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百家險企發(fā)布短期健康險綜合賠付率 超七成公司綜合賠付率低于65%

2022-08-02 08:35:46來源：北京商報  

隨著2022年上半年短期健康險賠付率數(shù)據(jù)陸續(xù)出爐，各家保險公司的理賠情況浮出水面。8月1日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，已有100家保險公司披露了2022年上半年個人短期健康保險業(yè)務(wù)整體綜合賠付率。整體來看，上半年各家保險公司的短期健康險綜合賠付率平均數(shù)為48.99%，中位數(shù)為38.41%。但不同公司的賠付率數(shù)據(jù)分化嚴重，最高賠付率和最低賠付率之間相差了1068個百分點。

業(yè)內(nèi)專家表示，影響保險公司業(yè)務(wù)綜合賠付率的因素比較復(fù)雜，主要受承保、理賠兩端的影響。結(jié)合實際情況，短期健康險的綜合賠付率控制在65%-75%應(yīng)當(dāng)相對合理。

綜合賠付率跨度超1000個百分點

根據(jù)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，保險公司須不晚于每年7月底前在官網(wǎng)披露上半年個人短期健康保險業(yè)務(wù)整體綜合賠付率指標(biāo)。8月1日，北京商報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，已有100家保險公司如期披露了2022年上半年個人短期健康保險業(yè)務(wù)整體綜合賠付率，包括人身險公司61家、財產(chǎn)險公司39家。

在已披露綜合賠付率的100家公司中，賠付率最高的是恒大人壽，綜合賠付率達797.44%。賠付率最低的是瑞泰人壽，綜合賠付率達-271.55%。兩家公司竟相差1068個百分點。此外，綜合賠付率超過100%的公司還有新疆前海聯(lián)合財險、英大財險、渤海財險、安華農(nóng)險、凱本財險、上海人壽等9家公司，綜合賠付率為負數(shù)的有愛心人壽、誠泰財產(chǎn)等5家公司。

部分公司對于賠付率情況做出了解釋，如賠付率為-157%的愛心人壽表示，賠付率為負的主要影響原因是公司對個人短期健康險的銷售策略有所改變，2022年上半年保費收入降低，而6月末準備金儲備降低，提轉(zhuǎn)差為一較大負數(shù)。

北京商報記者向賠付率處在前三位和后三位的保險公司分別發(fā)函采訪，其中，誠泰財險相關(guān)負責(zé)人口頭回復(fù)記者表示，保險公司個人短期健康險業(yè)務(wù)量有多有少，尤其是中小保險公司如果業(yè)務(wù)量非常小，對應(yīng)的賠付波動就會比較大。在會計口徑下的綜合賠付率為負值屬于正?，F(xiàn)象。

恒大人壽相關(guān)負責(zé)人回復(fù)稱，受歷史停售產(chǎn)品影響，賠付波動及再保攤回導(dǎo)致本次賠付率較高，對公司整體經(jīng)營影響很小。公司已結(jié)合歷史賠付經(jīng)驗及市場情況對部分產(chǎn)品進行升級，未來將長期健康險作為主營方向，短期險種僅做補充。

綜合賠付率指標(biāo)計算公式較為復(fù)雜，簡單理解就是賠付金額占保費收入的比例。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中向北京商報記者分析，影響保險公司業(yè)務(wù)綜合賠付率的因素比較復(fù)雜，但是主要受承保、理賠兩端的影響，如果保險公司采用較激進的低價銷售策略或者寬松的核保政策都會提升未來的賠付率;保險公司在理賠端把關(guān)不嚴，也會導(dǎo)致賠付率上升。

超七成公司綜合賠付率低于65%

短期健康險包括一年期的百萬醫(yī)療險、百萬重疾險等產(chǎn)品，都是近年來比較受市場歡迎的險種，但在市場快速發(fā)展的同時，暴露出保額虛高、銷售不規(guī)范、無序競爭等問題。為此，銀保監(jiān)會要求經(jīng)營短期健康險的公司規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保、加大信息披露。

整體來看，除去賠付率畸高和畸低的4家險企，96家保險公司的短期健康險綜合賠付率平均數(shù)為48.99%，中位數(shù)為38.41%。

綜合賠付率指標(biāo)能在一定程度上反映出投保人和保險公司之間的利益關(guān)系。李文中表示，短期內(nèi)如果賠付率太高往往意味著在此期間出現(xiàn)承保虧損，長期這樣業(yè)務(wù)就難以繼續(xù)做下去。反之，如果賠付率太低，意味著消費者買這樣的保險產(chǎn)品太不劃算，自然就會越來越不愿意購買這樣的保險產(chǎn)品，保險公司的經(jīng)營也難以持續(xù)。

可以看出，賠付率畸高和畸低影響的都是產(chǎn)品的可持續(xù)性，牽系消費者的利益。那短期健康險綜合賠付率為多少算是合理呢?李文中告訴北京商報記者，根據(jù)我國財險公司的經(jīng)營實際及以車險業(yè)務(wù)為參考短期健康險的綜合賠付率控制在65%-75%應(yīng)當(dāng)相對合理。如果低于這個水平說明賠付率偏離，產(chǎn)品定價偏高;反之，高于這個水平意味著保險公司經(jīng)營中有較大壓力。

但從當(dāng)前數(shù)據(jù)來看，短期健康險綜合賠付率在65%-75%的僅有9家公司，綜合賠付率低于65%的保險公司多達75家，18家險企賠付率甚至低于20%。也就是說，當(dāng)前短期健康險的綜合賠付率總體偏低。

賠付率未來將逐步提升

雖然當(dāng)前整體賠付率偏低，但業(yè)內(nèi)普遍認為，隨著業(yè)務(wù)持續(xù)經(jīng)營，短期健康險的賠付率可能進一步上升。資深精算師徐昱琛表示，一般而言，短期健康險產(chǎn)品的賠付率會逐年提升，預(yù)計每年賠付率會是上一年度的1.1-1.15倍，這是因為消費者會選擇續(xù)保，而續(xù)保后，便沒有了等待期，也有一些消費者會在出險后選擇續(xù)保。

李文中則表示，根據(jù)經(jīng)濟學(xué)的基本原理，保險公司經(jīng)營短期健康險的利潤水平應(yīng)當(dāng)向行業(yè)平均利潤水平逼近，也就意味著長期來看，短期健康險的綜合賠付率也需要向70%左右逼進。

實際上，雖然賠付率的高低掛鉤產(chǎn)品可持續(xù)性和消費者利益，但對于單個消費者來說，綜合賠付率高低并不是是否選擇該產(chǎn)品的唯一評判指標(biāo)，有業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報記者，保險公司披露的短期健康險綜合賠付率是會計口徑，并不代表產(chǎn)品本身當(dāng)前的實際賠付率。

李文中也表示，對于保險公司而言，短期健康險綜合賠付率過高，如果只是短期內(nèi)意外因素造成的沖擊，會逐步恢復(fù)正常;如果是為了快速搶占市場而采用激進的經(jīng)營策略導(dǎo)致短期虧損，問題也不大;如果是持續(xù)虧損危及經(jīng)營的可持續(xù)性，才可能損害保單持有人的利益。

標(biāo)簽： 健康險賠付率數(shù)據(jù) 保險公司 綜合賠付率跨度 最低賠付率

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