產(chǎn)險平陰支公司職場就自卸貨車投保機動車交通事故責(zé)任強制保險時，太保產(chǎn)險平陰支公司員工稱自卸貨車無法購買車險，造成客戶未能辦理車險(含交強險)業(yè)務(wù)，屬公司拒絕承保機動車交通事故責(zé)任強制保險的行為。最終，太保產(chǎn)險平陰支公司被罰款20萬元。

不僅僅自卸車存在拒保問題，一位車險業(yè)務(wù)員對北京商報記者表示，特種車輛，如吊車、攪拌車、冷藏車、水泥泵車;運營車輛，如出租車、公交車乃至網(wǎng)約車等高危車型的保險拒保問題均時有發(fā)生。

保險公司拒保，受影響最大的還是車主。一位自卸車車主告訴記者，自己在投保時經(jīng)常遇到被拒絕的情況，但是沒有投保交強險無法上路，只能“廣撒網(wǎng)”多跑幾家保險公司，去大型保險公司投保更容易被拒絕，所以只能在中小保險公司投保。

“有些險企為了少承保高危車型可謂是使出了渾身解數(shù)!部分保險公司會通過設(shè)置業(yè)務(wù)限額、降低業(yè)務(wù)提成等方式，讓業(yè)務(wù)員少接高危車型的保險業(yè)務(wù)，對于投保客戶，保險公司則會通過設(shè)置隱性的投保門檻等方式降低高危車型交強險和商業(yè)險的承保量，甚至還會和客戶私下約定理賠限額。”一位資深保險行業(yè)從業(yè)者向北京商報記者透露。

監(jiān)管部門明令禁止拒保交強險行為，并對明知故犯者列明了將吃到的“惡果”。根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第十條規(guī)定：投保人在投保時應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。

另據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第三十七條表示，保險公司拒絕或者拖延承保機動車交通事故責(zé)任強制保險的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處5萬元以上30萬元以下罰款;情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。

高賠付率是投保“攔路虎”？

為何明知拒保交強險會受到懲罰，險企還會鋌而走險?

“無利不起早，高危車型的交強險出險率已超過30%，幾乎是私家車的兩倍。承保高危車型，基本都處于虧損狀態(tài)，這是拒絕承保的主要原因。一般而言，如果保險公司承保20輛高危車型，未來一年的理賠額就可能超過100萬元，而拒保交強險需要繳納的罰金遠低于承保需要賠付的金額，這也是部分險企知法犯法的原因。”上述車險業(yè)務(wù)員表示。

上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)專家朱少杰分析，除了保險賠付金額高，險企拒保特種車型交強險與車險綜改深入推進存在一定關(guān)聯(lián)，車險綜合改革后，在價格維持不變的情況下，交強險的總責(zé)任限額由12.2萬元提高至20萬元，使得財險公司承保運營車、特種車的利潤縮水甚至虧損，自然要拒保風(fēng)險高的保險標(biāo)的。

賠付率高險企就可以拒絕承保了嗎?實際上，險企拒絕承保的代價不僅僅是被罰款這么簡單。根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第三十七條規(guī)定：保險公司拒絕或者拖延承保機動車交通事故責(zé)任強制保險的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處5萬元以上30萬元以下罰款;情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。

為何拒保行為多發(fā)生在大型險企?朱少杰認(rèn)為，車險綜合改革后，車險業(yè)務(wù)的保費下降、綜合賠付率上升，在客戶資源充裕的情況下，大型險企會篩選優(yōu)質(zhì)客戶，來控制承保利潤。小公司在車險綜改后的生存壓力增大，運營車、特種車的保費比其余車輛高得多，為了維持業(yè)務(wù)規(guī)模，會去承保大公司不愿承保的運營車和特種車。

那么，高危車型的商業(yè)險拒保問題該如何解決?朱少杰從三個方面給出了建議，一是保險公司加強與車隊合作，定期提供防損指導(dǎo);二是推選UBI保險，安裝記錄車輛行駛行為的設(shè)備，預(yù)警危險駕駛行為，優(yōu)化費率浮動機制;三是保險公司加強與交警部門合作，研究和推行諸如“右轉(zhuǎn)必停”之類的交通安全舉措。

“對于高危車型在明確鑒定標(biāo)準(zhǔn)后，需要優(yōu)化費率厘定，推行行業(yè)共保機制。”朱少杰補充表示。

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